※ 引述《blueguan ()》之銘言：
: 想請問大家幾個問題:
: 1. 儲蓄險-躉繳的利率跟房貸利率是否有綁定?
否
: 當政府提高利率後是否兩邊利率都會跟著升高?
否
: 2. 如果當有大筆閒置金額，購買躉繳較好還是大額還款較好.
: 假設是這筆錢這幾年都不會用到的狀況下.
: 感謝各位大大的回答.
基本上如果你不是買 "利率變動型" 的儲蓄險, 保單的預定利率是鎖定的
永遠不會變, 請注意是 "永遠" 不會變 !!!
此外不清楚你的儲蓄險保障年期多長, 依照金管會保險局去年底規定
2017 年的準備金利率如表 https://goo.gl/PYUcVY
20 年以上的保單才可能準備金利率 = 2% (目前保單準備金利率多與預定利率相同)
預定利率 2% 代表保險公司算保費是用 2% 在折現, 但這並不是你真實的報酬率
因為保險公司還要考慮費用, 所以你真實的 IRR 應該是 < 2% 才對
較為貼近你敘述的商品則是 "利率變動型" 儲蓄險
每年保險公司會宣告一次當年的宣告利率, 並將宣告利率與預定利率的差回饋給你
但目前因為法令的關係, 前六年無法以現金回饋, 必需透過增加保額的方式回饋
(i.e. 例如預定利率 2%, 保險公司宣告 2.5%, 則利差回饋 = 0.5% * 保價金)
此外雖然保單 DM 上都寫宣告利率是看三行庫兩年期定存利率與"公司自身投資情形"
但實際上沒人那樣幹, 你去查過去每個月的宣告利率就會發現那幾乎是條水平線
很多商品從開賣到現在宣告利率可能沒調過, 因為他們主要是看同業, 不是看三行庫
我覺得你閒置資金買保單不還款最大的風險在於, 未來利率勢必是往上升的
市場不都預期今年底彭總裁下台前就會升息嗎 ? 所以你會面臨房貸利率不斷被往上升
但資產鎖在保險裡動彈不得, 報酬率還被鎖死在現在這個利率最低的時間點
請三思吧