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緣起
《金錢心理學》為Azazon商業理財類百大暢銷書，在國內書店排行也是榜上有名。有幸一
讀，覺得內容甚是精采，推薦給對於金錢、理財與行為財務學相關知識有興趣的朋友。
本書作者為Dan Ariely與Jeff Kreisler，Dan是杜克大學心理學與行為經濟學教授，而
Jeff則是律師轉行的財經專欄作家。也因為這樣的背景，導致本書內容紮實而豐富，運用
多項心理學理論，去解釋我們種種「不理性」的消費行為。
然而整本書的易讀性很高，我想是因為Jeff身為專欄作家，幽默風趣的口吻，加上許多生
動的故事、實例，所潤飾的效果。
整體而言本書與《習慣致富》一書有些許重疊的概念(ex: 延遲享樂)，不過論述的面向有
差別，我認為兩本書都非常值得一讀。
心理帳戶Mental accounting
這是我們花錢時的一種思考方式，這種思維和實際價值沒有甚麼關聯性。
作者舉了一個實例這樣說明心理帳戶:
狀況1：你剛花了100元美元買票，打算看一齣百老匯新劇。開演當天到了劇院，打開皮夾
才發現票券不見了。這時你會不會再買一張呢?大多數人不會。如果問問願意再花100元買
另一張票的人，大多數人會回答那晚觀賞音樂劇花了200元。
狀況2：你沒有事先買票，決定到現場再買票。抵達戲院後，發現原本在皮夾裡的2張百元
大鈔遺失了一張。不過還好，還有1張100元。這時大多數人會選擇買票進去看戲。如果問
這些進場看戲的人，當晚音樂劇花了多少錢，大多數人會回答100元。
你可能會認為，這種心理帳戶的邏輯相當合理，到底哪裡錯了?
從完全理性的角度來看，我們的支出決定，不該受到想像中的預算帳戶影響，但我們的支
出決定，卻總是受到想像中的預算帳戶影響。
我個人認為比較生活化的舉例會是：某日你玩刮刮樂，飛來橫財中了一筆獎金，你很可能
會拿這筆獎金來做為「購買奢侈品、享樂的錢」；然而今天金錢來源是你的固定性薪資收
入時，你可能就會拿這筆錢來支付帳單。
這就是我們心理上一種想像出來的預算帳戶，它很多時候會說服我們花錢。
定錨效應Anchoring effect
我們讓無關的資訊，影響了決策流程。定錨效應危險的地方在於，那些不適當的起點，可
能就此演變成未來決策的基礎。
這個效應其實常常出現在我們的生活中。當你想要買房子，在物色、尋找中意的物件時，
房屋的賣方透過房仲所開的售價(譬如說2000萬)，很可能直接產生定錨效應，影響了後續
的議價的決策過程，而我們時常也很難真正準確地評估一間房產的真實價值。
另外常常看到定錨效應的地方，是出入股市的新手、菜雞們最喜歡問的一個問題「現在股
價這麼高，我可以進場投資嗎?」
其實這個問題本身就是一個大哉問。對於一個無法正確評估一間公司基本面的價值的股市
新手，往往就會利用股市過去的績效，去預測未來的走勢。
例如2017年時很多人會說：「台灣50(0050)的股價80元很貴，是在相對高點，要等到跌下
來再買。」然而到了2020年，這群人還是會說：「0050的股價103元很貴，是在相對高點
，要等到跌下來再買。」
這就是因為定錨效應，讓我們只是單純地拿現在的股價和過去相比，而產生的認知與看法
。要做價值評估或是投資策略的擬定，還是要避開這樣的盲點，廣泛收集各項數據，才是
正解。
確認偏誤confirmation bias
我們用確認自身成見和期望的方式，來詮釋新資訊，或是用確認以往決策正確的方式來做
出新決策。
過去，我們曾經做出一項財務決策，往往會認為那是最佳決策，然後尋找資料證明，進而
肯定並讚賞那項決策。於是該決策遭到強化，不論現在或未來，我們很容易仿效那項決策
。
突破定錨
其實我們並不知道那些東西對我們而言是值得的，或是價值多少。我們太容易不自覺地受
到建議價格(定錨點)的影響，了解這點後，應該讓我們更深切了解到評估價值有多麼難。
就因為評估價值太難了，所以我們會尋求協助，但往往求助於自身經驗，不論自己以往的
價值評估決策有多麼明智或多不明智。
我們站在「巨人」的肩上，儘管那些巨人是我們本身犯下的大錯。
所以，作者給了一個忠實的建議：「別相信你所有的思考。」
敝帚自珍效應Endowment effect
我們會高估自己擁有的東西的價值。在大多數的真實交易中，物件擁有人對物件的評價，
總是高於買方的評價。
對一物件的所有權，不論這所有權是如何產生的，導致了我們高估價值。
所以厲害的廣告文案就像魔術師一樣，會讓人感覺好像擁有了廣告商品—好像已經開著那
部車、正在和家人度假。這樣的連結創造了虛擬的所有權感，讓我們提高付費購買商品的
意願。
損失趨避Loss aversion
我們對於得與失的評價有所不同，失去的痛帶給我們的感受，強過獲得的快樂，而且兩者
差距可不小，約莫兩倍。
由於損失趨避，當我們以短期觀點來看股市投資，就會感到不安、嫌惡；相反地，若我們
能以長期觀點來看，感覺就會比較良好，更願意冒險。
兩位作者提出一個更好的方法：「乾脆別去看我們的投資。」若我們對不時的小波動很敏
感，一個不錯的方法是做出長期的投資決策，然後堅持這項決策，別讓損失趨避傾向影響
我們，進而做出魯莽的行動。
我們儘量一年只檢視一次投資組合，因為我們認知到自己的不理性，我們知道，如果要和
不理直接對戰的話，輸的會是我們，所以就乾脆避免對戰。
用腦袋花錢
1、說到財務決策，重要的考量應該是機會成本、這筆購買的實際益處，以及從這筆消費
獲得的實際享樂，相較於可以花用這筆錢的其他方式。
2、我們可以把錢轉化為時間：這筆錢相當於多少小時的工資，或多少個月的薪資？意即
，得做多少工作，才能賺得購買此事物所需花飛的錢？
3、我們應試著別用百分率來思考，當呈現給我們的資料是百分率形式時（如投資基金管
理費1.5%），就應該多花點功夫，算出這百分率實際上代表多少錢。
4、所有的錢都是屬於「我們的錢」這個總帳戶。當我們發現自己正在揮霍特定「類別」
的錢時（只因為心理上把錢歸為"獎金"或"贏得的錢"，而感覺可以揮霍時），必須暫停下
來，提醒自己，錢就是錢，無分類別。
5、我們應當謹慎且懷疑看待最新金融科技與機制，尤其是那些旨在讓我們付款時更輕鬆
、容易，不需要花太多時間與注意力的機制。
6、我們應該不時停下腳步，思考及質疑本身的長期習慣(ex:記帳)；那些未能從自身的消
費史中學習的人，必然會重蹈覆轍。
和未來的自己建立情感連結
比起告訴你自己將在二十年後退休，不如告訴你自己，「你的退休日期是2037年10月18日
」，更可能使你開始為退休生活儲蓄，因為明確的日期使未來變得更鮮明、具體、真實，
具有關聯性。
把錢存到其他帳戶，欺騙自己一下
大多數人的生活型態：有固定所得（薪水、股利等），有一些固定支出（房子、交通、保
險等），其餘則是所謂的裁量性經費。通常，我們會視活期存款帳戶的餘額來決定裁量性
經費與支出，當餘額較少，我們就會限制自己的消費行為；餘額較多時，就會消費的更多
。
我們可以從帳戶多轉一點錢到儲蓄帳戶，或是刻意把餘額降到很低，使用我們"認為"自己
變窮了，因而限縮消費。
我們可以利用人類的認知惰性(cognitive lazines)，把部分的錢「藏」起來，就能減少
支出。
以上，大略對本書內容做個心得記錄，分享給大家。
最後用書中的一句話作為結尾：
別事事質疑，應該享受生命，但應該質疑那些最可能導致長期傷害的金錢決策。