=================================================
== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
=================================================
= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第四集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
【學貸到底要怎麼『還』，會比較「有利」？】
在第三集的末段有提到，要看您處於哪一個階段。
（一）緩衝期。 or
（二）繳款中。
〔 緩衝期的建議 〕
若是在緩衝期，小編給的建議，多半是「先存緊急備用金」。
至於這個額度要多少？您就要自己去換算一下。
若是懶得爬文，就用您的月收入來做計算基準。
至少，四個月的收入，超過的部分，就隨君喜好。
如果您的職業別是接近「鐵飯碗」那種。
基本上來說，收入應該會不錯，
只要家庭負擔沒有很沉重，要存到錢不難。
先講解一下概略的流程，（因為這部分有涉及個資，所以本人親查才會有資料。）
1).要知道什麼時候『開始繳學貸』？
2).訂約總金額多少？ （這個數字會上『聯徵』！）
3).還款時間的總年限？ （唸一個學期，分一年攤還。）
4).利率為多少？ （有利率才有辦法計算出，您真正的月繳金額。）
5).月繳金額為多少？ （若利率有變動，屆時的實際繳款金額會有增減。）
會來版上問問題的，很少人會把這些資料提供的很齊全。
要不然就是其中某些資料有錯誤= =!
如果您提供的資料是錯的，那別人給你的建議就會是錯的。
很少人像小編這麼閒，還去幫你算月繳金額到底正不正確？
底下為假設的數據，因為小編打算連「房貸」的部分一起講一講。
1).繳款始期： 2017-07-10
二○一六年六月畢業，於畢業後一年開始繳款。
2).訂約金額： 1,000,000 元整。
這個數字在『聯徵』會顯示，『1,000；單位（千元）』。）
科目為，就學貸款。
3).還款年限：共 20年 （就學貸款辦二十次，唸二十學期，就是分二十年攤還。）
現實中要繳二十年的，其實還不少，像房貸，某些保險......等）
4).學貸利率：假設 2.00% （學貸屬政策性貸款，所以利率不會比「普通房貸」高。）
再者，您要有「利率」才有辦法算出『月繳金額』
5).月繳金額：5,058 元。（按照常理會收，5,059元。這個用試算網頁就可以算出來。）
這個最好先知道個大概，不然您剛出社會工作就開始有，
「補貼家用」或「孝親費」的部分，若不懂該如何拿捏。
到時候，可能會壓縮到自己的「儲蓄率」。
若是家裡真的需要那麼多的錢，要自己再另外想辦法。
#想知道『貸款之每期月付金』是怎麼算出來的，
#各位可以利用ＡＰＰ或是銀行官網的試算網頁，去試算即可。
以上是屬於『債務區塊』的處理。
在這邊順便把信貸跟房貸，也簡略地說明一下，
只要您的貸款是透過正常管道，向銀行辦理。
銀行端在計算「每月應繳金額」的公式，大致上都相同。
其計算公式的來源，都是以「年金法」為計算基礎。
說一點點未來預測性的東西，如果有人唸了十年的書。
一共二十學期，總共貸款了兩百萬，利率2%，分二十年攤還，您猜猜月繳要多少？
答案是： 2,000,000 X 50.588(萬元利率因子) ÷10,000
= 10,116.6 元，實收可能為， 10,117元 整。
再假設，薪資『釘住不動』，最低基本工資，一樣是兩萬。
這樣換算過去，您的學貸月繳，才、不、過，佔去您總收入的 50.585% 左右。
還是可以勉強過生活，萬一遇到這種情形，該怎麼處理？
PS. 這邊要講的觀念是，如果您的生活中，有一個大分類，或單一項目，
佔掉您總收入的 『50%』以上，那就要從『支出比』最多的項目去處理。
有的時候不一定是債務，而是您買了一些您負擔不起的東西。
一般來說，不管是大分類，或是單一項目，都不宜超過『月收的 30%』。
這很容易出問題，當然也有例外啦！只要您的收入，大於當年『勞動部』，
所頒布的『最低基本工資的三倍』。若是一個人生活，倒是不會有太大的問題。
您若有學貸，想要學理財，存錢，存本金，甚至去碰投資。
相對重要的就是看這個區塊。
這邊會分享一些記帳的小技巧，還有『理帳』的小技巧。
【真實的生活】
既然很多人都那麼愛魯來魯去，小編就捏造幾個人物出來。
用來當解說範例，會比較有感。
魯泡麵，服務業，月收入，兩萬，住家裡，有學貸。『唸夜校』畢業。
月繳金額約為：2,529元 （要繳 96期。）
註：假設利率為 1.70%，分８年攤還，總貸金額；226,856元 整。
金苦命，公務員，月收入，四萬，隨工作而居，在外租屋，有學貸，需要貼補家用。
（公務人員的月收入，到底有多少，小編真的不是很清楚，所以假設四萬。）
學貸月繳：4071元
註：假設利率為 1.70%，分14年攤還，總貸金額；530,000元 整。
用金錢的角度去看生活，就兩個區塊「收入」、「支出」。
收入跟您的職業別有關，這是您自己努力的成果，別人要酸就讓他去酸，
或是您自己的選擇，怨不得別人。
但是「支出」，有的時候是迫於「無奈」。
這時候，您就要去思考該怎麼解決這問題了。
家家有本難念的經，這個就不談太多了，如果您沒有家庭問題，那您算幸運的。
先分析魯泡麵的狀況。
〔這算範例之一，可以拿來依樣畫葫蘆，把數字換掉即可。〕
思考順序：先去列出『固定開銷的部分』，在列『浮動支出』。
先列一張沒有備註的快速分配列表。若看不懂數字的含意，
再去後面對一下解說。
【薪資實領】： 20,000
【債務支出】
就學貸款： 2,529
【居住開銷】
補貼家用： 5,000
【生活開銷】
三餐伙食： 4,500
平日通勤： 600
手機月租： 1,500
生活雜支： 871（＊當您全部的錢分配完，再來抓雜支的額度。）
【儲蓄部分】
存備用金： 3,500（因為有補貼家用，可以存的錢就會變少）。
【總保險費】
商業保險＋
產物保險： 1,500