０５、練習『經濟獨立』，學習「管理財務」。
(ａ). 什麼是『最基本的經濟獨立』？
(ｂ). 從『經濟獨立』到『完全經濟獨立』。
(ｃ). 我不是教你詐（保險篇）。
(ｄ). 我不是教你詐（買房篇）。
在第一集中，有提到一個很微妙的點，
若工作兩個月就能存到『一個月的實領薪資』，
實際上是不太正常的狀況，
其中可概略原因，分成『兩大面向』來討論。
(一). 高所得，低支出。
(二). 處於『非』完全經濟獨立的狀況。
【 高所得，低支出。 】
高所得，其實也不用多高，
只要有大於『當代』最低基本工資的兩倍，就有可能存到。
然而所謂的低支出，是指沒什麼消費欲望，一個月的生活費，
可能還不到『當代』最低基本工資的『７０％』，
此外也沒啥休閒娛樂，甚至是特別喜歡的興趣，
會讓你想要去敗家，或是入錢坑。
例如：在玩相機的圈子裡，最常聽到，縮衣節食餵單眼。
錢 井 深
攝 單
影 眼
窮 毀
三 一
代 生
【 『非』完全經濟獨立的個體 】
不完全的『經濟獨立』，這個議題其實很微妙。
每個人的『經濟』成長過程，大多數都是先靠家裡扶養到
一定的歲數。某些家長會教自己的小孩，如何理財，
等到他有自己的收入，再慢慢放手，讓他去養活他自己。
這就算是『最基本的經濟獨立』，有收入可以養活自己。
不過這種例子，算少數。賴家王老五的例子，我倒是看了
不少，有時候，看到別人家裡有這種困擾，也只能看不能
說，甚至是指點什麼。畢竟，那是人家的『家務事』。
要那些小朋友拿錢出來貼補家用，簡直『難如登天』。
劈頭第一句就說，為什麼別人不用，我就要拿錢出來？
有時候，真的替這些『小朋友』的未來擔憂......
等到這些小朋友，結婚生小孩之後，難道做爺爺奶奶的
還要幫忙養孫子嗎？又或者是，請娘家幫忙帶小孩？
那，『完全經濟獨立的個體』，指的是什麼？
【 完全經濟獨立的個體 】
若是以『剛畢業的這一年』來衡量，就是
『三點一分配法』所列的那些項目，你都要自己買單。
依序為：
每個月都要有小筆的儲蓄，自己付房租、水電，
三餐靠自己、開銷自己付，保險自己繳，還有，
別忘了，中華民國，萬稅，萬稅，萬萬稅。
天底下，沒有人有義務要幫你付帳單！
【 存錢速度的差異 】
這算有點私密的話題，同儕、同學、同輩之間，
有時會無聊到在那邊比存款有多少？
我只能給你一點心理建設，
批踢踢的經典名言，『認真你就輸了』。
小小PS，我最早看到，這句話的時候，好像是在八卦版。
其主要原因，住家裡，而且不需要從『薪資』，
拿一部份出來『補貼家用』的人。
他的存錢速度就會比較快一點。
如果房東是父母，然後不需要繳「房租、水電」，
這樣還存不到錢，那你自己真的該檢討了。
這邊一來一往的差距，一個月大約是5000元，
如果是套房租金落在一萬左右的大城市(含水電)，
這個差距，一年下來會拉到12萬元左右。
工作個五年，存款的差距會差到30萬到60萬左右。
若以房租一萬來計就是差60萬。
還沒完，假設保險費一年是24000元，五年的保險費，
又會把差距拉開12萬元。
如果您剛好又有學貸，假設一個月4000元，一年48000，
五年下來的差距，再拉開24萬元。
我們把不太正常的範例，兩個月存到一個月實領的甲方，
假設月收入有4萬，一個月可存2萬，已扣完稅金2000元。
跟有學貸，要租屋的應屆畢業生，乙方，拿來做個比較。
用三點一分配法來分析，月收入四萬塊，五年後的差異。
乙方代表，有學貸，要租屋在外，需多支出的部份
儲蓄：扣除學貸4000後，僅能存8000元。
房租：租金10000元(含水電)，還有2000的結餘。
生活：12000元，高物價需要稍微『縮衣節食』。
稅金與保險：假設稅金為2000元，自己買的保險2000元。
以上合計結餘，勉強可以擠個『10,000元』來存。
甲方，五年後至少可以存到120萬，若把生活費降到
跟乙方相同，一個月再多存6000元，可再多存36萬元。
註：在此假設年繳稅金的金額一樣。18000 － 12000 ＝ 6000
然後，年終不列入計算。
然而努力縮衣節食的『乙方』，也僅能存到60萬。
這就是先天條件的『現實差距』。
因為兩個月就能存到一個月的實領月薪，
除了高所得，低支出之外。
再不然，就是有很多『生活開銷』，實際上是有人幫你買單的。
另外一個狀況，是看『年代』，
如果是在民國85年就已經開始出社會工作的，
可能『一個月』就能達到了，只要靠每天加班就行了，
那個年代，星期六要上班，學生還要上半天課。
這個論點，其實很容易戰起來。不過我還是要寫，
因為這就是最現實的『一命二運三風水』，
能接受就接受，不能接受，您可以把此書扔到垃圾桶，
因為『這個作者』寫的東西，絕對不合您的胃口，
何必強硬吞下，吃壞自己的肚子？
『管理財務』，本身就是理財的一部份。
然而，從『經濟獨立』進步到『完全經濟獨立的個體』，
其實是需要一段『過渡陣痛期』。
因為你會漸漸地發現，手邊的『可支配餘額』越來越少。
這個跟台灣的家庭教育，會有一點點關係，
在這邊簡單舉兩個例子，供各位參考。
(ｃ). 我不是教你詐（保險篇）。
如果有能力，是可以考慮把自己的保單拿回來繳。
但是，在您要接手父母早期，幫您投保的保單之前，
最好先去做一下功課，google大神，還不錯用。
PTT 保險板《Insurance》ID：wayn2008 (松鼠)
這位大大的文章，要花時間，好好研讀，資料有點多。
再來，最好先研究有沒有接的價值，避免接到
爛到爆炸的保單。萬一被硬逼著接手，就好好思考，
該如何讓損失降到最低。又或者是如何調整保單。
保險，還是要懂，萬一那天台灣向美國看齊，
不再健保吃到飽，屆時就會走回頭路，有錢判生，沒錢判死。
趁早學會『完全經濟獨立』，對您的人生而言，有益無害。
(ｄ). 我不是教你詐（買房篇）。
因為對於收入過度樂觀，導致房貸繳不出來的案例，
我是回了不少封這樣的站內信，最大的問題點，就是家人。
有人幫忙出頭期款，固然很好，但是，後面要繳的房貸，
一個沒算清楚，真的會壓垮你自己，
唯一解，可能就是認賠殺出，但是頭期款又是家人出的，
那損失到底要算誰的呢？
如果是房價租金比過高的區域，有家人要幫忙出錢，
最好想清楚再接，不然接到燙手山芋，可就不止變屋奴了，
最糟糕的狀況是『破產』。
如果你的租金收益，可以打平這間房子的總開銷，
還有賺一點點，那就真的可以當成「會賺錢的投資」。
另外要注意的一點是，
如果月繳房貸，超過你收入的三分之一，
真的要想清楚之後再接，
因為你這個房貸，一繳就是二十年，甚至三十年，
你把錢全部都拿去繳房貸，是打算孤獨終老嗎？後面的人生計劃呢？
關於房貸該如何計算，版上有範例可供參考，自己找一下。
ameryu. 2017-10-02 #
盡人事，聽天命，天道酬勤！
在這邊講一點書的事情，我知道大家都在期待著這本書的上市，
至於最終結果，會是如何，我自己也不知道。
我現在唯一能做的，就是把這個系列給寫完，
然而，我自己要承擔的風險，就是寫了超出書本內容的10%，
那這本書，可能就沒辦法問世。
這也就是為啥，我這一系列的最後落款，都寫著，
盡人事，聽天命，天道酬勤！
努力，不一定有收獲，但不努力，肯定沒收獲，樂知天命，
或許會輕鬆一些。
至於，我為什麼想把這系列給寫完。
有一部份的原因是，我這陣子跑了不少間書店，找了理財書，
但好像，都是在說『靠著什麼方式』、『在幾年之內』、『賺進了多少錢』。
我只能跟各位說，過了這個村，就沒那個店，投資金融商品，
真的別亂複製別人的手法，過了那個時機，要賺到同樣的報酬率。
還真的是個未知數。
然而最主要的原因是，
從離開校園的那一年，到開始繳學貸的第一年結束，
等於是剛畢業的這兩年，應該要注意的理財大小事。
好像沒有幾本書，有在介紹的。
就算有，也是簡略幾頁帶過。
如果有人知道的話，麻煩po一下網址。
這樣，我就不用再繼續寫下去了。
後面還有幾個單元，寫完之後，就是靜待出版社的通知。
如果石沉大海，我也沒有怨言。
至於後續嘛，可能就麻煩各位自己想辦法，把這些東西弄成紙本的。
批踢踢上面的東西，到底有沒有受到智慧財產權以及著作權的保護，
我自己也搞不太清楚。像這種不怎麼吸睛的東西，大家隨意看看就好。
最近有收到風聲，有人開始在放無薪假了，
能加班的時間也變少了，開始要考慮找第二份兼職的工作。
畢竟，有些人生包袱，還是得面對。
留下來的這些東西，應該對某些『小眾』會很有幫助。
但願大家的財路順遂，平安、健康、喜樂。
其實後面的幾個大標，都是舊文的重新整理居多。
花點時間，往前翻翻就有，謝謝大家的一路支持。
任務完成之後，我就會消失了，妳也不會再看到我，謝謝妳為我所做的一切。