大家好，小弟今年32歲，目前有一間繼承的自住房，最近向玉山銀行諮詢房屋抵押貸款（
投資理財名目），條件如下：
1.貸款金額1200萬、20年期
2.利率2.35%（機動計息，依三個月定存指數1.72%＋固定利0.63%）
3.費用約1.5萬
4.每月還款約7萬元
理專建議將資金投入「美債＋新興債」基金組合，希望能在繳完房貸後仍有餘額當生活費
。不過因為這是祖產，我個性偏保守，擔心風險太高，所以想請教大家這樣的做法是否可
行？
目前家庭狀況如下：
我月薪3萬多，太太約4萬，年收入合計約110萬；另有存股，每年股利約9萬。還有一間出
租房，每月淨收入約4千元。家中有一位快兩歲的女兒即將上幼稚園，未來開銷會增加。
原本構想是自己操作資金，分配於00950B（債券ETF）＋0050（台股大盤）＋00878（高股
息），每月再貼點錢繳房貸，希望20年後貸款繳清時能累積退休資金。
想請問大家：
1. 這樣以房貸投資的方式可行嗎？
2. 理專建議的美債＋新興債是否風險過高？
3. 有沒有更穩健或現金流更健康的做法？
感謝大家的指教與分享！

這樣的收支比算的過?你們的月薪都歐印房貸了說

個人覺得，您自己研究下理財再說，不想找書，置底有文章好參考。每月7萬，一年84萬，本金1200，報酬率要在7%以上…

利率不錯啦，但沒選30年？？以每月閒置資金=每月可還貸款，去反推借貸額度，比較安全貸款買債，再多想想跟銀行買投資商品，再多想想

1.換30年期2.理專不需要3.全投大盤 結束

理專怎麼有勇氣給這種建議orz

說真的 你這理專不行

客戶軋不過去，房產被法拍，理專需要負啥責嗎？為什麼不敢？有交易就有佣金收入，會推就是老闆想賣那產品。我同學買美債基金一年虧超過2成，既然自己會查美債，看看您欣賞的基金5年波動幅度吧。大盤指數的年平均報酬率，不是每年都有那個報酬率。

你這是本息均攤的房貸吧 壓力太大不適合 去跟銀行談理財型房貸有動用才計息不強迫還本金的那種比較好

沒有任何投資是穩賺不賠且保本你這樣的風險太高，小心賺了利息卻大賠本金

我家庭年收你的五倍，貸款只扛兩倍。現在高檔直接all in大概賠多贏少。我建議依照原本紀律投入閑錢，等大盤有明顯回檔再借貸投入。若真想試手，借個三五百就好，跌掉五成都還爬得起來。

你自己多打幾間民營銀行, 很多都30年&寬限期, 利率差一些而已. 重點是越還款越低越好. 20年變30年影響較大至於投資標的最好自行研究, 不要光聽理專的, 理專是推銷產品的, 他們的目標跟你的目標不一致沒經手過大錢的人, 最怕亂投資; 可以先看自己目前月投入多少進去投資市場, 用30年期回推是多少的貸款額度再去用這樣的額度去貸款. 怕你一口氣拿到一筆大錢亂投

別聽銀行理專的 多聽板上前輩的建議 要借錢投資很好但最好清楚風險在哪裏，可以看William Bernstein 寫的If you can的https://i.imgur.com/09wj5Ma.jpeg

拿房屋抵押貸款投資，這件事本就是高風險，無論你買什麼都一樣，保守是不會借錢投資的

不要投理專的部分 這樣光利息+通膨就吃掉報酬 如果你還把息拿去使用更慘 這樣你借錢投資幾乎穩輸帳面上看起來穩穩的 實質上你沒賺到甚麼利率2.35% 通膨3% 你的標的報酬有5.35%以上嗎?

從你的敘述看起來就是很糟糕的交易(從現屋貸款就是)最好的方法就是不要動房子的歪腦筋..每個月有餘錢再說本身"不專業", 收入"低", 外加"人情壓力",還是"岳母理專我看不到這樣的條件理財有什麼成功的機會.最好別動房子.

厄債券基金報酬率17.多%???? 這肯定有問題吧...一個債券報酬比股票高這風險是有多高?

大概就是推薦高收益垃圾債吧......投資要靠自己做功課聽理專的，真的吾湯….您的家庭年收沒法讓你做這樣高槓桿的事股市一年的熊市回檔，你可能要多五年才能退休

遠離理專 理專就是業務 業務就是要從你口袋裡拿錢的人理專真的那麼會投資 就當全職投資人了 還出來當理專?新興市場基金報酬率17%多 那麼好 那理專有沒有去信貸或是拿房子抵押all-in買? 無論你賺或賠 理專都一樣有錢賺 但是你賠的話 可是賠你自己的本金 理專可不會損失一毛錢

我29，未婚年收約110跟您狀況一樣有繼承房子，不過我自己是行員我貸600w利率1.9只繳息不還本每月9400，加上自己有資金合計約1000w，目前投300w買0050了、100w買公債，以您目前家庭年收跟每月還款金額 我覺得不要借那麼多比較安全一點然後理專的話聽聽就好，賺那麼大就不用當理專了

17%? 哪一檔? 上次聽到17%的 後來本金幾乎都拿不回來

另外再給個注意事項, 你承受得住幾萬的5%波動呢?100萬? 500萬? 1000萬的5%? 你月薪和這些波動相比如何100萬的5%波動, 也許你覺得靠月薪就可以cover掉.那1000萬呢? 要靠幾個月的月薪? 你承受得住這波動嗎?在你還不會運用錢的時候, 拿到一大筆錢是很危險的事!

岳母 玉山 理專 20年 債券，都不能改變，只能祝福你惹記得明年，再回來發文回顧討論，也許會有新想法

理專的專業不是投資 是銷售 多半搞不清楚自己賣的是什麼

真羨慕~~有錢人~理專的專業不是投資 是銷售<--我的理專消失了...QQ

以20年來說，貸款付得出來就行，只是時機點要抓對(國安基金進場時)。標的要選對(臺灣50+標普500)1080萬，美短公債120萬(合計1200萬)。臺灣50+標普500背後是優質企業，值得長期持有，也是資產配置的核心美短公債作為資產配置的一部分約佔10%，主力成長還是大盤股票。只有政府公債才能降低整體資產波動，公司債、新興債及 高股息都不行。高股息是很糟糕的策略，漲跌都輸大盤，股息課一堆稅又沒滾入本金。股債MDD最低分別是標普500(-19%)+美短公債(-11%)。而高股息(-2X~3X%)一般人還是閒錢定期定額臺灣50+標普500為宜

VIP？理專的話聽過就好，我也在玉山信貸300，也是2.35%7年期，無其他費用，不是VIP

銀行全問一遍一定有30年期 我都用理財型房貸 不用還本金買股買債買基金都隨便你 建議你理財型 開好後放著不貸就不用繳息了 我21年貸了200入場 現在變1000多萬了中間還多投了一頭期款買一間北市現在每天都在等川普發瘋 發瘋隔天風雲變色記得開始進場

換銀行試試 我貸款目的都寫投資股票 都是貸到30年

一起當債蛙！

真的很擔心本金不保的話就買直債，主要風險就剩下匯率和台灣升息，但這你都擔心的話就…..

貸理財型房貸

直寨不保證不倒債

借理財型的，利率會高但只還利息。對你們的現金流會有幫助用貸出的錢來還本利合是下下策。最棒的是用原本的薪水來還這樣借出來買的那些資產怎麼跌都會比較心安

拜託不要聽理專的..自己的財務要自己了解規劃

收入七萬，槓桿這麼大，覺得滿勇的，是我的話不敢

別買新興市場債基金，現在都是靠AI撐盤，相對高點

買任何金融產品請好好研究做功課 會拿本金來配息的產品都不要碰然後雙薪只有七萬真的不夠 應該要好好增加本業收入

08年,15年，18年，多少因為理專建議房屋抵押，買高收益債和投資保單

理專賺翻了

紅明顯，先提高家庭年收比較保險然後不要相信理專的話

這類的財務操作沒有不行，但是你家庭年收入偏少，抗風險能力不足如果家庭年收入是300萬+，1200萬的借貸投資是正常理財，如果家庭年收入是200萬+，也還說的過去，110萬真的太少，有任何意外就爆了每月還款7萬，不靠投資收益，靠薪資還的起才有借的本錢

不推產品，我老公剛叫我婆婆贖回之前理專推薦她買的美金基金，說什麼高收益債10%，月月配息，放了10年，總報酬1%多……連通膨都打不過，還不如放定存，典型的領息賠本金。勸你找別家辦房貸，30年期的就算利率高一點，但每月現金流壓力不會這麼大。

哥，你沒房貸 + 家戶總收入 200，這樣只是沒事找事來心煩而已，光把所得剩下來好好投大盤就可以了

我也覺得保守怎麼會借錢投資......^^"

你要借要算一下每月收支比，盡量不要超過收入五成，剩下的當生活費，不夠的再考慮用賣股/質押的方式來支付

借錢投資只是開槓桿當然可以，但要滿足一些條件你過去的投資績效得明顯贏過2.35自有與投資創造的現金流可負擔還款你覺得遺贈房子給你的長輩會不會贊成你去借？你自己手頭有沒有幾百萬自有資金可作為預備金？我也有借款投資，前述124點都滿足，房子還是自己的對投資的管理戰戰兢兢，最好別想無腦無本賺大錢這種事

有投資理財的想法和動力是好的，如果是借貸200萬，曝險有限，是可以的至於投資什麼標的，建議多研究後再出手，美債+高收益債沒有不行，但是這標的的真實樣貌或許不是你想像中的穩健保本配息也是不一定的

理專洗肥羊真的不手軟連掛四都不會教 專業在哪？？

all in 大盤、急用錢再質壓不要超過20%。到死不賣感謝現在的自己。

以敘述及回應看起來建議不用急著借，熟悉完再借也不遲自己熟悉是否借、借多少等風險控管後，也就不需要問了

等股市大回檔再來借吧 沒必要承擔風險賺這點蠅頭小利

去年買美債ETF，今年是有可能出現本金賠一成多的狀況，但實際上，現在也慢慢拉回淨值了，若計算期間總配息，應該還有2%-5%的獲利我是辦理財型房貸，但利息也要2.6%-2.8%，羨慕樓上有人信貸可以談到2.3%。但理財型房貸的好處就是本金價值不會變動，若是股票不限用途借貸，就有可能面對擔保品維持率不足的風險，譬如今年四月的大震盪，就得一直增加擔保品或是降低借款額度以拉高維持率真要穩定，可以考慮買直債，這絕對是固定收益，每半年固定領同樣金額的利息，而且銀行理專應該也會很高興。風險是匯率，看你覺得10年後台幣會升或會貶了但，同樣的錢去買台股市場的債券ETF，還可以繼續投入作為不限用途借貸的擔保品，而且目前債券ETF擔保品的利息都滿低的(永豐證約2.5%)。這就看你是要直債的「固定收益」，

理專一定是推薦你"銀行有推出的產品組合"就算適合你，也不一定是費用低的，所以多想想吧

預設計畫可行的，但要先撐一開始永動機才會動起來，感覺房貸跟收益抓太緊了