各位CFP 版大神們好
小弟32歲男想請益未來財務規劃
[個人背景]
32歲，南科工程師，現居永康，機車通勤，無汽車
一兩年內會結婚，也有生子打算（預期兩個），結婚後想換房也想買自己的車，但絕對會是
換房優先
父母皆退休，目前不需給孝親（除了過年會有給紅包）
父母自己也有退休金及股票房子，可自立生活.
[薪資狀況]
112年報稅年薪158萬，應稅月薪8萬3，實領6萬8
內扣：勞健保+福委會+公司認股每月約9200
平均年調薪幅度5%，獎金約6-7個月
[保險]
三商美邦二十年定期傷害險13584/年
三商美邦二十年手術醫療險32663/年
三商美邦二十年終身壽險（父母幫買的，感謝父母）
[貸款]
房貸：30年，每月24052，利率2.27%
信貸：7年，每月19299，利率2.23%
房屋增貸：20年，每月6463，利率2.32%
[有價證券質押]
借貸100萬，當初是6成借滿，利率2.5%
[資產]
房：
重劃區屋齡7年的大樓兩房
當初購買價和同社區最新一筆同格局兩房成交價差約310萬
但該筆物件樓層較低車位也較差，可先抓價差350萬
股票：
扣除已經質押的部分，並以2/24收盤價為參考市值
債券部分：
00937B*20張
00959B*30張
共約59萬
其他部分：
0056*7張=25萬8
50正2*13張=321萬
鴻海*1張=18萬
台積電*1張=107萬
凱基金7張=12萬6
00926*3張=6萬7
共約491萬
公司認股：目前現值約35萬
現金：約10萬存款
[日常支出]
水費400/每兩個月
電費2890/兩個月，這數字我以去年最高值計算
網路費1299/月
Netflix 高級方案+2個額外成員（母、姊）660/月
每月信用卡費平均約1萬～1萬5
健身房9900/年
出國2～3次/年/4萬，大概抓10萬
[未來規劃]
預計一年內與女友登記，目前有一起在看房
預期總價在2500萬透天（新舊不拘，看重地點格局），賣掉現住房，之後就是我的薪水付房
貸，其餘開銷女友（配偶）養我
想請教板上大神們，這段期間我還能怎麼操作嗎？不論是貸款或是有價證券操作或是換房建
議，甚至是我哪邊太奢侈應該要省一點歡迎大神們鞭策><
目前能想到的就是把寬限期辦回來（當初年輕不懂事買房沒用寬限期,還差點只辦20年的QQ)
拉高每月金流後，再繼續單筆投入正2，想說35前失敗或大跌也沒關係儘量拉高槓桿
最理想是想45離開科技業做別的工作（目前初步是想修水電或是當補習班安親班老師）
*補充女友（配偶）部分：現職國小教師，名下一台汽車用信貸支付的，沒意外之後就是一輩
子的隊友了(^^)
勞煩各位大神指點，住平安喜樂順心.

你換房的頭期款要從哪來? 你知道自己目前淨資產多少嗎槓桿是可以利用 但是不要弄到出意外會粉身碎骨的程度你每月薪資實領6萬8 貸款就要繳5萬多 之後換房預估貸款只會更高 每月平均開銷約3萬 看起來你都靠分紅在撐要小心且你換房之後還有辦法投資嗎? 若無法繼續投入 退休金哪來45歲要換工作 到時候現金流有辦法繼續維持到繳完貸款嗎?中間如果發生意外 比如說股市大跌或是公司裁員 你的應對機制是甚麼/足不足夠支應所有貸款? 要開槓到這麼極限的話你這些問題就要想的更詳細更精準 知道自己的能力上限在哪

換房以後你付房貸，配偶薪水養兩大兩小很硬。配偶沒打算育嬰假？

回一樓大大，剛算了一下，目前資產935負債926，淨資產只有七萬QQ原本是打算換房頭期500跟爸媽借，因為我住房目前四年也卡五年房地合一稅，所以要再等一年賣掉後價差還給爸媽回wsee 大，這點我確實沒有想到配偶需要育嬰…那段時間只有我的薪水要繳房貸+小孩的支出會有極高風險！非常感謝提點！但往好處想有小孩最快應該也要兩年了，薪水還能再成長一點

淨資產不可能七萬吧，你沒算房子？

假如非首購 貸款成數跟利率是不是會變也要考慮進去先買新房再賣舊房的話 能不能順利馬上賣掉也要考慮一下因為有段時間可能需要同時繳兩份房貸(?)我是感覺蠻吃緊的 假設短時間要換屋又要結婚生子的話

真羨慕~~有錢人

抱歉我沒搞清楚定義我剛是用房子資產只算350(價差)，但實際上要用房屋現價當資產回pippen 大，我科技業待了6年沒升遷過年薪沒破200，現在GG跟一線豬屎新人可能都超過200了…這樣還算有錢人嗎QQ，只能說比中位數好一點但絕對稱不上資產階級…資產1785負債925我重新計算後淨資產860萬裁員部分我司算保守，若半導體還有需求我司應該十年內都不太會裁

目前的資產負債比看起來還可以 你可以持續追蹤這些數字剩下可能就是現金流跟未來規劃的問題有一個可以做的就是把你的長期目標列舉出來 看看各需多少包含各個貸款/結婚/育兒/退休/醫療等 看看短中長期要多少可以稍微避免眼前雖然嘎得過來 但長期越來越不夠用的狀況

非常謝謝dogalan大！目前預計會登記結婚後用配偶的名字買，然後採用用公教貸款，我做連帶擔保想問我去做寬限期的想法是可以的嗎？另外在投資部分是否有其他建議呢？

這一年房子不太好賣，可能要做好先賣了舊屋在下訂新屋的計畫(aka搬兩次家）假設淨資產八百再跟父母借一點買個2400房子貸1500左右應該是撐的起來，只是就沒什麼被動收入，所有資產都壓在一間房子

寬限期當然是可以 會讓你短期的資金比較寬裕 但即使有寬限期你一樣要事先算好寬限期之後的開銷是不是你能承受的投資部份我是建議用ETF做好資產配置跟定期定額規劃 每年只需要做再平衡就行了比如說台股部分我只買0050+00713+債券ETF 另外就是適度分散風險到美股 例如買VOO/VTI/VT這種就行了

自住換屋走退稅 不用管房地合一稅 除非要賣來當頭期

不知道房屋增貸多久了？如果還有增貸空間的話，就再借150萬元把信貸還掉，這樣原信貸每月的現金支出就能從19299元變7818元，每月多1萬1的現金流。

正2賣掉 轉公公 比較實在

2500的房等於你的收入幾乎全壓在房子了，30年頭期500薪資剩餘3萬到4萬，生活跟小孩費用老婆全出你全投股市年利6%13年大概1600萬離職，4%原則每個月5.3萬浮動加上轉職薪水跟增貸歐印應該能供得起房貸到底沒啥問題不過後17年如果黑天鵝發生股市崩盤，4%跟薪資還有增貸會有斷頭風險，要留預備金另外你保險有很大的問題，去保險版問

先了解貸1500萬，你每個月剩多少錢可花

建議先跟未來老婆討論財務規劃，尤其是負債面的，畢竟以後要一起走下去的隊友，兩個人的風險意識不能差太多

爸媽可以借五百,建議就執行吧,以長輩的角度你結婚買房生兩個,怎麼可能要你還錢,沒看過跟爸媽借有還完的,他們爽都來不及,你差個一兩百萬對他們可能不是啥障礙.而且你卡什麼房地合一,直接重購退稅就完事了

買2500萬房要算一下45歲是否真的可以轉職，還有未來兩個小孩的開銷，到時被動收入需要存到多少本金

回Mithra大目前是打算等一年看房子還能賣（漲？）多少，因為是低總價兩房如果爸媽願意我也可以先過戶給他們，他們自己再決定價差要賺多少另外被動收入這部分確實還沒有開始建構，現在是打算用正2拉高資產，快退休時再轉去配息型（債券、高股息等）做被動收入回windwater大，我目前房屋增貸到三月底剛好一年，你提供了很好的想法！我打去銀行問看看！謝謝回bluegates大了解，確實隊友在負債部分觀念比較傳統，會在結婚前跟她溝通，如果風險意識不同會變雙頭馬車不同方向回duriel 大，當初有跟爸媽說好，我不會跟他們拿錢，他們也不會跟我拿錢（除非意外），目前是覺得這樣相處起來還算和平，我怕我在這邊拿了不還錢，後續如果遇到事情，變成我就是拿人手短那個..或許都是一家人不該分這麼清，但我個人覺得還是互不相欠比較不會在日後埋了地雷給自己….

家人之間的財務防火牆是個不錯的概念

薪水兩個加起來沒多高 買2500的太硬了。小間的加減住 要買房買高投報的 。

南部透天2千萬就很頂了，您+老婆十年薪也差不多2千萬別超過保險保一年期定期壽險+意外險，怎麼會保20年期的？現金只有10萬，這樣不夠，至少要半年支出金額約40萬才行資產累積初期不要配置債券，要配置也是頂多10%的美短公債一般人股票只推臺灣50及標普500放長期，其他高股息槓桿別碰

新透天2500起跳，不過可以買十年屋 應該就有2000內的可以挑

最大問題保險在吸你的血先拍掉身上的水蛭吧

安南、安定透天找找，應該不少2000內的，這樣至少比較寬裕

理想中希望45轉換跑道，但又覺得35前失敗沒關係，你有沒有覺得哪裡怪怪的，不要賭失敗再來後悔要換房要考慮仲介費跟稅務等等的問題，跟掛賣時的閒置成本，隱含成本也是成本成交行情跟你自己真的要賣不一樣，想換房這樣抓有點太樂觀了

保險建議改成一年期的，會便宜很多老了也不需要保險了，所以沒有老了保險費會變貴的問題另外保障項目可以重新審視一下，可以看看insurance 板

買賣房屋抓保守一點+1，重購退稅建議了解清楚或是到房版爬文資訊。先賣後買，不知道第一屋要賣多久，而且賣了30天內要繳稅，要買房後才能申請退稅，也不知道政府退稅會拖多久，新買的房子要在賣房的時間兩年內才能辦退稅。先買後賣，最大風險是銀行不一定願意貸款，其他類似上述。還有掛戶籍、居住事實等問題。還有房仲費很貴，房子總價越高，房仲費越高，這個也要列入成本。銀行限貸跟政府打房除了打到槓桿開太大的投資客，也打到資金不夠雄厚的換屋族，建議多了解。

謝樓上幾位大大建議，想簡單問一下如果我保險想改一年期的，還能改嗎？會有解約金或是等等其他費用支出嗎？因為我記得這都是簽約的，詳細保障內容我再去保險版問問後做調整另外也謝謝幾位大大提到換房抓的太樂觀，只是現在台南靠近市區的重劃區透天真的不容易2000內買到….甚至是好地段15年屋齡都不太容易買到2000內的，這部分有其他建議嗎？

大概看一下你這終身幾乎是拿自己的錢賠給自己而已高繳額低保障你可以算算看總繳納保費跟你買的額度去乘他的倍率再想想一輩子可能會做幾次保障內容中的手術就懂了該保的去保險版爬文跟發文問會有足夠你判斷的答案然後消息面的黑天鵝這不就來了嗎？川普連ＧＧ研發中心都帶走，正２早上可能會崩回200+帳面上就噴掉70 80萬可以想想看如果現在你已經在房貸裡，寬限期正好要過硬吃下來目標房的話扛得過去嗎？扛得過就買有疑慮就是降低目標難度

手頭資金就只有那麼多，開源節流兩條路，不管是增加投資收益還是進修升遷都得靠你自己學習，節流就上面說的，沒辦法的話選擇小一點的目標

上面已經有很多有智慧的大大告訴你了！保險是個大漏洞拍掉身上吸血的血蛭是個很好的建議!小弟開始有收入後，我母親把幫我投保的一大堆保單移轉給我，要我繼續繳保費。我的人生的起步，首先就是退掉所有我母親幫我長年繳費的保單。終止繼續繳費！長痛不如短痛。很多的保單，其實真的是繳辛酸的！當然。每個人的考量不一樣。多年過去後，我覺得當初的決定是正確的！把那些錢省下來，自己操作，賺的錢，現在也根本不須保險了。我自己保我自己足足有餘！

晚大概一個月，正２的確崩盤到200以下了

45就財富自由