各位版友好, 小弟打算下個月提離職,
請版友們幫忙看看這樣退休有沒有什麼建議or指教, 感謝!
[背景]
45歲男科技業, 家庭成員2大2小(6歲跟2歲),
老婆會繼續上班但薪水不高, 當作老婆自給自足就不列入討論
[資產]
自住房: 實價登入約2500W
台股: 2000W (0050、020039、少數自選股等, 目標是績效貼近大盤)
英股: 2300W (那斯達克、VWRA、SP500等)
現金: 100W
[負債]
房貸: -800W (利率2.3)
信貸: -600W (利率2.4)
[退休規劃 & 請益事項]
1. 退休後不打算買債, 維持現在的資產配置, 大家會覺得風險太大嗎?
還是要賣些股票把信貸壓到-300W內
2. 目標一年花費是80W(不含繳房貸信貸),
但是以前都沒有記帳的習慣, 不知道會不會太天真低估一大兩小的花費?
花費主要是花在家庭上面, 小弟蠻節省的, 嘴饞時吃個200元夜市牛排就很滿足了,
小弟休閒娛樂是上網看東看西, 退休後會增加打電動學游泳學吉他等,
沒有出國的習慣, 國內旅遊一年住5次飯店旅館,
小孩讀公立, 老婆不買包, 有一輛國產車
3. 淨資產(不含房)計算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000)
這樣算提領率是80/3000= 2.66%, 理論上蠻安全且會越存越多, 小弟應該沒算錯吧?
4. 退休原因是想照顧家裡&多陪小孩,
之前雙薪家庭的生活形態會導致很多事情無法如願, 所以想提早退休當個家管,
捨棄現在的高薪資有點捨不得, 有前輩可以分享這方面的想法or經驗嗎? 感謝!

個人看法 退休前我會把債還清 否則就需要更大的現金池加強安全邊際 如果不買債 你的提領策略跟現金比例肯定要思考過 否則遇到股市比較糟糕的年份 甚至有可能不只一年 就會短時間快速消耗本金或是被迫減少提領我個人的提領策略是準備一個5年的現金蓄水池 每年從投資部位動態提領固定%數到蓄水池 然後再從蓄水池提領1/5作為當年度的生活花費 但我的配置不會是全股票 給你參考能多陪陪小孩是不錯 但我個人也會希望孩子將來不需要為錢煩惱所以也會替他們存一份種子基金 另外也可以考慮找輕鬆的工作也是一種選擇

要加強安全邊際 你該做的不是甚麼五年現金池 而是分散投資

你要反向思考，當你退休後，你要再跟銀行借款是很難的事情我也打算45歲退休，但我退休前，只要利率低於3.5%，我會把銀行能借到錢借滿負債每年靠著通膨吃掉的現金購買力，其實也是變相增加你的資產

退休前去房貸增貸把短期的信貸還掉吧

年紀差不多 看身邊提早退休的同事 都變的更保守 信心降低多數他們想做的事 在職根本也做得到 只需要換部門或是換公司年花費抓這麼低 也預示了 對金錢的不安全感除非有明確想要做的事而退休 不然提早退休去旅遊運動陪小孩玩樂器 這不是本該在職就做的嗎我給自己的目標是 如果投資所得持續能超過工作薪資五倍 才考慮退休但如果工作仍舊是愉快的 投資賺再多也不考慮退休

如果有貸款，提領率要含房貸，畢竟是每月支出建議延半年，這期間認真確認年支出，你對於退休準備，我覺得很混

越想越多就什麼都不用做了，3000萬不要亂搞蠻夠用了不過現金儲備是需要多一點，畢竟退休就沒有現金流了，現金儲備也不一定是定存，可以短期變出現金的都算是現金儲備

你小朋友有一個是2歲，為何不辦育嬰留停，照顧他，有錢領，順便嘗試退休生活是不是你想要的，測試安全邊際夠不夠我之前就是這樣做，1年完全沒工作，照顧小朋友外，順便驗證自己的策略，以及這樣的生活是不是自己想要的

負債還清在退休會好一點

開銷不高可以吧

你的主要風險是大太早退休。一年花費才80萬嗎？你有詳細記帳至少一年，切實掌握實際開銷嗎？我退休三年了，不含還貸的生活開銷比你預估高很多小孩成長花費不少，萬一要出國留學花費很兇若覺得工作壓力太大，不妨可考慮換成較輕鬆工作

一堆建議把貸款還掉，低利率的貸款為什麼要還掉，資金能跑贏何必還，沒工作以後要貸款很難

45歲資產夠 退休享受人生真的很爽欸 還不算太老 還可以做些想做的事情 真的覺得55歲以上才退休 就晚了

現在人55歲根本還是一尾活龍吧... 重點是平常有沒有運動習慣

只要有資產，沒工作還是貸得到款

房貸轉增貸到頂用30或40年把信貸還掉吧

不是全部股票 錢就比較不會花光。https://www.amazon.com/Conserving-Client-Portfolios-During-Retirement/dp/0975344838可參考這本書Fuel for the F.I.R.E.:Updating the 4% rulefor early retirees這篇paper 可以看一下你會更有根據和信心

我覺得繼續工作比較好,但可以讓心態輕鬆點

沒配債 又有貸款 要注意空頭時 會被迫低價賣股全股票 算提領率又沒算入貸款 完全沒考慮空頭時還要花錢

小孩還這麼小，未來教育費都沒算進去

建議找一些彈性時間的工作作 而不是完全退休

淨資產有你現在年薪五倍就可以退休了，利率在通膨+2%以內的都可以不要還，想辦法投資做到5%沒有很難

家人有沒買醫療保險之類的，若生大病，支出會噴不少喔

資產狀況跟你差不多 但因為有兩個小孩 覺得45談退休根本還早..

我單身財務狀況跟你差不多還不敢退 XD

你有小孩 變數太大

要開始記帳才能準確評估安全的收支，然後趁著在職把房子辦出理財型房貸的額度，之後也許會有用到。如果公司允許的話，建議先留辦職停薪，留一點退路，搞不好會得到意想不到的加薪或升遷（誤）

扣掉負債總資產約5500萬 如果抓最低4%報酬 一年領220萬加上老婆如果年收入抓100萬 家庭年收入約320萬以上平均下來一個月有26萬可領

45歲 小孩2歲6歲 這個資金量我建議再想想 45的話活到人均幾乎必然在死前會撞到幾個熊市 這個資金安全邊際太小了 想多陪小孩建議可以換工作

嚇死人!!科技業好賺！這個版 人人身價破億?? 真恐怖!

退吧！老婆還在工作,這淨資產,這配置,股票真大跌你也可以再工作

物慾不高感覺還行，45歲也工作20年上下了，考慮這些不奇怪等下次大盤跌-30%，如果覺得還行，應該就輕輕鬆鬆了

要開始記帳之後，才會發現“積少成多”，實際支出會有多嚇人

兩個小孩到高中大學會很花錢，80可能不夠

淨資產若含房已經5500W，應該很安全了吧？

換較輕鬆工作即可，無須退休 等小孩長大比較保險

不算房還有3千萬,你已經有很多人一輩子賺不到的錢可以退,老了領退休金有需要加以房養老沒問題啦

我覺得80太少了，我跟你同時間退休，只有一個小孩我老婆也持續工作，但一年不含房貸至少120

好奇問一下,為什麼貸款支出,不用算進去?有其他金融資產嗎?

個人覺得50歲前退休都還太早 如果你對自己工作還有興趣 建議還是待著 沒興趣轉職也行 整天無所事事閒賦在家身體腦力會退化的很快

我舅舅47退休就退化很快65就走了

加上自住房淨資產5500 早就可以退了。錢真的花完還有以房養老 完全不覺得花得完

退化問題是自己沒興趣，那退休幹嘛...

留言都很實用

房子不能算錢,你才擁有3300萬...這個太少了!!!!新北蛋黃區21坪/機械車位/26年屋開價: 1680萬...這種房子你送給小孩兩套(2/6歲)就吃土了我朋友動產是你的動產3.4倍,才開始"想"這個問題~~3.4倍是再活30年和100年的差異..可活到習主席口說上限..

這版很奇怪 都一收入堆前5%的人來問怎麼理財....

沒什麼問題你該想的是退休後其他家人在心態上的微妙變化另外小孩支出會越來越多大學碩士甚至出國深造花下去就不夠了除非讓他們搞學貸你的退休計畫跟小孩起跑點的天花板息息相關認識幾個孩子出國在外的長輩屆退不退就是孩子在國外還沒有穩穩生根　變因都要想清楚

扣掉房子只有3000萬太少了，這樣退休很危險兩大兩小至少要8000萬才夠，何況小孩還小

可以看一下全球經濟18年大循環這本書的預測，再思考一下是不是要現在這個時間點退休喔

假設你小孩要去美國讀大學這種程度 一個學士就要近千萬學費生活費陪讀等 如果在台灣讀就300萬 所以有小孩差異很大

我覺得要儲備約三年的年花費現金（含每月貸款支出），不然熊市的時候賣0050會很吃虧，掙扎

當然可以，不要怕東怕西

看敘述是沒有想特別栽培小孩，如果小孩隨便台灣學校讀一讀，也不特別花錢補習，大概養原po自己退休生活ok，但下一代大概也就跟原po差不多或可能階級向下，除非生到天之驕子

房子也可以貸出來到股票套利，大概就價值的一半當動產

沒有打算留一堆財產給孩子，這樣到老花不完了，股票還會增值，老了還可以賣房子

其實可以退了 沒那麼誇張

上面幾乎通通講錯 離職前能借多少錢就借多少錢因為當你離職之後 銀行就不會借你錢了 這時候會發生啥事?這問題很簡單 你自己去銀行端問一圈就知道

你這樣退休 很快就離婚了 小孩跟著窮

一個小孩算-800，3000-1600=1400，這樣退休？

下一篇 40歲退休規劃

家庭背景與累積的資產跟你差不多，唯獨小孩大你ㄧ點（都已上國小），去年底已離職，四口的家庭年度基本開銷差不多100W上下

計算提領率那邊應該要再加上貸款的利息？