各位板上先進好
小弟本身是個儲蓄險厭惡者XD
但剛好因緣際會碰到一個儲蓄險的抉擇
所以想問問各位前輩的意見，我的考慮如下
前情概要:
目前投資領域有美股(約1M)、台股(約300K)、台幣與美元定存
現在有筆資金約3M台幣，確定六年內不會用到
即使6年內結婚或買房都可以不用動到。
這份是大樹的保單，女友的朋友為大樹業務，有談好業務傭金退傭一半(希望能更多XD)
只能年繳，每年應繳保險金額(原價)為510170，六年期，以下算法為折扣後
折扣 : 50萬以上有0.5%折扣、信用卡、金融代繳有1%折扣
業務傭金退傭5%(只有首年有傭金)，期滿每年68000(約2.22%)
每年應繳 解約金 生存金 累計生存金
第1年 -477009* 7174 7174 (510170*0.935 = 477009)
第2年 -502517** 14314 21488 (510170*0.985 = 502517)
第3年 -502517 21454 42942
第4年 -502517 28594 71536
第5年 -502517 111690 35734 107270 (111690後述)
第6年 -502517 3030522 42874 150144
單純此儲蓄險六年後解約總拿回 3180666
IRR = 1.784%
剛好有退傭IRR才有1.784%，不然恐怕慘不忍睹XD
另外因為已有3M資金，假設除了第一年500K繳保費外都拿去定存
1年期定存1.31%、2年期定存1.51%計算。 (忽略可能的降息)
已繳納 待繳納 1年期 待繳納 2年期
第1年 500000 500000 6589 2000000 61282
第2年 1000000
第3年 1500000 500000 6589 100000 30641
第4年 2000000
第5年 2500000 500000 6589
額外的資金定存於第五年結束可得 111690
若可以一併算入六年後3M資金的報酬
IRR = 2.807%
以上大約是這份儲蓄險與粗算的內容
因此衍生出幾個問題
A.是否該購買這份儲蓄險? 2.807%的報酬對於極保守的方式而言算可接受的利率
若選擇購買則該用哪一張信用卡
a-1 國泰costco聯名卡 - 可直接折扣1%，保費可回饋0.5%多利金。(500000*0.005=2500)
每年多增加2500多利金，大致等於六年costco會員免費
a-2 匯豐華航信用卡 - 缺點 : 無1%回饋
優點 : 25元/哩 每年多張機票
若無限卡可再拿滿額禮-台北香港*2
a-3 元大鑽金 - 1.2%現金回饋
a-4 ANZ飛行卡 - 缺點 : 無1%回饋
優點 : 23元/哩
a-5 國泰亞萬聯名卡 - 1%折扣，查過卡板說可集哩程，但致電客服說不行
a-6 其他 - 懇請板友提供我沒看到的資訊!
B 不購買儲蓄險
b-1 - 6年變數太大，雖然沒有突發狀況的資金需求，但昨天過後的情況擔心台灣政經變化
b-2 - 有其他更好的投資機會 ex:股匯市可能的崩盤，手上持有現金越多越有利
b-3 - 有更好的投資標的
假設3M全拿去買第一金，大約可買200張，每年配0.7，不算其他分紅每年14萬。
缺點如b-1，若台灣政經有變，6年後第一金還存在嗎XD
b-4 - 其他
希望板上先進協助是否該購買這份儲蓄險，雖然我的潛意識還是很抗拒的(?
畢竟儲蓄險的風險與缺點也講到爛了~
如果可以就請分享如果是您是否願意購買以及理由
生火或滅火都可以~
感謝!!!