※ 引述《sumif (它它)》之銘言：
: → sumif: 回應c大的論點 09/03 19:55
: 推 redmi2: 覺青沒空拉 該上的都上了 09/03 20:09
: → dragontwo: 好的，如需申請，請先繳納300萬臺灣價值。 09/03 20:21
: 推 IS0987: 龍二哥馬上跟上時事XDD 09/03 20:29
: → dragontwo: 樓上，我想你不懂台灣價值 09/03 20:45
: 推 ceca: 放寬年限不代表槓桿變大. 09/03 22:41
: → ceca: 然後,超低利率為啥要成本? 09/03 22:42
: → ceca: 政府甚麼都不需要補貼,他只要準就可以了..XD 09/03 22:42
: → ceca: 銀行拿你存款0.6%的利息去放1.6%,他哪來甚麼成本. 09/03 22:42
: → ceca: 他手續費沒跟你收媽..有阿他有跟你收手續費. 09/03 22:43
: → ceca: 然後,貸款8成,你是20年30年40年50年,槓桿都是一樣大. 09/03 22:43
: → ceca: 反而因為年限久,所以違約情況更低. 09/03 22:43
: → ceca: 一般人沒必要不會去違約阿. 09/03 22:43
: → ceca: 在槓桿一樣的情況下,因為你貸款了50年. 09/03 22:44
: → ceca: 你會因此故意去違約的理由是不存在的. 09/03 22:44
: → ceca: 放款年限久造成故意違約是不合理的存在,沒有利益. 09/03 22:44
: → ceca: so.....除非政府降低頭期款比率. 09/03 22:44
: → ceca: 也就是房貸從8成拉到9成,才會產生系統性風險. 09/03 22:44
: → ceca: 不然,如果單純放寬年限. 09/03 22:45
: → ceca: 政府不需要任何的補貼,銀行沒有任何的成本. 09/03 22:45
: → ceca: 銀行放款風險係數反而大幅下修. 09/03 22:45
: → ceca: 以上並不存在甚麼理論上的壞處. 09/03 22:45
: → ceca: 最多只會增加更多的放款比重在不動產. 09/03 22:45
: → ceca: 壓縮到其他行業的貸款需求. 09/03 22:46
: → ceca: 但問題是今天是銀行儲蓄輛過量,放款放不掉. 09/03 22:46
: → ceca: 所以在利率過低熱錢過多的環境下. 09/03 22:46
: → ceca: 延長放款年限,並不存在任何明顯的缺點... 09/03 22:46
: 推 migration265: 確實 09/03 23:04
: c大，確實若房貸利率能反應合理利差
: 或利率交由市場機制決定就幾乎不需政府補貼
: 那現在的房貸利率就是正常了，除非再降息否則台灣無法期待你舉的歐洲低利率
基本上全世界,長期利率都是看往低走的..XD
現在最大的探討點就是,當利率都變成負的以後.
那未來會怎麼走.
但這是歐洲和日本會先發生的事情.
台灣還有一點空間可以降.
所以我們看他們怎麼做,我們在做準備都來得及.
: 房貸利率基是因為全世界現在基準利率大都很低，不是因為世界趨勢要壓低房貸利率
: 基準利率大家可以把他想成存款利率，那會不會一直維持低利率呢？
基本上應該是預估"巨觀上"將來更低的機率佔90%.
: 利率主要是受經濟成長率和通膨率影響，你真的期待利率會長期這麼低嗎？
因為無法創新需求.
所以...不是期待,而是在下一次能源革命之前,必然產生的現象.
要想,之前市場還是靠中國這個龐大的新興市場去支撐.
最近則開始靠東南亞.
在這種情況下世界都還有很多人落入負利率.
等到東南亞的消費需求也開始飽和.
整個狀態只會更嚴重.
至於非洲印度,那種有種族和宗教問題的地方,成長性太差,所以很大力難接續市場需求.
: 頭期款成數不變的話槓桿倍數不變沒錯
: 但提高貸款年限的銀行風險更低？利率風險是隨期限增加的喔
不.
你本來兩百萬一個月要還一萬.
現在兩百萬變成一個月還7000.
銀行的還款評估能力是大幅拉高.
怎麼會是風險上升?
: 喔不過現在都是浮動利率，所以風險轉嫁給貸款人了，銀行比較沒有利率風險
跟這個無關.
浮動利率也只是X Y之一的參數...你可以視同被打大約對折的概念.
: 貸款人被轉嫁的風險是利率變高會導致繳款壓力增加
問題是,整個世界從二戰穩定後,利率巨觀上就是止跌不生.
因為...你不可能有大幅的開發和需求產生.
反而世界上的人更多人的需求都是被滿足狀態.
而產生消費市場的僵化現象.
甚至開始追求CP值,造成產品市場競爭削減利潤狀態.
(最典型就是現在的手機....上一個時代就是電腦...)
: 試算不同年限貸款利率從1.5%變成3%時每月繳款本息變化
: 20年前會增加15%、30年期增加22%、40年期則會增加30%
: 貸款期限拉長明顯會提高違約機率，這也說明了為什麼政府不敢輕易開放長天期貸款
貸款年限越久,同樣的放款額,違約率越低..XD
怎麼會有違約率拉高的錯覺?
現金流壓力大幅下降耶....怎麼會有違約上升.
因此你看,銀行擴大年限放款,根本沒有把你任何數據上的風險評估數值調高.
反而是調低(你有常常再辦貸款就知道)
一般來講,是央行給銀行淺規則,不准他們這樣放.
免得它們把錢全都拿去放房貸,造成其他產業資金短缺.
因為銀行評估,房貸的風險係數,遠遠,宇宙無敵低於企業放款..XD
所以它們非常樂意放房貸...長期,穩定,安全,沒負擔.
要不是央行再踩剎車,銀行甚至想要把全部的錢都送給房貸...
它們躺著套利,存款和房貸利息的利差就好了...
: 再來違約率提高的風險正常來說應該要再反應回房貸利率上的
另外,台灣房貸這些年,違約率其實非常低..
這一點一值都不需要太煩惱.
企業放款的違約率才是高的...並且是高非常宇宙無敵多.
: 但能不能準確評估，和銀行要計提多少資本準備又是個問題
放款幹嘛準備??
有多少準備金,就放多少,放到快沒錢就會拉高利息拉...XD
: 且目前的銀行監管方向是朝著去槓桿和增加風險計提的方向走
: 這方面我沒研究，但基本上風險越高的資產吃的資本就越多
: 除非利潤夠高，否則銀行持有誘因應該不高，因為資本應該拿去買報酬更好的資產
房貸一直都是銀行很愛的項目.
你可能不能理解,銀行多愛放房貸...
其他貸款銀行反而緊緊張張...
房貸就是長期穩定低違約又有擔保品...
一等套利生意...
你看眾多銀行彼此競爭房貸,無論是下殺利率,或是瘋狂給寬限期,幹嘛幹嘛的.
大家殺成紅海還在殺..
就知道銀行多愛房貸了...
只是央行之前一值都在控制銀行不要放款放太過頭.
造成過多資金全都跑去不動產上面.
所以才不斷的給一堆淺規則.
甚麼針對性審慎措施就是這樣來的....
政府幹嘛不去擋股票融資,幹嘛不去擋信用卡(之前有黨),幹嘛不去擋車貸.
阿就是因為,銀行太愛房貸..XD...愛過頭了.