想要詢問熱心的板友們有關勞保退休金的相關投資規劃
前情提要:
我媽結婚到現在一直是婆媳同住的狀態,除了一直夢想擁有自己的空間,也想要搬回小時
候住的地區(市區)。媽媽想買的地區房價比起我們現在住的郊區來得貴,即使把目標鎖定
中古屋,她手頭現金不足以支付,因此把腦筋動到勞保的老年給付金上。
媽媽個性保守,我也才大學剛畢業待業中,希望盡量不考慮貸款、買股票等較有風險的安
排,畢竟不希望媽媽在收入不多、我收入未知的情況下,讓身體狀況漸差的媽媽承受背債的
壓力。
問題一:如果不考慮要買房等等的用錢需求,單純就數字多少來看,
請問哪種領法比較划算?
媽媽現在快滿52歲,有AB兩種領法。
A.勞保一次給付
現在請領的話可以一次領到200萬,如果A比較好,就會現在退保
(晚一點領的話也不會增加多少,因為計算基準所採的值都已逼近最大值,若選一次領,
再拖延只是繳更多保費而已)
B.勞保年金給付
最快要再等8年才能領,也就是60歲後每個月可領23k,領到死亡當月為止。
但勞保局的小姐說23k這個數字以後不保證領得到,因為計算基準1.55%有在研議要下降,
否則以後苦的會是我們下一代~!@#$%等等,再者當然也要考慮媽媽能享福多久(是也有直
系親屬繼續領的配套措施,但比較複雜而且想先把問題聚焦在媽媽能花用的錢上,在此就
不詳述),還有未來物價考量等等...
所以B實際能領到總額數字、可花用的價值也很不確定。
但倘若政策都沒有大幅改變的話,再撐個8年,每個月不用工作就有23k對媽媽來講很有吸
引力,看到年紀較長的同事已經開始在領年金覺得心生羨慕。
不過這8年中還要繳的保費約為2.2k/月,等於比起A選項,還要先支出96個月的2.2k
以上兩種方式,
即使不討論政策風險不確定性和通膨問題,光是考量定存利息計算我全都還給學校了,
真是後悔以前沒有好好唸書QQ 所以還拜託板友們不吝指教。
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問題二:如果把買房當成投資的一部分,結合勞保的給付,選A或B答案是否會變更?
以及又要如何安排?
買房部分情況說明:
1.父母共同持有一間中古華廈出租中,若變賣房屋,媽媽最少應該也可以分到100萬,但
因牽涉爸爸那部分很複雜,媽媽完全不考慮動這部分。租金不多,直接當我妹部分生活費
2.手頭現金有160萬,沒有背任何貸款。
3.媽媽沒有很急著要立馬搬走,覺得跟夫家住,雖然離公司遠又沒自己空間,但吃住無憂
也不錯。但是總覺得如果有自己房子的話,若有什麼突發狀況不想同住了也不用看人臉色
4-1.朋友有棟房子因某些原因一直在媽媽名下,也可以算是媽媽平常的工作室,所以如果
買下那棟房子就不用花心思去研究稅金、居住環境等等的問題。
開價460萬,估計要2~3年後才能搬進去/出租,但可能會需要先付一些錢當訂金。
地段等等的都滿意,坪數對我們需求而言是偏大一點點,只是如果買下來,即使用勞保一
次給付金200萬加上現金160萬,還得再貸款100萬。媽媽現在是半退休的保險業務員,算
是固定做幾件領底薪而已,實在不太敢想像背債的壓力,但如果買下來出租(租金行情
11000~15000)的話,是可考慮的選項嗎?
4-2.或是如果另外要找可以負擔的房子,就是160現金+200勞保=360萬小一點坪數的中古
屋。依媽媽想住的地區來講可能會找比較辛苦、屋齡又更舊一點。同樣如果不需要馬上搬
進去,也考慮先買下來出租幾年當養老房,以後想回市區住再搬過去。
5.是在高雄地區,總擔心不早點買,房價再漲就又更買不起了O_O
其他:
1.如果投資選項有儲蓄險的話,可能還可以減輕媽媽的業績壓力一點點,不過我看她試算
的保單好像都是10年內先繳很多錢,10年後每年領回一點點這種。
2.媽媽初步是有想說要不要就依上述4-2的方式先一次領退休金,假設預計60歲退休的話
,將買房後所賺的租金(我猜360萬能買到的房子,租金收入應該也不多)、以及這8年每個
月存個幾千塊這兩種收入一併拿去買儲蓄險,當成退休後生活費用。
3.目前最希望先解決的是勞保要選一次領還是年金領,因為如果怎麼算都是一次領對媽媽
最有利的話,她也希望趕快停保不要再多繳保費了。
4.暫時先不考量我能夠分擔的部分,雖然日後工作一定會給孝親費,但是我真的還沒有把
握能賺多少。
5.我們不是很富裕的家庭,公佈這些財務狀況讓大家見笑了,但畢竟買房是媽媽的夢想,
作女兒的還是希望能盡力解決她的煩惱。再麻煩各位了,非常謝謝大家!!