連結：政府打炒房公股銀行反其道而行？兆豐銀首創代銷公司聯名卡
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內文：
台灣六都房價持續走高，財經部會去年底陸續公佈打炒房政策，限制投資客貸款成數。但
在此同時，公股銀行背景的兆豐銀行，居然跟全年代銷建案1300億元的房地產代銷業龍頭
「海悅國際」，合作發行信用卡聯名卡，主打購屋訂金「24期零利率」，或指定案場「最
高6%現金回饋」。
儘管兆豐新聞稿強調，海悅國際的理念：「替人們實現對家的夢想、創造最宜居的幸福居
家」，和兆豐銀行響應財政部「青年安心成家購屋」的理念相符，但公股銀行在打房政策
當下，與建商發行信用卡聯名卡，時間點耐人尋味。
高房價已擴散到中南部都會區
在全球央行實施量化寬鬆，台商資金回台的雙重效應帶動下，台灣六都房地產價格持續居
高不下。根據內政部實價登錄網資料統計，台南地區屋齡30年以上的老屋，自2017年起漲
幅達37.6%，台中地區則有23.1%的漲幅。
由於高房價的現象，已經從北部逐漸擴散到中南部都會區，民進黨政府去年底開始，密集
祭出打房措施，立法院也在一月底三讀通過《平均地權條例》等「實價登錄2.0」專法，
增訂成交案件的門牌、地號要完整揭露，也增訂紅單納管機制，禁止紅單轉售之規定。
然而，上述打房政策，短期內並未對房市帶來明顯衝擊，房地產代銷產業龍頭海悅國際公
告去年12月合併營收5.36億元，比前年同期增加59.28％，也創下單月歷史新高。根據媒
體報導，海悅國際去年全年代銷不動產預售建案規模，達到1300億元。
據了解，近年來有不少建商，在北中南都會區同時推出不動產預售案，預售屋成交後收進
來的訂金，等於讓這些建商擁有小金庫。有些財力雄厚的建商例如寶佳集團，更憑藉著房
市累積的獲利，不斷在資本市場攻城掠地，多家金融機構先後都被寶佳插旗，簡直到富可
敵國的地步。
房地產業者表示，一般預售屋的訂金，大約是房屋總價的2%左右，1000萬元以下的首購宅
，訂金大約都在20萬元以下。但由於絕大多數民眾，去參觀預售屋案場時，身上都不會攜
帶太多現金，因此多半是以開立支票方式，或是到附近的ATM提領現金方式下訂。代銷業
者雖然也接受信用卡刷卡，但萬一日後反悔，信用卡「退刷」程序，會比現金交易更為麻
煩，加上每個人每月刷卡額度都不相同，一般建商比較少收信用卡。
正因為如此，兆豐銀行與全國最大房地產代銷業者「海悅國際」發行聯名卡，就顯得頗不
尋常。
兆豐看上海悅的100多個預售案場
「不動產投資這件事，其實有一點『衝動消費』的成分，因此，用信用卡刷預售屋訂金，
其實有助於『快速成交』」，住商不動產企研室經理徐佳馨表示，海悅國際作為全台最大
預售屋代銷公司，手上其實有不少「低總價」的物件。
徐佳馨說，如果以一般房地產交易，斡旋金大約在10萬元上下來看，提供「信用卡刷訂」
的選項，其實有助於讓消費者更快速做購屋決策。
然而，預售屋的紅單交易，畢竟牽涉到後續上百萬、甚至上千萬元的貸款負擔，兆豐與海
悅的聯名卡，為了鼓勵「信用卡刷訂」，居然還提供了「2%現金回饋」，或「24期零利率
」的優惠二選一。其中現金回饋部分，每戶回饋上限為2000元，換算後等於是刷了20萬元
的訂金。另外，海悅國際針對指定案場，竟然還有加碼回饋，最高可享6%現金回饋，上限
為1.1萬元。
兆豐銀行信用卡處處長林中象表示，海悅國際目前在全台，一共有100多個不動產預售案
場，共有5、6百位銷售人員，兆豐選擇與海悅合作發行聯名卡，主要就是看上海悅的代銷
通路的異業合作推廣能力。林中象說，一般民眾去賞屋，當下可能不會馬上下訂，但是銷
售人員可以向民眾促銷兆豐信用卡，申辦以後除了購屋有現金回饋之外，平常加油、家事
服務都有高額現金回饋。
林中象表示，一般民眾購買預售屋，7成左右訂金或落在10萬元區間，過去建商在接受信
用卡刷卡時，除了會考慮到退刷或是「刷不過」的風險，另外也要考量到刷卡對建商來說
的額外手續費（大約是2%左右）。一些高總價的預售屋，訂金可能達5、60萬元，民眾刷
訂金後萬一反悔，退刷可能要搞很久。
林中象說，不過從加速成交的角度，一般民眾賞屋不會帶太多現金，提供信用卡刷卡選項
，有助於預售屋成交，有些訂金較高的案件，可以先刷一筆錢，隔天再用匯款方式，讓民
眾更有彈性。
24期零利率有助首購族下決定
林中象強調，兆豐作為第一家與房地產代銷機構合作發行聯名卡的業者，當初敲定合作完
全是機緣巧合，畢竟信用卡刷訂金的現金回饋，也是間接幫首購族達成購屋的夢想，「有
些存款沒有存夠的年輕人，當下如果無法湊足訂金，只能等待下次機會，說不一定房價就
漲上去了，有了『24期零利率』優惠，將有助於年輕人在當下做決定」。
不過，預售屋訂金5%現金回饋，在台灣預售屋市場動輒砍價百萬的「殺價」的生態中，其
實並不算什麼太大的回饋，徐佳馨表示，「5%現金回饋，是訂金的5%，不是房屋價金的5%
」，若房市進入「買方市場」，建商或代銷業者有時會有更大的讓利空間。
另外，對於總價1000萬元以下的預售屋，20萬元訂金刷卡「24期零利率」，所能創造額外
的信用擴張效果，其實也相對有限。
徐佳馨表示，總價1000萬元以下預售屋，一般首購房貸貸款成數約7至8成，換言之，貸款
金額大約是700到800萬元、也就是自備款要200到300萬元，訂金20萬元刷卡「24期零利率
」，對於整體貸款額度，並沒有多大的影響。
房貸對銀行是相對穩健業務
徐佳馨又說，由於房貸在銀行授信業務當中，因為有提供擔保品，對銀行來說本來就是相
對穩健的業務，「兆豐為了推廣信用卡業者，選擇跟房地產代銷業者合作，某種程度上顯
示出公股行庫在產品創新上的努力」，因為，這樣的產品不影響銀行授信資產品質，又能
達到宣傳效果。
不過，政府去年底才祭出諸多「打炒房」政策，「實價登錄2.0」的立法也好不容易在一
月底才三讀通過，公股行庫背景的兆豐，現在選擇跟建商發行信用卡聯名卡，這樣的創舉
，實在引人聯想，畢竟預售屋紅單交易，銀行提供信用卡刷卡現金回饋，或是24期零利率
，和打房政策實在相去甚遠。
心得：不知道刷卡的回饋金會不會灌到房價裡？