【理財生活008-存錢時可能會遇到的疑問。】
若想要打破沙鍋問到底，想要知道，
該名詞「最原本的定義與解釋」，請到維基百科或上網搜尋。
先概略解釋幾個名詞，讓新手有個概念，
此文算「速成泡麵文」。
(1). 活存︰視同「現金」的流動性資金。
(2). 定存︰用另一種方式來解讀，
就是你借銀行一筆錢，跟他約定一個時間，
約定時間到了之後，要連本帶利，把錢還給您。
基本上，這是您的『理財工具之一』，要不要運用，隨君喜好。
講難聽點，定存，就是強迫銀行給你錢(利息的收益)，
而且銀行不得「拒絕民眾存款」。
此外，是依法有據的針對定存利息去進行「強取豪奪」。
註︰定存的另一組關鍵字，間接金融。【算延伸閱讀，有空再去研究。】
一、查銀行牌告利率屬要約行為，
民眾依牌告利率辦理存款，銀行不得拒絕。
另依據銀行法第3條及第4條規定，
銀行收受存款係載明於銀行營業執照之營業範圍之一，
銀行依法不得拒收。
http://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=24629&CtNode=365&mp=1
法條是一回事，實務上，若真的打電話去檢舉，
會不會被那些監察機構認真看待，
那又是另一回事。
(3). 牌告利率︰就存款部份來討論，
就是看活期存款跟定期存款這兩大區塊，
其它的暫時先跳過。因為解釋那個很佔篇幅，
而且我保證你會聽到睡著。
在央行的網頁裡面，就有提到一個名詞叫「牌告利率」，
基本上就要去看您的存摺是那一間『金融機構』的，
再去查他們家的牌告利率為多少。
註︰除了銀行之外，尚有「郵局」、「農會」等其它金融機構。
(4). 網路銀行：電子商務的一部份。
這邊僅談論，定存這件事，早期定存是需要人工作業的。
現在大多數的銀行都有開放「網路銀行轉定存」。
以存錢這檔事來說，若要將資產的活化性，發揮到最大限度，
「網銀轉定存」算是必要的存在。
就算是優惠存款，也有額度限制吧!?
再說，優存從另一個角度來看，就是高利活存，
一年只配兩次息，
定存的收益不見得會比優存糟糕。
這個嘛，端看您自己的想法吧，以上是簡略分析，供各位參考。
2016-10-30 【補充說明】
(5). 附錄：一些常見的金融名詞的解釋。
在此特別感謝【臺灣土地銀行】，
http://www.landbank.com.tw/LB/Copyright.aspx
政府網站資料開放宣告
一、授權方式及範圍
為利各界廣為利用網站資料，臺灣土地銀行股份有限公司(landbank)網站上
刊載之所有資料與素材，其得受著作權保護之範圍，以無償、非專屬，
得再授權之方式提供公眾使用，
使用者得不限時間及地域，重製、改作、編輯、公開傳輸或為其他方式之利用，
開發各種產品或服務（簡稱加值衍生物），此一授權行為不會嗣後撤回，
使用者亦無須取得本機關之書面或其他方式授權。
然使用時，應註明出處。
在找尋『零存整付』這項服務時，無意間看見土銀的網頁介紹，
針對大多數的金融名詞都解釋得很詳細。
存款的說明：已縮網址，資料來源：臺灣土地銀行。
http://tinyurl.com/jdcpyun
定期性存款的說明(一共六種)：已縮網址，資料來源：臺灣土地銀行。
http://tinyurl.com/h79djl5
零存整付的本利和之試算，資料來源：臺灣土地銀行。
http://wealth.landbank.com.tw/depositcalculate03.aspx#
個人覺得土銀寫得很清楚，有需要的人可以點進去慢慢看。
會需要解釋的，大概就底下這句話。
中途解約者按實存期間之牌告利率打八折計息，未滿一個月者不計息。
假設以『整存整付』為範例，假設定存10,000元。
假設您是約定一年期的定期存款。但是，恰好遇到需要解定存的狀況。
這時候利息的計算方式就是依照您，實際存了多久的時間，
假設是定存時間已經過了六個月，
但未滿一年，亦不滿七個月。這時要算利息就要去查一下牌告利率。
以土銀為例的「牌告利率」查詢方式，
利率之查詢，在首頁右手邊，點利率進去
會出現一整排的選單，選第一個，臺幣存放款利率
https://ebank.landbank.com.tw/infor/infor.aspx?__eventtarget=QueryInterest
個人慣用選項是選固定利率，因為不用為了萬分之幾的利差在那邊傷腦筋。
一年定期存款，固定利率：1.03500%。
六個月定期存款，固定利率：0.78500%。
七個月定期存款，固定利率：0.78500%。
現在問題來了，打底是那一個利率要打八折計算？
假設沒有「畸零天數」，那就是用 六個月定期存款，固定利率：0.78500%。
再打八折去計算您應得的利息，
以10,000元為例，
原本存一年，10,000元 ×1.03500% ＝ 103.50 元，實得 104元。
但是中途解定存，就會變成，實際存款時間所對應之利率，再打八折。
10,000元 ×0.78500% ÷12 ×6(個月) ×80%(打八折) ＝ 31.40 元。
再四捨五入後，實際領到的利息為 31元整。
【畸零天數】的部份，官網上面說明得很清楚，這部份就自己研究一下。
2.定期性存款：
存滿一個月以上者，足月部分按月計息，不足一月之畸零天數部分，按日計息(除指定到
期日定期性存款採機動利率者，以「本金×年利率÷12×畸零天數÷當月實際天數」計算
外，餘均以「本金×年利率×畸零天數÷365」計算)。
此段看過後，略懂略懂即可，基本上，系統會幫您算好，
都已經要用錢了，你還管利息有多少，＝__＝a......
有些事情，真的不需要打破砂鍋問到底。
【 存錢的順序 】
步驟(一)︰先學會如何存緊急備用金。
緊急備用金的觀念很重要，最核心的概念，
就是，『你要隨時都有現金可以運用』。
還有，『不要花光你最後的一塊錢』。
俗語說，做事總要留後路。
除非必要，不然千萬別把最後一塊錢花掉。
A方案︰依照年齡去規劃。
計算方法，﹙用您的年齡＋5﹚×1萬(新台幣)
＝所需準備的金額。
★★★ 以剛出社會25歲來計算，
( 25 ＋ 5 ) × 1 萬 ＝ 30 萬。(這個是額度。)
至於要怎樣讓這筆錢，變成活化性資產，又是另一回事。
此法比較適合單身時期，
因為，總有一天，你會老，會退休，
人生旅程中會經歷過什麼很難說，補一句很深遠的話，
人生，不過是無數抉擇的總合。
有些抉擇是覆水難收，破鏡難重圓。
若選了B，那就忘了A吧！
得之我幸，不得我命，留不得，便捨得。點到為止。
假如有一天，你又回到單身狀態，
N年後的計算方式，假設你已經年過55歲。
碰到緊急備用金該準備多少的問題，
在此提供一個簡易的試算公式給大家參考，
額度儘量不要低於此金額。
再來去查詢當年度的『最低基本工資』為多少，
把那個數字，除以２，在乘以（您的年紀＋５），
差不多就是您應該留在身邊的備用金額度。
此範例的計算條件，假設年均通膨率為「3%」，
1.03 ^ 30(年) ＝ 2.427262(小數點取六位數即可)
以2016年的基本工資為2萬來做為計算基準。
20000 ×2.427262 ＝ 48545
±10％的範圍，48545 ×0.9 ＝ 43690.72 ≒ 43691 元
48545 ×1.1 ＝ 53399.77 ≒ 53400 元
以上三個數據，為假設性的 2046年的最低基本工資。
要從現在去推算未來的方法，大致如上所述，
因為時間有限，要仔細解說有難度。
在此計算範例，我們取最高值來做計算。
假設 2046年的基本工資調漲到，53400元。(代表查詢結果)
備用金額度的參考算法，
( 年齡 ＋ 5 ) × ( 當年度基本工資的50％ ) ＝ 備用金額度。
計算過程： ( 55+5 ) ×( 53400÷2 )
＝ 60 × 26700 ＝ 1,602,000 ← 2046年的備用金額度。
在之前的文章，就有提過，
緊急備用金實際上，會隨著年齡的增加而有所增加。
計算方式，則為如上所述，供大家參考。
B方案︰依照年支出總額求月平均去規劃
若是以支出來估算備用金額度，
建議是準備「12個月以上的支出金額」為額度。
C方案︰依照年收入總額求月平均去規劃
以月收來計算的話，一開始目標可以定，
(1). 三個月
(2). 六個月(個人覺得，這算最低限度。)
(3). 九個月
(4). 12個月(個人建議的標準額度。)
(5). 15個月(個人建議，最理想的額度。)
簡單的說，萬一您沒收入，至少可以撐14個月，
然後還有剛找到工作時，您當月份尚未有收入進帳，
所以，還要拿最後一份備用金出來過生活，
直到您領到薪水。
註：此種方式的理財方法，在別篇回文有，在此不詳談。
D方案︰以當時的最低基本工資，直接乘以十五倍，
為您的緊急備用金的最低額度。
E方案︰其它。
上述方案，是給已經小有積蓄，
卻不知道該如何處理『緊急備用金』此區塊者的建議。
若是半路有動用到備用金，記得把金額補回去。
===========================================================
如果剛開始起步的新手，
建議先把目標額度定在您「一個月的收入」。
然後慢慢增加到「三個月的收入」(實領金額)。
其它的事，先不要多想，
因為每個人的存錢速度是不一樣的，有時候，
我都要先跟站內信來的版友來場心理輔導，
因為版上的貼文有很多人的年收入，根本是神人等級來著的，
剛出社會，二十出頭，月收入 7萬多~20多萬的都有。
換算一下，範圍還真的有點寬，年收100萬～300萬左右。
總而言之，
別人一定擁有「一般人沒有的本事」，才有辦法拿到那麼高的年收入。
不用去管人家是從事何種職業。
『緊急備用金』是一個很基本的理財觀念。
儲蓄，是以『希望備而不用』的前提下，在替您的人生做準備。
緊急備用金，是您人生中，很重要的一筆『保命錢』，
一般來說是救自己一命，但是另一個層面是，
如果有一天，你想要救『自己想救的人一命』時，
手邊有筆現金可以靈活運用，
至少可以讓錢發揮它原本的作用。
人生在江湖飄，您尚需記得兩件事，
(1).免錢的最貴。
(2).能用錢買得到的，大多數都不算『奢侈品』。
步驟(二)：深入了解自己有沒有「潛藏負債」和「已知的負債」。
以正常狀況下來討論，並以利率高低來排序。
(1) 信貸：會去辦理信貸，大多數都有不得以的原因。
(2) 車貸：因人而異。
(3) 房貸：你若是住家裡，建議去了解一下。
(4) 學貸：有沒有學貸，您應該是最清楚的。
另外，若是已經出社會一段時間，
但是，有「卡債」，原則上會建議，從這邊先處理。
雖說法定卡債利率降到15％，
但是「實質總費用年百分率」，可不見得會遵守規定啊！
了解完自己有沒有債務之後，再回到「基礎理財」這邊。
處理債務，有一條口訣，跟各位分享。
利率高的先處理，同利率的，貸款年限長的優先處理。
同利率的，或利差不大的(差不到1%)，
先從貸款年限較長的那一筆先去清，
節省下來的總利息，會超乎你的想像，
假設您是貸20年房貸，繳貸款的前五年，
若有額外還到本金，都很划算，
若是前五年～前十年間，都有固定額外償還本金，
順利的話，大約13年～15年，就能清光一間房子的房貸。
若銀行端有提供兩個選項給你選，
(A) 縮短還款年限。
(B) 降低月付金額。
如果您覺得每個月繳款壓力很沉重的話，
那就選 (B)，降低月付金。
這邊是我一直在版上強調的，「理財先理心」，
如果你覺得繳貸款很辛苦，心裡覺得繳得很心酸，
倒不如，試著把月付金降低到您沒有壓力的程度。
這一段，我想很多人應該都聽膩了，
但不寫，前後文又沒辦法連貫，只好再寫一次。
如果你發現你有負債，那就很簡單，
存了一筆備用金之後(個人建議至少保留三個月的實領薪資)，
剩下的就往還款計劃的方向去走。
註：這部份，非關主題，煩請各位去爬一下文。
等債務處理到，相對比較無壓力的程度，
再回來接步驟(四)：整體的調整。
因為，步驟(二)與步驟(三)，有可能同時進行。
步驟(三)：有目標的存錢(儲蓄)。
這邊會卡到一個點，你有沒有買儲蓄險？
簡單打個比方好了，
假設你一個月可存一萬，
然後買了一份年繳約36,000的儲蓄險，
換句話說，平均下來，一個月要繳3000元。
那你每個月只剩下7000元，可以拿來運用。
要存錢，其實沒別招，就一招。
跟「定存」混熟一點即可。
如果你真的很懶惰，連機動利率跟固定利率都不想去了解。
那就閉著眼睛選「固定利率」，
存款種類，選「定期存款」。
時間選「一年」。
因為您這筆錢，隨時有可能會動用，你選兩年期以上，未必會比較賺。
尤其是存來要做購屋頭期款基金的，
真心建議，定存做一年即可。
像這種存款，統稱為「功能性存款」，
放定存，就是「功能性定存」。
【為何購屋頭期款，建議放定存？】
其中一個原因是，同時不同酬。
比較有名的是「猴子實驗」，
在實驗同工不同酬，猴子的反應會是如何。
其結果，其實挺符合人性的。
你同樣一筆「閒錢」，放在不同的地方，
經過同樣的時間，會產生不同的報酬率。
一般人比較的基準點，會是一年期定存的利率。
你把錢放活存，當然會被定存「海放」啊！
你可以把定存利率看成投資報酬率，
用報酬率去看，一定有不少人會覺得，爛得要死。
所以，把錢放到投資市場會是更好的選擇？
投資市場，本來就是「弱肉強食」的戰場，
千萬別把它當成菜籃族的「菜市場」。
誤以為，隨便買，隨便賺？
就算是大多頭，還是有基金經理人，可以把基金玩到賠錢＝__＝！
原則上，您要去看您最初的儲蓄目標是啥，
若是要買房，相對較佳的理財方案就是「定存」。
註：請參考買房壓力測試。
不知道存錢要幹嘛，答案一樣是，一年期定存。
現在沒慾望，不代表未來沒有慾望。
錢都只存活存，到底浪不浪費，這沒標準答案。
跟『自律』比較有關係，管得住自己的理智，
就不會失心瘋，亂買東西的機率就很低。
若要讓資產的運用效率，發揮到最大限度。
那就是以「定存」為核心基礎，然後搭配您所會的「理財工具」。
多會一樣，就多一項武器，這樣可以理解？
打一個很怪的比方，如果關公騎馬，不止會用關刀，
還會用「弓箭」，遠距離攻擊。
以及「短刀或長劍」，近戰武器。
再不然在赤兔馬上面架設「五○機槍」好了，
假設年齡、體力不是問題，
那關公在戰場上，可能會變成天下無敵。
國士無雙！
如果自律能力，真的不是很好，
那就靠強迫儲蓄，但絕非讓你去買「儲蓄險」。
強迫儲蓄的方式，有幾種，
一、辦無提款卡的存摺，網路銀行也不用開。
如果想要轉定存，那就不要設定約定轉帳，
非約定轉帳也關閉。
存摺本身也是一個理財工具，跟古早人在用竹節筒存錢的原理，
差不了多少。
二、去辦理「零存整付」，
如果月存不到一萬元者，可以去辦零存整付。
存滿一年後，連本帶利，再整筆轉存到定存裡。
註：如果已經買儲蓄險的，你可以把年繳的保費，
除以12，然後在繳款日之前，讓他到期。
再由存摺裡面，把儲蓄險的保費扣除。
這算折衷的辦法，並非說買儲蓄險不好，而是，
當您買了儲蓄險之後，其實資金很容易卡住。
尤其是對三明治夾心族而言，
上有兩府高堂，下有寶貝子女。
如果家戶所得的儲蓄率不足30％者，
說真的，只要出一次狀況，你要穩回來的時間，
就會拉很長。
三、最下策，就是去買儲蓄險，當儲蓄。
額度買小一點。
【 ★★★ 私心不推薦，但是，有些人總要吃到羹，才會清醒。】
如果業務在那邊有的沒的，那就換另一個業務或窗口吧！
如果自制力很差，可能就是「月繳」了。
至於利息有多少，IRR有多少，那些就是其次了。
因為您的重點是在，要讓自己存到錢。
★★★
如果已經買儲蓄險，
就先評估自己是否有繳完的能力？
然後，您要考量幾個點，
(a) 這張儲蓄險保單的變現速度？
這邊指的是，他可不可以二十四小時，
透過網銀辦理保單借款？
註：這個要付利息。暫不討論。
(b) 解約的損失，會被吃掉多少錢？
用錢的風險。因為您不知何時會用到錢。
這點就是版上不推儲蓄險的原因之一，
買的時候，讓您對儲蓄險，抱有幻想，
利率是定存的兩倍以上？？？
但是，他們有跟你說，半途解約，會損失本金嗎？
基本上，那個損失，換算成比例，其實有點驚人。
解約金的部份，保單裡，其中一頁會載明，
如果「解約金表」跟「減額繳清表」還有「展期表」，
不在保單裡面，看能不能要一份。
把儲蓄險的部份，當做緊急備用金的操做方式。
一、先看該保單是否可以二十四小時辦理保單借款。
例：郵局的儲蓄險就可以透過ATM借款。
某些金控旗下的保險公司保單也可以透過集團內的銀行，
透過操做網銀的方式，去進行借款。
二、該金控公司的銀行系統，是否為24小時皆可運做。
尤其是跨行轉帳的部份。
有不少人問過我這問題，在這邊再統一回答一次，
因為你把錢都拿去存在儲蓄險裡，如果你有急用，
你要怎麼把錢生出來？
不然我出幾個問題，考考各位，
問題一，事件發生時間是，晚上10點半，你有一個小時的時間，
可以去籌30萬的現金。
問題二，事件發生時間是，晚上10點半，你有兩個小時的時間，
可以去籌30萬的現金。
第二題的難度，會低很多。
您可以運用的東西有，活存，定存，儲蓄險保單，金條，飾品，
任何可以變現的東西，都算。
至於為何要籌這30萬，我們大膽的假設，
眼前有一個可以用30萬去賺50萬～100萬的機會。
PS. 這是正向思考的方式。
不討論「壞的方向」，則是避免把氣氛搞得太沉重。
但是，您必須用「現金交易」，去買這個機會。
您會怎麼抉擇？
這邊最主要是在說明，您該如何去調錢？
給點提示好了，跨行提領，手續費 0元。
有興趣的可以在版上參與討論。
假設，您是一個月3000繳儲蓄險，剩下3000元可存，
同樣遇到了，「叢錢(籌錢)」的困擾。
這樣就會分，A、B兩段的處理方式，
A段，先從現金存款的部份，去做提領的動作。
B段，萬一不夠，就是從保單裡面借。(以日計息)
信用卡預借現金，個人是不推，若有急用，先找朋友週轉看看。
算兩分利給對方也沒關係，
信用卡預借現金，其手續費，真的很驚人。
以借款10000元來計算，其信用卡預借現金的手續費，
大約是450元。(150元+2.5%~3% 或 100元+3.5%)
這個會印在信用卡帳單上，或是廣告單的上面。
電子帳單的部份，可能要請版友分享。
這個若換算下去，其實挺恐怖的。
步驟(四)：整體的調整
整體的調整，說穿了，真的沒什麼，
就是把原先要支付貸款或其它款項的錢，
拿去存起來，
只不過，如何要讓資產更有效率的增加，
那就看你花了多少時間，做了多少功課。
同樣的一個理財工具，例如玩股票，
為何有人賺錢，有人賠錢？
最簡單的答案，是看你會不會玩。
當然運氣也包含在裡面，
如果看懂技術分析還有線圖，就能賺錢，
那你何必去買基金，被多扒好幾層皮？
一般大多數人，存錢的目標，都很單純，
只是想要過好一點的日子，買好一點的東西，
滿足一下物慾，這個都算可以接受的範圍。
基本上就是看「頻率及次數」。
若太誇張，那你自己本身就是「奢侈品」了。
除此之外，大概就是買房、買車、以及養家、養小孩。
能行有餘力，再去做退休規劃的，真的算少數。
這個嘛，總而言之，不要太貪心就好，
太貪心，反而會得到「反效果」。
講白話一點，就是明明應該存得到錢，
卻因為您一直在「消費自己的未來」，
那存不到錢就是必然的結果。
PS. 分期零利率就是其中之一。
ameryu. 2016-10-29＃
====== 文章結束 ======
附錄︰新手指令教學＆關鍵字
(1).「/」(除號) ︰搜尋文章標題
(2).「a」(小寫的a)︰搜尋作者
關鍵字︰書單。會有一堆可參考的文章，自己花時間慢慢看。
建議至少先看過書的大綱，再考慮要不要買。
如果可以，先去圖書館或書局試閱，
能夠接受該作者的寫作方式，再買回家，慢慢研讀。
關鍵字︰學貸。有完整的解釋，與相關計算。
房貸、信貸，基本上大同小異。
車貸部份，因車商有時會有廣告活動，各位自行評估。
關鍵字︰退休。此文，算是列點東西，給您方向去思考。
適用在別人身上的退休規劃，未必會適合您。
關鍵字︰過世。實務上，先去請教戶政市務所，會比較有頭緒。
有方向之後，相對的就有辦法條列出，
「相關事務處理流程」與「應注意事項」。
例：「拋棄繼承」與「限定繼承」。
以上是看事辦事，以最有利「繼承人」的角度去處理之。