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2018-10-29 00:13經濟日報 本報記者 孫中英
國外保險市場銷售的醫療險，幾乎都只接受民眾就醫後，持醫療收據正本理賠。唯獨台灣
在11年前，開放實支實付醫療險，可接受副本理賠；這個潘朵拉的盒子一開，果然一發不
可收拾。
實支實付險開放副本理賠原則是，若保戶在投保時告知A公司，已投保B公司的實支實付險
，A公司可拒絕承保。倘若A公司同意承保，未來A公司就要接受保戶提出副本單據理賠。
由於醫療費用年年高漲，保戶的確會因為擔心醫療保障不夠，而考慮買一張以上的實支險
。但實務上，民眾買的不止是「雙實支、三實支」，壽險公會通報案例上，甚至有買到七
張實支險的案例。此時，已經不是保戶對保障額度不足憂慮問題，而是保險公司怎麼可能
同意承保。
也就是說，實支實付開放「副本」理賠，始作俑者是保險公司，但市場惡性競爭，才是推
波助瀾元凶。
實支實付型醫療險，保障本質為「損害填補」，就是被保險人就醫產生的醫療費用，保險
公司在保單額度內「填補」這筆醫療花費。但實務上，實支實付險因為開放接受副本理賠
，早已變成「（損害）重複填補」甚至補償完還有賺頭，已違反保險本意。
保戶「胃口」已被養大，損害填補已成「重複填補」；像有保戶因為肺炎住院五天，事後
拿著副本收據，向他投保的四家公司申請實支險合計住院20天理賠。
11年來，不管接不接受副本理賠的保險公司，實支實付險理賠損失率都在逐年上升中，有
公司實支險每年理賠金額以年增三成的高速成長，實支實付險的「重複理賠」侵蝕到保險
資源已是事實。
金管會四年前想關上實支險副本理賠大門，卻鎩羽而歸，此番捲土重來，除讓實支險回歸
損害填補保障本意，也有望導正保險業浮濫接受實支險承保亂象。
想法評論: 現在好了，以後就沒有這個巧門可以走。現在這樣的情況就不會再發生！