新冠肺炎降級 3套劇本 決定你的理賠是否會受影響
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2022/05/10
作者 / 劉北元 出處 / Web only
新冠肺炎從第五級傳染病降到第四級，指揮官陳時中給出7月這時間點，有買防疫險的民眾
要注意了，趕快檢視你的保單，看看你如果確診或已經確診，理賠會不會是那降級之後「變
不見」的95%。保戶可能會碰到3種情況，如果你是第3種，就是必須認命理賠蒸發9成的那一
種。
新冠肺炎的「位階」降級，為什麼會影響到防疫險理賠？原因出在防疫險保單的保險給付金
額，是與新冠肺炎列為法定傳染病的類別連動，第五類屬於強制管制，契約條款約定的給付
金額是100%，第四類僅一般管制，約定給付金額就大幅下降至10％或5％。
降為第四類法定傳染病，時間點要看這個民眾理賠是否受到影響，取決於確診的時間點，和
申請理賠的時間點，大體來說，降級後再染疫確診的保戶，能請領的理賠金確實大幅縮水。
新冠肺炎降級理賠 3套劇本沙盤推演
我們來分析一下未來可能發生的情況：
在降級前染疫確診，在降級前申請理賠
在降級前染疫確診，在降級後申請理賠
在降級後染疫確診，在降級後申請理賠
以上3種狀況，只有第3種情況的保戶得認命，既然在降級後染疫確診，按照保單條款，理賠
金額就只剩5%或10%，但是第1、2種情況可不然。第1種情況，縱使事後降級，因為保戶是在
降級前確診，也就是發生保險事故，一旦確診就取得理賠的請求權利，而當時新冠肺炎仍屬
於第五類法定傳染病，保險公司不能以嗣後降級為由縮減理賠金額。
在第2種情況，保戶同樣是在降級前確診，發生保險事故，雖然是在降級後才申請理賠，但
這是跟第1種情況的道理相同，保戶確診當時新冠肺炎仍屬於第五類法定傳染病，取得的理
賠請求權利是降級前的理賠金額，不會因為在降級後提出理賠申請而受到影響。
從以上分析可知，保戶只要在降級前確診，降級前或後申請理賠無關權益。既然如此，那麼
保戶是否會因此而減緩到醫院取得診斷證明的速度呢？
重新建立民眾對保險商品交易秩序的信心是當務之急
觀察此次亂象，有人說是民眾利字當頭的心態導致，但保險商品的交易秩序在民眾心中崩潰
，可能才是真正的原因。也就是說，從疫情大爆發開始，保險公司為減少承保件數所做的一
切努力，嚇壞民眾了，讓民眾對保險公平交易、誠信履約的信心跌到谷底，開始懷疑一旦疫
情持續惡化，是否保險公司將無法履約理賠？
於是，無論政府如何呼籲，不理性的民眾還是把急診室塞爆，這跟過去搶購衛生紙沒有差別
；產險業者已傳出「3不」共識：快篩陽性算確診不賠、輕症沒用藥不賠，不接受數位健康
證明取代診斷書，拉高理賠門檻，令民眾憂心投了保卻沒保障。
如今新冠肺炎降級在即，已經確診的保戶沉得住氣的有幾人？至於會不會有人趕著在降級前
確診，導致理賠爆出天量？人性與時間會告訴我們答案。
（本文作者為北宇管理顧問有限公司總經理劉北元，曾任金管會保險局人壽保險商品審查委
員及律師）
想法評論:居家照護算住院之前是擴大解釋，所以還會變動我懂，不過法定傳染病降級的事
情，我一直在想，已確診者的權益會被變動就很奇怪！
依照這篇的說法，已確診者的權益不會損失，是對的吧？