買房子要這樣想：跟房東租屋，房價漲不會分你，但「跟銀行租屋」，房價漲就是你的
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2015.08.31
房價這麼高，許多首購族雖然有買屋自住的需求，卻因為觀望而不斷延後購屋決策。如
果你也是首購族，目前在外租屋，不妨可以從另外一個觀點：「跟銀行租房子」來思考
。
我有一個朋友 Amy，今年 30 歲的她工作已近 8 年，努力存了頭期款 200 萬，卻因高
房價遲遲不敢買房子，在三重租屋，每月租金 1 萬元。後來，她從另外一個觀點來思
考：現在跟房東租房子，每月付 1 萬元給房東。她試算如果以 150 萬當頭期款，以貸
款八成計算，可以在三重買一間總價 750 萬的中古公寓，並保留 50 萬做為裝修和其
他稅費預算。若以她公司薪轉銀行提供的 1.9% 房貸利率、2 年寬限期（僅還利息不還
本金）計算，在 2 年寬限期間每月要繳的金額是 11,875 元，只比目前房租多出約
2,000 元。
過去房租是繳給房東，現在繳房貸利息是繳給銀行。過去住的是房東的房子，現在住的
是銀行的房子（因為房貸將房子抵押設定給銀行）。住房東的房子，房東的房子賺錢不
會分她，但住銀行的房子，房子增值賺錢是她的，當然，如果房子賠錢也算她的。從這
個角度看來，Amy 忽然發現買房子沒那麼可怕了。而且當她有多的年終獎金時就多還房
貸一點，當成儲蓄，反正未來房子賣掉時，她現在繳的本金和之前付的頭期款都會拿回
來。觀念一轉，她開始認真看屋、議價，終於在今年暑假情定一間三重、捷運站附近，
一手屋主自售，屋況維持還蠻好的 25 年公寓。
這個觀念其實很有趣，等於是打破要一輩子辛苦揹房貸這個觀念，當作是跟銀行租房子
，並善用銀行的寬限期。不過，這樣的做法有幾個重點要注意！首先，要特別留意現金
流。Amy 的計畫是善用寬限期，等 2 年的寬限期到了，就請銀行幫她申請延長，或轉
貸到其他銀行，重新申請寬限期。依照目前銀行實務上的做法，這個方式的確可行，不
過，未來的政策很難說，如果銀行或央行取消寬限期，Amy 就必須本利一起攤還，因此
平常就要多存錢以備屆時的資金需求，或需要賣掉房子解除資金壓力。