半夜值班睡不著跟學長請益
34歲男性，預估人力資本5000萬
目前儲蓄率40%～45%
目前已用PMT函數以1.5%通膨率再工作31年來計算期末需1428萬滿足4% rule 預計加碼至2000萬
其餘人力資本可能消耗在開創繼起之生命上，不敢太樂觀
目前有貸款6.6M臺幣
動產8.3M臺幣(含170K VT，其餘為現金)
不動產約14.5M並可能後續增加
照理債務率27%，槓桿率136%
動產部分卻呈現500%槓桿率
依照85%目標即可開始降槓桿的理論
應該要開始多還本金了嗎？
主要是擔心房子不能吃，流動性差
個人相當偏好動產
請學長賜教

要看你如何看待房子。幾種可能的做法: 1.房子視為資產，然後因流動性不佳等因素打折計算。 2.房子不計入資產，但用來抵銷房租支出，換算4% rule時所需退休資產減少。 3.房子視為類債券部位，出租時可以產生房租，至於本身的變現價值不計或打折計算。我比較傾向於視為類債券部位。另外，這三種觀點不見得要具有相同的理想股債比。算出來的差距要小心解釋。計畫也不見得一成不變，如果幾年後決定出售房屋，可依結果來重新計算。嗯，應該是說，房屋可視為類債券部位與風險資產部位的混合。出租或抵消租金的現金流作為類債券部位的價值相對容易確定，剩下作為風險資產部分的價值，不像股市有實時報價，只能粗略估計。粗略的估計後得到的推論，解釋上要小心。然後挑個睡得著覺的方式去執行吧。其實也還好啦，不管風險吃太少導致回報不足或者風險吃太多又遇到市場表現不佳，醫師想要加班或延後退休彌補差距通常還是可以的。一方面，年輕時風險多吃一點有一個好處:如果你發現搞砸了，比較有彌補的空間。等到60歲才發現回報不足，要加班可能也加不動了是說1428萬這個數字感覺偏少...是我花太多錢了嗎?

我是要屆時獨身來計算，先在每月三萬的1.5% 31年

如果要用上面的算法，租金支出或自住抵消租金的部分要計入開銷。獨身是比較省錢，不過也可算一個還要負擔配偶的金額試試

有計入了，就是打算自用略低於目前基本工資住小套房等級生活

當然開銷是個人選擇啦...不過每月三萬在想要FIRE的人常見，打算做到65歲的好像比較少。如果確定要每月三萬，所需資產現值按4% rule是900萬。按照80%股債比抓，只要720萬的股票曝險。把動產都丟進VT就超過了。房子價格怎麼波動，抵銷貸款應該還是有剩。你已經達到financial independence了。retire early的部分就看個人了。不過股票曝險已經可以達標是只針對退休開銷的部分。小孩的開銷也是可以納入規劃，換算股票曝險。比如假設小孩的開銷是5年後開始，每年100萬持續20年。你的薪水應該足以隨收隨付，不過最遠25年的time horizon，把一部分未來支出放入現在的股票曝險應該也是可行的。放多少看個人。

謝謝

發覺有點弄混了。我回文好了。