【 忙碌的應屆畢業生 】 第七集(完)
小有積蓄之後，值得『考慮與注意』的事 － Part 2 的部份
【 如果沒有商業保險，是否需要購買？ 】
在買保險之前，您會面臨幾個問題……
第一個問題是，你可以買什麼保險？
第二個問題是，買給『自己』用的，還是『留給家人』用的。
第三個問題是，預算的問題，是否等到有錢再去買？
在有限的預算裡，不太可能去照顧到每一種風險。
這時候真的要學會自己斟酌，錢要花在刀口上。
因為保險商品的種類，小弟並沒有研究的很透徹，
僅能從預算的角度，來解說。
第一點，保險為什麼年繳比較便宜。
這個說法其實是有點詭異的，
商業保險的設計『本來』就是年繳。如果您不是用年繳，
保險公司在帳目上等同於必須先幫您代墊其它的部份，
那就會有類似分期利息的東西出現，然後灌在保險費裡面。
以我個人來說，最喜歡用古惑仔電影中的『保護費』來形容。
通常保護費都是『前收』的，也就是在時間到之前，就先收錢。
至於服務內容，就很像實支實付的定期險，不管被砸店幾次，
『浩男哥』，都會幫你討回來。
假設原先年繳保費是10000元，改月繳後，就會變成
10000 × 0.088 = 880元，這個是月繳的保費。
若是改季繳，則是10,000 × 0.262 = 2620元 (一季)
若改半年繳，則是10,000 × 0.520 = 5200元 (半年)
那一種繳法別，最省錢？各種繳法別的保費計算方式。
月繳： 880 × 十二個月 = 10,560元，一年下來總繳保費。
季繳： 2,620 × 四季 = 10,480元，一年下來總繳保費。
半年： 5,200 × 兩個半年 = 10,400元，一年下來總繳保費。
年繳：10,000 × 一個年度 = 10,000元，一年下來總繳保費。
表面上看起來是年繳最省，但是如果你才剛出社會，
會建議您先用月繳起保，除非您的存款足夠，有超過三個月的實領薪資，
大多數的保險公司都是先收兩個月的保費，就可以承保，
這邊有一點要注意的是，
並非每一種主約，都可以用月繳起保。
這個就是等您決定好商品之後，再去頭痛。
如果是完全沒有保障的『應屆畢業生』，可能也沒有信用卡，
也就沒有那種刷保險費，分12期零利率的優惠。
大概就是從這邊下手，讓自己有一份基本的保障。
以我目前搜集到的資訊，大致如下
醫療實支實付(可轉換住院日額)。
意外傷害醫療實支實付(可轉換住院日額)。
意外險(建議；要包含骨折未住院、燒燙傷、死殘給付)。
手術(小建議；要有包含門診手術、門診處置的。)。
癌症，要自己斟酌。然後要自己去了解一下家族病史。
要回朔到自己的祖父母、跟外公、外婆。
遺傳，有時候不是只有遺傳到外表，連疾病也有可能。
最近有參加過講座的，都知道我把頭髮理光了。
有一部份是打算提早接受光頭的日子，根據醫師的說法，
這個叫『早發性雄性禿』，目前無法根治。
目前市場上的主流，是殘扶。主約要自己做點功課。
此外，如果殘扶不能用月繳起保，再來頭痛。
至於為何會建議用『月繳』，個人是覺得先求有，再求省錢。
以每年一萬元的保費來討論，月繳總會比年繳多560元。
但是，你可以先起保，讓醫療險的『等待期』先過去。
一口氣繳了年繳的保費，你有可能會口袋空空，
這樣是很危險的一件事，
會跟『保留緊急備用金』這件事，產生衝突，
萬一你真的需要用到錢，才發現自己借不到錢，
這個真的會很冏。
關於保險，也只能簡略的說明一下，
保險版會建議多爬爬，因為裡面的細節真的很多。
(3)．要考慮是否要辦理『信用卡』，培養信用。
以個人立場而言，會建議辦一張來用，但是要珍惜信用。
因為信用卡之功能取向，每張信用卡都有不同的功能。
理財新手時期，比較實用的方向有兩個，
一是悠遊卡功能，二是刷保險費分12期，零利率。
若是比較寬裕的，還可考慮現金回饋……等等。
其它聯名優惠，請至卡版找資料。
為什麼悠遊卡會把在第一順位？如果您身上剛好沒現金，
至少還可以用他來搭車或是到商店買東西，
若您有開啟自動信用加值的功能，基本上還可
以在月底，變月光族的時候，
靠這個來撐到領薪日，當然這只是一時的解套方案。
最終目標還是要想辦法讓自己有存款。
(4)．為投資做點準備，投資項目的『前置作業』。
＿＿ａ．外幣 ( 建議先接觸『國際主要貨幣』。 )
＿＿ｂ．股票 ( 股價不要太高，市場流通量要高。 )
＿＿ｃ．基金 ( 要考慮手續費過高，變現速度慢的問題。 )
主要考量是『變現性』，以上是依照『變現速度』進行排序。
變現性：賣掉之後，多久的時間之後可以拿到錢。
所謂的前置作業，其實是很無趣的，您需要做的事情有，
一、開戶，外幣帳戶、股票交割戶、證券戶。
到銀行填寫KYC投資屬性評估資料，基本上也是閉著眼睛寫。
二、設定約定轉帳的帳戶。
三、熟悉網路銀行的操作，以及股票軟體的操作。
在受薪階級的狀況下，因為錢只有一筆，
除非你有買外幣保單，那再自己斟酌，不然會建議
把投資的錢集中在一個帳戶裡，例如投資專用的帳戶。
由這個帳戶統一集中與管理。
要繳外幣保單保險費的帳戶，個人會建議分開。
讓投資歸投資，保險歸保險。您也許會說，
這樣我會有兩個外幣帳戶，開這麼多帳戶做什麼？
那也沒辦法，投資用的您有可能會賣掉，先落袋為安。
但是繳保費用的，如果買的夠便宜，
最起碼還可以多賺一點價差回來。
剛開始接觸投資，建議先研究
(一)、平均成本法。
(二)、投資策略之一，定期定額。
再來是投資項目，在新手時期，我們先瞭解一些基本的。
在玩任何遊戲之前，總要先了解『遊戲規則』。
ａ．外幣
建議先接觸『國際主要貨幣』，例如美金，日幣，澳幣，紐幣。
可以自己GOOGLE一下，外幣最主要還是在賺『匯差』，
也就是所謂的匯率的差價。
此外，美金有一週的定存，你可以玩看看，美金版的循環式定存，
不過也要一點本錢就是了。
人民幣的部份，因為我沒有深入研究，各位自己斟酌。
若有需要『線圖』的鄉民朋友，可以去華南銀行找。
若沒有被改掉，應該可以找到五年的線圖。
因為外匯市場偶爾會出現『市場彩蛋』，
資金的投放比，看是要留三投七，或是留二投八。
端看個人經驗，這沒有強制，做外匯，有時會需要一點手感。
保留部份資金的用意，就是『等彩蛋的出現』。
例如：0.2490的日幣，只有出現那麼一瞬間。
如果你把子彈都用光，資金全部用罄，是要怎麼買彩蛋呢？
外幣的變現特性，營業日的交易時間內，銀行保證買回。
若真的有需要用錢，其變現性僅次於定存。
此外，外幣的操作，大部份會是在區間操作，所以你會需要一些資訊的輔助。
外幣有一句操作的口訣，漲幅有限，跌幅有限。
(在每一個時間都會有上限跟下限)
換句話說，可以獲利的空間是有限的。
不過外幣很適合拿來練習對於市場的敏銳程度。
亦適合拿來磨練『零存整賣的技巧』。
ｂ．股票 ： 股價不要太高，市場流通量要高。
建議從零股慢慢買起，善用『零存整賣』的策略。
股價選中低價位了，可以比較快速的湊到一張(1000股)，
這樣有賺的時候，就能在盤中先賣出。
建議選擇流通量高的股票，或者ETF。其主要原因是，
股票的變現速度雖然比基金快，但是會有賣不掉的風險。
要玩流通量低的股票，就要有這種心理準備。
關於該個股的流通量，證交所裡面會有記錄資料。
ｃ．基金 ( 要考慮手續費過高，變現速度慢的問題。 )
基金投資，又名懶人投資，倒也不是真的適合懶人投資。
而是定期定額的特性，會吸引不少人參與這場金錢遊戲。
另外門檻並不高，只需3000元，就可參與投資。
然而每個月固定投資3000元，到底是優點還是缺點，
就讓各位自己去思考跟比較一番。
不管那一種投資，對您而言只要能夠賺到錢，
那就是一種好用的投資工具。
基金的特性是保證買進，保證賣出。有一個小缺點，
變現速度至少要三個工作天。原則上要看您買的是那一檔
基金，以實際公開揭露的資訊為主。
投資不難，難得是如何讓投資部位變成是『有賺錢的』。
這個需要一點策略以及時間。
最簡單的策略就是『平均成本』，
這個需要靠『後續資金』的流入，來達成。
忙碌的應屆畢業生，本系列就到此結束。
本系列著重在基礎的建立，所以不會談得太深入。
如果想要特別深入某個項目的，請至專板。
去爬文都會有資料可供參考。
講座也辦滿了一輪，台南(10月)→嘉義→高雄，
現在正思考，該如何改進缺點。
連續講了8~9小時的話，連喝水，喉嚨都會感到微微的痛。
這期間，我收到很多感謝，先在此謝謝大家的支持。
但是我有句話，一定要跟各位說，
您要先感謝的人是『你自己』。
您替自己做了決定，因為想要學習，於是參加了講座。
也謝謝各位，願意相信一個平凡的素人。
原則上，只要您有收穫，就是一件『好事』。
在理財的這個區塊，主動學習是一件很重要的事。
因為很難用填鴨式教育，去教每一個人學理財的東西。
另一件重要的事情是，自主性的思考與判斷。
這是需要磨練的，尤其是運用在投資上。
就算是用『機械式投資』，你也要判斷
何時開始買進，何時預計要賣出。
這就是自主性思考，而不是買了股價100塊錢的股票之後，
還跑去問別人，幾塊錢的時候可以賣？
未來講座還是會繼續辦，至於經費的來源，
是用我個人的定存利息收入來支付，
我每個月大約有250~300元不等的經費，可以運用。
如果我把錢拿去買書，從中學習知識，只有我受惠。
如果把錢拿來付車資辦講座，應該會有更多人受惠。
嘉義，來回車資 81 x 2 = 162元，
高雄，來回車資 61 x 2 = 122元，合計284元。
目前僅能在嘉義、台南、高雄，這三個縣市舉辦小講座，
場次，會先暫時調整成一場，然後增加Q&A的討論時間。
儘量讓大家可以聽懂。原先的兩場，對喉嚨負擔有點大。
等我學會演說的技巧，再來考慮開兩場的可能性。
以上，謝謝大家的支持。
ameryu. 2017-11-27 #
盡人事，聽天命。一切都是最好的安排。
日後，理財講座報名資訊，
2018-04-03以後，會再重新開始舉辦『理財講座』。
(1). https://goo.gl/eTrUZR，主要的聯絡管道。
(2). https://goo.gl/x3x4Fq，備用的聯絡管道。