各位好，我目前有一批美金定存將在今年12月底到期，
由於近期台灣民間銀行的美金定存利率方案都低於我之前的定存利率 (4.8% & 5.4%)，
加上我今年領的利息早已經超過免稅額度27萬非常的多，
所以興起與其被扣繳高額稅率，不如配置債券的想法。
我目前的打算是透過複委託買公司債，
並且以購買短年期 (5-6年後到期) 的公司債為主，一個單位1萬美，
複委託貴一點沒關係，到時候有問題還可以找得到銀行，當作保護費。
另外我買債券沒有打算要做價差，基本上就是放著領配息
我先前有看到銀行有在賣台積電的公司債，但版上似乎沒有討論，
所以不知道這樣的標的適不適合?
由於債券這塊我沒有投資過，先前爬文看滿多是買 ETF，
所以不知道一般來說從資產配置的角度而言是直接跟銀行買債券好還是投資 ETF 好?
因為沒有投資過債券，所以想在年底行動前參考一下大家的意見。

這裡問就是直接開海外券商（誤

美金定存，應該不算在27萬免稅額裡面？ 我不是很確定但是海外670萬免稅，我們都搬到海外處理目前我老婆也有大量美金在國內，我也還找不到方法，去配置那些美金，因為銀行美元短期定存3.45%，比美國公債5.5%低了不少

國內外幣定存利息算個人綜合所得，27萬免稅

國內銀行外幣利息適用儲蓄特別扣除額27萬內慢了一步，takada已回答xd

其實可以一部份直債 一部份債券etf

pttccbbs大，國內數位活存，有很多美金高利活存優惠，以六個月定存利率為基準，額度上限台銀有一萬，兆豐五千，台企銀五千，其餘的也不少，你不嫌棄的話，加減放也不錯

直債與債券etf 在手續費 流動性 再投資 各有優劣 各配置一半就好

你綜所級距在哪？太高可以考慮1.10%分離課稅2.670海外所得這兩邊去塞。ETF跟直債其實有心的話都可以做成類似的東西

另外有些債券etf 質借方案不錯(元X證金)，有短期變現需求可以考量

原po是說跟銀行買直債的樣子，銀行手續費和保管費原po自行斟酌https://www.bondsupermart.com/bsm/bond-factsheet/US872898AH40https://reurl.cc/z6ADka以上是外國網站的台積電公司債報價，原po可以對比國內銀行開出的價格

國內銀行外幣定存利率太低，尤其是台銀的。今年以來FED升息，台銀一年期的美元定存利率幾乎沒動。

直接和銀行買債: 每年信託保管費用、報價價差、手續費高好處是比較能有銀行往來(能算vip之類的)海外券商買: 價差手續費較好 再質押利差不好做國內券商etf:同樣算海外息收 etf波動 方便 流動佳

透過銀行買..虧很大 要注意國內複委託可以直接買債券嗎？ 還是只能下TLT 之類的etf?

版主的思考模式與小弟先前的思考模式有點類似，也就是美元定存折回台幣已經超過全年27萬元新台幣[小弟一個月的美元定存收入折合新台幣就超過27萬元很多很多]，很自然就想把美元定存去買美債[海外收入670萬元免稅]，問題是現在是買美債的時間點嗎？好像有點早，可以再等等吧！小弟的美債債息年分配35.2萬鎂元，美元定存的利有可能會繼續推升自己的所得級距。從今年年初到現在理性告訴我，先暫緩加碼美債。雖然定存利息不利所得級距，但是還好，保持冷靜，寧願被扣稅，還好年初沒繼續加碼美債。等等吧！我自己告訴自己。美債殖利率恐怕還會更高吧！[僅供參考]個人覺得，美元定存抱緊啦！

海外超過670就固定20%不是？何來推動所得級距？

美元定存國內會推動所得級距。海外就算超過也不會啦！國內的美元定存愈多，必然推升所得級距。海外超過就只

應該能考慮 IBTI、IBDT這種

要20%而已啊！就是這個考慮，真想把國內的美元定存拿去買美債。還好沒買，明年所得就會被扣稅扣到哀哀叫的！小弟一個月的美元定存就超過新台幣27萬元很多很多啦!不是全年的利息所得啦！是一個月的利息所得就超27萬台幣很多很多啦.這就是錢太多的煩惱。拍謝！現金多煩惱多

美公債是etf嗎

有錢人在這問資產配置？

有錢人難道要聽信理專嗎？這裡的能人神人很多，多聽不錯。如果聽理專的話，還是這裡的建議，我覺得聰明人會想聽各位的想法與見解啦!聽理專，別嚇死我啦！

樓上一堆大戶.......

lerudit大大:台銀的美元定存的利息可以與你的理專爭取不爭白不爭，小弟現在三個月美元定存已經存到5.35%了去談談看，三個月甚至六個月談一談至少5%年息起跳吧！台銀沒有那麼硬的啦。表定利息利率，僅供參考，有談有好康，沒談就是表定的利率而已。去爭取權利吧！給樓主：台積電的公司債債息很低啦！你看到必定暈倒!

台積電的美金公司債現在利率有5-5.5%

國內的國銀的無風險美元定存3個月就已經可以有5%了!台積電的美元公司債5~5.5%，吸引力會很高嗎？更何況，預計年底前美聯儲還會升息一碼，債券低點還未知。這也就是小弟滿手鎂元現金定存，寧願被扣稅也不敢

回G大，我說的台銀是台灣銀行呢，台灣銀行有理專嗎？

繼續加碼美債的考量。考量價格與扣稅兩者的利害權衡，還是捏著LP存美元定存準備明年扣稅到哀哀叫的!回L大：我存的就是台灣銀行。沒有錯。就是台灣銀行。我找的是不是理專我不知道啦？反正就是能找到一位銀行的專員，跟她喊價。銀行的專員會請示總行。可以的話，就搞定了。沒有錯，就是台灣銀行，我存三個月美元定存年息5.35%。這是真的耶!難道我又要拿出定存證明給大家很多人已經看到覺得很煩啦！lerudit大:我從年初開始在台灣銀行[台銀]，每次都只存三個月美元定存，每次都議價，從4.65%[年息]->4.95%->5.2%->5.35%[全部都是年息，全部都是到期議價]。我講的都有證據[我的存摺裡面都有紀錄啦]。表定的利率都很低很低啦。你如果不去喊一喊，就是表定利率。喊一喊，又不會少塊肉，搞不好像我去亂喊，還增加更多利息!去喊一喊啦。三個月至六個月應該都可以喊到至少5%年息學習巴菲特爺爺的投資哲學，存續期愈短的，愈值錢!我現在的美元定存存三個月年息5.35%是否也與巴爺爺買的短期美國國債相去不遠？我是學巴菲特的投資哲學!

@worldjody 感謝告知喔~ ^^

至於再投資風險？從今年年初到現在，我堅持只存三個月當時台銀給我的六個月與一年的年息，均比當時的三個月可是趨勢來看，我覺得三個月後應該可以談到更好的利率是正確的啦！

原來還可以談，雖然我們的美元資產比較少，我還是來找兆豐跟台銀，談看看

回G大：我沒有懷疑，只不過從來沒聽過官銀有這事而已。台銀在年中是有推出美元優利，但限定要新換匯才有。利率和你拿到的差一點點。台灣銀行的美元定存牌價相對於民營銀行根本垃圾等級

回L大：我的都是舊資金，不是新資金。舊資金也可以談！現在許多銀行都缺美元，此家不留錢，就換別家啦！規則都有例外的啦！新資金才有優惠利率！唬人的啦！規則與原則都是可以討論的啦！只要銀行缺美元，都可以談，銀行沒有缺美元，都無法談！缺美元的時代，都可談

真的是很想換到民銀去，京城銀都可以有5點多％，今天查了半天的外幣轉帳和開戶了。存三個月剛好美國又再升一次XD

感謝各位的回答，想再問一下也常看到買債券後再質借，請問這樣的操作是什麼用意，很多人會這樣做嗎？

請問G大，你是怎麼找到那個「理專」的？謝謝

沒有什麼理專，你只要跟行員說別家利率高，你們家的利率很差，所以要把錢搬走，行員就會站起來走到後面請示主管，就會有一些隱藏的優惠，沒有這麼神秘..銀行的理專只會推薦他們賣出抽成高的產品，一堆很爛的衍生性金融商品。理專為了每個月都有抽成收入，通通常這些爛商品都會綁定超高年期，可能連他們自己都不知道產品背後的金融商品連結，這個年代還是靠自己最實在，理專那麼厲害就不會當理專..

複委託買了美債，如果利息超過670萬，那個稅一毛都跑不掉，因為券商會通報國稅局，你如果在海外券商買，那就有手腳可以動，因為你可以決定你要申報多少（但是這個不合法就是了，但是政府沒辦法查到）

另外還可以選擇不配息的etf型 那就是滾進本金

https://reurl.cc/ZyX2OA有需要5%定存利息的大大可以參考上面的連結剛剛去別的網頁看有逛到bnn說的不配息ETF，可以參考https://reurl.cc/7MREoy按照國內法規 長期持有不配息基金 到退休時賣出似乎對高稅率族有利

回L大:版主的回答就是我的經驗啦!也就是跟行員說，給我符合現在市場的行情的利率啦!別家都已經有這樣的利息啦FANTASYWATER版主的回答就是我的作法啦!試看看啦給版主:買債券我與你的想法一樣不想把資金轉移到國外去購買，主要原因是錢離開了國內到了別的國家的銀行或是證券公司，適用的就是別的國家的法律與慣例，這裡面有可能會有很多我們不知道的交易成本[國家不同的法律基礎]只要錢出了國門，有時候要把錢拿回國內，這中間的交易成本也許會有許多出乎自己想像的成本出現!還不如在台灣國內交易來得安全!千萬別在銀行買債券啦!天呀!手續費與保管費不算還好，一算就知道錯了!我已經錯了一蹋糊塗了建議找證券公司買債券，真的比在銀行買所付出的交易成本少很多很多!我是誤上了銀行買，後悔都來不及了!如果不考慮國外買只考慮國內買的話，建議找國內的證券公司買。我未來已經選好了要買海外債券的國內證券公司!如果買了要長期配債息的話，不是關注在資本利得的獲利長期下來，銀行從你身上拿的費用恐怕會很可怕的多也驚人!如果未來要買債券的話，我不會再在銀行買了!虧大了!如果版主還有海外所得670萬新台幣元的免稅額度的話，其實也可以考慮慢慢加碼美債啦!因為超過27萬元的利息扣除額你如果已經爆了，也許酌量把錢分配到海外所得是個好選擇!但是前提是你要知道今年年底前還有一次加息，明年不會降息[美聯儲說的]。但是市場上一大堆賣方[華爾街]拼命說明年本來會降息四次現在說會降息二次，都是想賣產品的賣方在唬爛的!也就是美債的殖利率有可能繼續往上飆升，也就是價跌!有這樣的心理建設與準備才好下手買美債!祝大家都在投資的市場裡面能賺大錢啦!

感謝G大分享心得

感謝G大心得，我本身是用複委託買SGOV純美國國債超短期etf，5%多海外利息

請問T大，這好像會被預扣30％稅，會退稅嗎？

請問g大，可以推薦那間證券公司買債券嗎？感恩

我的沒扣30%，你可以自己小額試試，每月有利息可以很快確認

回T大：沒扣30％真好，請問您用的是那一家複委託？謝謝

國泰複委託，買賣etf只要三美元，成本低

國泰這個費率很吸引人，有在考慮，但他一般手續費比較貴

所以只買賣etf不做單股XD

我查了一下向銀行購買美債收的費用，以富邦為例，五年以上債券申購手續費率1.75%，通路服務費0.5%，之後銀行每年還會收0.18%的信託管理費，但第6年後免收管理費。所以跟銀行買債券第一年會吃掉 2.43%的利息，第二年到第五年開始每年吃掉0.18%的利息，第六年之後就沒差。如果是跟國內證券商買，不用付每年的信託管理費，但第一次申購的手續費還有服務費應該是免不了，其實看起來第一年都會吃掉快一半的利息收入。我目前是覺得成本主要差在第一年的申購費用比較高，第二年即使扣0.18%的保管費，考量利率5%以上好像也還可以接受，不知道我有沒有少算其他的持有成本？我覺得不管是銀行還是券商都有營運成本，我可以接受被收取相關費用，只是怕算錯持有成本到時候就糗了，畢竟一買下去也是會鎖個好幾年..

其實不只，你跟國內券商或銀行買 直債的價差 還會比跟海外券商買貴4%多，這是隱形成本就是因為這樣 在國內買直債 一層牛要被剝好幾層皮 所以我才在海外卷商買直債如果你有海外券商的帳號 直接對照CUISP查同一隻債券報價， 你在國內就買不下去了

國內直債真的不值得買，扛持有債券的風險在替銀行打工。回T大：其實我感覺國泰證的ETF單一價3美元是不可持續的。

本來就是尋找適合自己的方案，目前最低就用，比別人高再換，單股買賣的費用也已談比牌價低了。至少覺得這種money market etf隨時可以變現，定存如提早解約會扣利息

國泰的手續費好談嗎？今天去國泰證實測，一般手續費有點不好談，要30WUSD才能給到0.25%，低消不可能沒有。

每個人都有每個人不同的狀況與不同的考量。小弟個人覺得，寧願把資金放在國內，就近監管看得到，比較心安啦雖然手續費比較貴[事實上買的時候，銀行都免了我手續費]但是可能差價上比較吃虧啦！更長期的虧應該是保管費上長期的保管費下來，那是筆可觀的費用。不過既然已經上船，就認了。不過我是準備長期持有，以後當遺產給小孩繼續領債息。因此，我考量的是以後上天堂後，變成遺產時，小孩子不用跑到國外去辦理遺產啦！我買了債券，可能就打算抱到天荒地老甚至當遺產給小孩子啦！反正本金基本上我根本用不到，靠債息都吃不完啦。更何況靠定存的利息也吃不完啦！所以我買債券，就是買了，就放著抱到成為遺產啦！所以不考慮放到國外去!本金的來源來自於股市獲利啦!至於為何不買股票?我覺得現在這樣賺就很爽不想去股市當中繼續賭下去啦。穩穩地領債息與利息!不是很香嗎?美好的一仗我已經打過了，海上多風險，僥倖搬了金銀島上的財寶回家，都是僥倖。不再進入股海闖蕩了!至於有朋友問我未來準備在哪家證券公司繼續買債券，我還是避免推薦啦！這樣子好像在幫人家廣告啦！其實證券公司應該是比銀行更接近大盤或中盤的地位，銀行是更末端的零售單位。證券公司買債券，應該比銀行價格實在!?今天有夠高興的，看到我想買的債券的殖利率又往上飆了!哈哈哈!還好今年年初開始踩剎車，沒有繼續加碼美國公司債，哈哈哈，我當然想繼續加碼美債啦！只是現在先觀望!想到今年年初開始，每每證券公司不斷向我報價，每個報都令我很心動，好幾次差點射出去。還好LP捏得好痛!沒射出去!現在感覺好爽好爽。繼續將一些資金泊在美元定存等待起風啦!就像兩三年前我的資金進去航運股停泊一樣!等待是為了瞬間爆發飆向獵物，大快朵頤!祝大家賺大錢!

回L大：就算談到較低費用，還是不會頻繁買賣美單股，複委託不划算，主要還是以etf股債為主

依照國泰複委託的一般費率，真的沒吸引力。ETF在還有優惠時是很不錯。

只能說任何台灣複委託美股費用都不划算不適合頻繁交易，就算0.15%沒低消

台銀，靠腰，不給我更優惠的利息，我老婆想存500萬台幣的美金，台銀看不上眼

PTTCCBBS大:此處不留錢自有留錢處啦，台銀不給優惠利率就換一家吧！渣打半年年息5.8%都已經出來了。可試試看!我每次與台銀議價，都抱著議價不成我就轉換銀行的決心如果約當500萬台幣的美元，其實到別家利率更好的銀行應該可以考慮。因為存款保障大概300萬新台幣等值，分到別家，例如京城銀行與渣打或是匯豐都可以考慮。他們的利比較高。千萬別嫌開戶麻煩。有錢賺，都不麻煩。我的銀行帳戶20幾家，隨時都準備換銀行唷。

@goldenred 感謝大大，雖然台銀不讓我們議價（4.88%），但是我們續存兆豐，有議價成功，非常感謝您，兆豐的利率雖然比較低，但是他可以無腦續存，對於我老婆而言（平常很難請假），非常方便我老婆很龜毛，很怕事，連美國證券開戶都不想，現在算是好的結局，感謝您~

G大20幾家銀行帳戶不會記不過來嗎，真是達人國銀的美元優利大都附帶一堆門檻條件，大多只能存一次一點都不阿沙力

@PTTCCBBS大大，恭喜啦，有多一點利息，就是好啦。沒議價，甚麼都沒有。有議價，有多一點，就有賺啦。其實，兆豐也滿穩的啦[我也有兆豐的帳戶啦]。當存款愈多時，考慮的不僅是利息，還有安全。兆豐安全啦！@LERUDIT大大，那些帳號是我以前沒錢的時候，閒閒沒事到各家銀行慢慢開的，花了兩到三年的時間慢慢開立的。短時間內開立太多帳戶，也會被銀行拒絕的。所以，我每隔一陣子開立一個帳戶。當時單純是覺得開好玩的。老婆還取笑我，沒有那麼多錢開那麼多帳戶，簡直是無聊！誰知道，幾年後，竟然覺得，還好當時有開那麼多家銀行帳戶，現在隨時都可以把錢換到利息高的銀行那裏去啦！而且要把所有的銀行帳戶都串聯起來[也就是彼此可以大額約定轉帳，這個工程也要耗費不少跑銀行的時間。閒著也是閒著，逛逛銀行看有沒有甚麼好康的專案也不錯啦]現在都可以網路轉帳，其實，還很方便。每隔一陣子，都要去各家銀行的帳戶逛逛，順便看看有沒有甚麼優惠專案

真的，要建立約定帳號網真的要花功夫

也不錯啦！關注銀行的種種動態，其實也是理財的應該有的敏感度!

G大這種陣容，不會遇到超過銀行約定帳號上限的問題嗎？說不定要在大海報上畫出約定帳號路徑地圖喔您那一天如果有空，把一大筆在這20個裏繞著轉來轉去，應該能把國稅局承辦人給轉暈在辦公桌上

L大，不會啊！事實上只要有兩個到三個節點[主要的帳戶]所有的帳戶不用每個都串聯，但是有三個主要交通網中心就可以啦！國稅局很厲害的啦，申報的時候，只要檔案一拉出來，所有帳戶的利息，全部一覽無遺。別小看國稅局的電腦。厲害得很啦。https://i.imgur.com/c8HOMmo.jpg

G大真是達人，我也有快25家銀行帳戶，透過Line當做中轉集散地，銀行間隨時可以大額互通，80幾次的轉帳優惠根本用不完啦！另外純網銀可以線上設定約轉，連銀行都不用跑，手機點一點就約定成功啦！

之前裴洛西訪台 阿共射飛彈的時候 台積電債券價格超香XDD