Re: [請益] 是否該揹兩間房貸

作者: nyc0125 (乃)   2022-06-30 17:58:05
信貸沒有帶報酬的用途的話先全還掉,
房貸是大多數人能辦到最讚的貸款之一。
而信貸沒有在獲利或轉為資產的話比現金還不如。
房貸兩間初步看來無妨。
第二間房貸 1.77 萬/月,假如確實可以租 2 萬/月,即使空租率 10% 也可以自償。
好租就不用擔心貸款第二間,他不造成負擔。
每個月多的存起來當 bonus 的現金流,以及潛在的修繕整理費用,還有稅金。
現金現值略少,又尤其還完信貸後,剩 20 萬。
但如果兩年內(113 年前)真的有大筆急用,房貸已繳部分可以透過操作提出來。
加上現金流穩定,補充現金部位的速度還算不擔心。
懷孕期間跟小孩出生後,每月存款能力會下降不少,
趁懷孕之前多存一點(後面會稍微提一下孕產花費)。
雖然儲蓄險(100 萬)通常不是報酬很好的商品,
但如果利率比定存高,且暫時沒有好的投資部位,是可以先放著不急著贖回。
加上如果兩三年內預計有小孩,
可能出生後兩三年內會忙到沒空,擺著比現金強也不壞。
回到原 PO 最一開始的提問,兩間房貸可行否?
我認為可以。
如果最末段的生活費 4 萬指的同於前述的每月固定支出(有包含到娛樂交際等)。
而 28 萬的年固定支出已經預扣掉的話。
那每月現金流剩 6.5 萬,而其中 3.25 萬是每個月繳自住房貸的。
所以會剩下 3.25 萬都是真的存得到的,每年可以存 39 萬。
兩間房貸在小孩出生前基本上不會影響生活品質,也可以有足夠的存款累積速度。
額外資訊:孕產花費
目前沒有小孩但之後會有的話,花費會先遭遇兩段:
第一段是孕後到產後一兩個月,
這段視家庭選擇,大概會花費 15-50 萬不等,包含但不限於:
檢查檢驗費用、讓孕婦舒心的費用、生產費用、住院費用、產後月餐月嫂月中等。
而且會在約半年內大筆的噴出去,一定要預存不能靠現金流。
以及這段期間會遇到現金流縮減,
像是可能會需要請到無法支薪或僅能部分支薪的假期。
是這段中另一塊要注意預留現金支撐的地方。
第二段是小孩每個月的固定與變動花費,
大概每個月抓 0.5-0.8 個大人的花費。
以你們的每月現金流跟現況花費來說,
除了存款成長速度會突然慢不少(大概下降 30-50%)而很不習慣之外,
5-8 年內,生活不會辛苦,基本上是維持現況。
至於中等教育之後的小孩規劃(上限可以很高...),
以及二位的退休規劃又是另一回事了。
從文內看不出需求、目標跟其他規劃,就先不提。
btw 原 po 的收支寫法我有點看不懂哪些項目有扣掉哪些沒扣掉,
所以有重複加項或重複減項的地方還請見諒。
※ 引述《normangood (康寶)》之銘言:
: 大家好,小弟最近與新婚老婆在做財務規劃,
: 希望網路上的大家能就過來人經驗,給小弟ㄧ
: 些建議。
: 夫妻背景:
: 男生34歲,公務人員,年收:77.8萬。
: 女生33歲,公務人員,年收:87.2萬。
: 財務報表
: 月現金流:約10.5萬(扣除公保,健保)
: 每月固定支出:約3.36萬(包含伙食,健
: 保,娛樂,交際,日用品,電話費….等支出)
: 每年固定支出:保險約8.7萬,車險:8000元
: 所得稅:3萬,儲蓄險:16萬(明年繳最後一
: 次),信貸:6萬/年。共28萬。
: 資產總額:
: 預售房貸1:32499元(40年,利率:1.85),
: 當時買1500萬,頭款400萬,目前市值1670
: 萬。
: 預售房貸2:17699元(40年,利率:1.85)
: 當時買752萬,頭款152萬,目前市值920
: 萬。以上預計年底交房屋。
: 股票市值:100萬。
: 儲蓄險:100萬(預計113年可以拿回)
: 現金存款:60萬。
: 信貸40萬。
: 人生規劃:
: 預售房貸2出租,一個月2萬,自住房子1。
: 假如現金流10.5萬,扣除生活費假如4萬,剩
: 下6.5萬,另一間房子自住,請問未來有小孩
: 一位的情形下,生活會太辛苦嗎?資產配置是
: 否有問題?
作者: qec (viewsonic)   2022-06-30 18:23:00
務實的做法,但可以預測這輩子就是這樣平凡的幸福
作者: IMADOLL (IMA_Doll)   2022-07-13 15:44:00
這做法真的很不錯

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