溫馨小提醒：
這篇會用到很多「專有名詞」，想看的人，要有 心理準備 。
本文，可能會將人性，剖析到見骨的程度，若不喜歡此類文章者，
小弟會建議；閣下您，就不要往下看下去。
======================= 防 雷 線 ===========================
對二十年後的您，現在這個當下，是過去。
人，是赤裸裸的來到世上，錢，生不帶來，死不帶去，人生得失總是零。
你能享受的，就是當中的「過程」，生活過得開不開心，幸不幸福。
如何享受 每一個當下 ，是一種選擇。
一個人也好，學著享受一個人的清靜。
兩個人也好，兩個人的世界也很甜蜜。
三個人以上，天公伯自有最好的安排。
若人生中，無「超」重大意外 及 「身體機能；嚴重老化」 的情形下；
您一定會面臨到人生最後的大關， 『退休』 。
小弟大致上把人生每個不同階段，可能會面臨的財務問題，已在版上概略描述出來。
事實上，應該尚有遺漏的部份，這部份煩請各位自己補上。
從 個人理財 => 家庭理財 => 退休理財(個人)。
這樣一路寫下來，勉強算完整。
退休理財 個人篇 的部份，在上一篇回文裡，有寫到一部份。
會發這篇，是因為有鄉民朋友，站內信問小弟，如何幫父母做一些退休規劃。
因此才補上這篇， 如何 “協助” 親朋好友做退休規劃。
若是近幾年要屆退的長輩，尚有參考數據可用，若是未來二十年以後的退休規劃，
所用的數據幾乎都會變成 很抽象的代數 ，或是 浮動範圍值 了。
而且，你現在若已經開始在幫親人規劃退休的東西，
那下一個是不是就輪到 您自己 了呢？
單就，純理財的部份，小弟算是寫完八成了，
剩下的兩成，是 天生的背景條件 ，加上 後天努力的改變 。
算是不可預料，也沒辦法用數學式去推算出來的東西。
光是薪資收入的變化，就很難預料，所以剩下的那兩成，就是各位要去努力的地方了。
人生是「無數」抉擇的總和。
退休規劃是「無限種」資產配置與投資方式的組合。
在退休的部份，有部份是已知可預見的風險，但是還有另一個部份，是不可預料的風險。
簡單舉個例，保險業務在推銷「長看、長照」險時，最常見的話術。
一人中風，全家發瘋；一人長看，全家長嘆。
古有云；久病無孝子。之後的劇情，大概跟灑狗血的八點檔連續劇差不多吧!
其實退休規劃，算相當不好解說的一個部份。
牽涉的範圍，還蠻廣的，若是一般上班族，其實算相對吃虧，
若是準備退休的軍公教人員(含已退休)，小弟只好請你們到另一邊 ”納涼” 去。
小弟並非想造成，勞工與軍公教人員的對立。
而是你命中註定會走向那個職業，就是會往那邊走過去。
軍公教人員的「所得替代率」，及退休月退俸的計算公式，
跟一般投保 勞保的上班族是不一樣的。
如果有人願意提供軍公教的「真正的」月退計算公式，小弟會很樂意替您解說。
再者，要成為軍公教人員，也是要經過一番努力，通過考試才能任職。
你努力考上了，是你認真努力的成果，so，enjoy it！
一般受薪上班族，最先會面臨到的退休問題，就是；「經濟來源」要從何處「生錢」？
以2015年，往後推算「7」年內，最簡單的思考順序如下，
(1) 勞保的退休金(一般大眾的認知)。細項會在底下解說。
PS. 這是一個很容易會讓人誤解的名詞，不過大多數的長輩，都是這樣說的。
所以小弟在後面有標括號。(一般大眾的認知)
你問他，勞保年金之老年給付，勞工新制退休金，
長輩還不一定能弄懂，您在問什麼？
(2) 有沒有，非工資收入？
(3) 再問有沒有買過什麼保險？
先看有沒有，商業年金險？你問長輩時就這樣問，
Ex. 伯父(親朋好友的稱謂)，你有沒有買那種，活得越久領的越多的保險。
有沒有買過醫療險，如果可以的話順便檢視一下，有沒有失效。
如果功力夠，去看一下保障差多少。沒看過的險種名稱，就上網查。
因為長輩的保單年份，說不定比您的年紀還要多，=_ =a，小弟就遇過。
PS. 台灣有一陣子，非常流行，年金險，大部份的業務員的廣告話術就是，
活得越久，領得越多。
你用保險員的話術去問長輩，說不定他會比較有印象，
若是直接問，伯父，你有沒有年金險？他可能還要在那邊想半天……
還有一個非常重要的東西，是「有沒有，買過投資型保單」？
這雖然算是比較後期的保單，不過在2008年，金融海嘯前賣得嚇嚇叫，
說不定有不少長輩會有。
那各位知不知道，保險業務員，在推銷 投資型保單的話術是啥？
我舉一個不是很好的例子跟各位分享，
某些業務菁英，是見人說人話，見鬼說鬼話，可算是披著華麗外衣的詐欺高手。
通常他們話只會講一半，讓客戶自己接話，然後順著客戶的思維，去談保險。
談到最後，客戶簽字買下去的保險，多半會認為自己是買到賺到。 ( W T F =_=a )
遇到年輕一點的，就從「低保費、高保障，又可兼顧投資，來存退休金。」去談。
遇到手邊有點錢的中壯年一族，就從「有保障又可以兼顧投資賺錢」這個點切入去談。
遇到年紀大一點的，幾乎都是用
「買投資型保單當存錢，萬一怎樣了還會退還帳戶裡的餘額，算是有還本的保險。」
人情保單的話，幾乎是沒得閃的地步了。
內行人一聽就知道上面的說法是有破綻的，不過在當時，瘋基金，
跟瘋 葡式蛋塔 快差不多了。所以一窩蜂人都有買基金，或投資型保單。
PS. 葡式蛋塔熱，在後現代經濟學裡面可能會提到，大致上的內容會提到，
當市場供給遠大於市場需求時，會產生什麼連鎖效應。
另一點是，「拓點」速度過快，與飢餓行銷的相反手法，導致的後果。
2008年，金融海嘯，一堆業務都被客戶投訴，就小弟所知，被弄到離職的人不在少數。
投資有賺有賠，風險自負，這部份爭議不會太大，
真正會有爭議的部份是，危險保費的部份，帳管費某些保單也會有爭議。
帳管費的爭議比較簡單，一般都是50元~ 200元，不然就是以危險保費的%數計算。
而危險保費，就是大多數業務員不會主動告知的部份。
假設你55歲就退休，定期險，一樣還是要繳費，
但負擔最重的，搞不好會是，月扣的投資型保單的危險保費。
有一部份是因為，您的薪水，不太可能年年加薪3%以上。
用最簡單的計算分析，30年的物價變化。
(1.030) ^ 30 = 2.4272倍；假設 通膨為3.0%。
(1.035) ^ 30 = 2.8067倍；假設 通膨為3.5%。
(1.040) ^ 30 = 3.2433倍；假設 通膨為4.0%。(這邊當然是純理論之假設)
假設保額為200萬。PS. 某些保單一開始就有設限，說不定沒辦法保到200萬。
底下為三間不同保險公司的投資型保單的費率表。(部份截取部份)
每萬元之危險保費費率表
歲數 A公司 B公司 C公司
25 1.08 0.97 0.95
55 7.60 6.83 5.43
60 11.80 10.61 8.46
65 18.64 16.61 13.23
70 28.92 26.02 20.67
75 45.30 40.77 32.31
80 70.74 63.66 50.31
PS. 女性的危險保費，約為男性的一半左右，按年齡有時會高於一半，有時低於一半。
如果您發現您的投資型保單裡面沒有費率表，最好找一下業務，索取一下。
月繳金額表
歲數 A公司 B公司 C公司
25 216 194 190
55 1520 1366 1086
60 2360 2122 1692
65 3728 3322 2646
70 5784 5204 4134
75 9060 8154 6462
80 14148 12732 10062
年繳金額表
歲數 A公司 B公司 C公司
25 2592 2328 2280
55 18240 16392 13032
60 28320 25464 20304
65 44736 39864 31752
70 69408 62448 49608
75 108720 97848 77544
80 169776 152784 120744
大家先去看一下，55歲那一欄，每個月要扣1520~1086元，去換200萬的保障。
這樣到底划不划算，大家心裡有數就好。
再來，請各位去看，65歲的時候，每個月扣 3728~2642元。
年繳起來，就變成 44736~31752元。(這邊還不包含帳管費喔!)
而且此時已經過了40個年頭。
通膨以 3.5%假設，(1.035 ) ^ 40 = 3.9592倍，但是您的危險保費可不止漲了4倍。
至於退休以後，到底還要不要繼續繳下去，最多只能協助，
把費率表找出來，如果有對帳單更好，看一下費率表對不對，有些公司的保單，
他有加一些但書，帳管費是可以調漲的。您只能把資料跟數據列出來，
再要讓當事人去 「評估與判斷」 。
因為，明天、意外誰先到，沒有人知道。
PS. 這邊會建議印成紙本的。
這邊若要計算，未來的支出現金流；保險部位，印出來就好幾張A4紙。
所以各位在評估與規劃時，一定要跟當事人講清楚，在這邊只能簡略的各位分享方法。
(4) 一般的理財叢書若有提到「退休規劃」，大多數都是假設，當事人，
人生中該盡的責任已經盡完了，所以支出部份並不會很多，
以這樣的計算基礎去算。有的書會提到「通膨」跟「貶值率」，大家可以參考一下。
(5) 若是晚婚，或一些家庭因素，及一些不可抗拒之因素，
使當事人需要繼續背負一些支出，這時要給建議，就需要更多的資訊了。
(6) 看一下現金有多少，投資部位有多少，要分開列。
(7) 列一張資產負債表。
勞保的退休金，牽涉的部份是「所得替代率」，是很多人會去關心的項目之一，
但是，其問題背後的真相是，『實質所得替代率』。
實質所得替代率；最簡單的解釋，就是，當你開始領勞保退休年金時，
其真正的『實際購買力』剩多少？
要算這個，就要稍微動用到，『退休金精算師』領域的東西了。
一般在計算；商業保險保費的精算師，一樣也是精算師，只是種類不同。
在算退休規劃之前，各位一定要先瞭解一個東西，
那就是 物價指數 & 通貨膨脹 的關係。
若看不懂，可以先跳過，回頭再來看。
【物價指數 & 通貨膨脹的關係】
1990年，台南市郊區的物價大約如下。
一包科學麵大約是4~5元。
養樂多好像有買過3元的，
蘋果麵包，一個5元。
豆漿5元、(有的店家，小包的才3元)
油條5元、
饅頭5元。某些古早味路邊攤，
大腸包小腸(香腸)，一份才10元。
肉燥飯，印象中是一碗 5元。跟鬍鬚張的份量差不多。
現在是2015年，若要購買同份量的商品，小弟要付出的代價大概是。
一包科學麵大約是8.x ~10元。
養樂多9 ~10元，
蘋果麵包，一個10 ~15元。(因為有變相漲價，份量變少，但價格不變。)
豆漿10 ~12元、
油條10~ 12元、
饅頭10~ 15元、
大腸包小腸(香腸)，一份25元起跳。
肉燥飯，10 ~15元。
之前有在別的回文提過，超過五年以上的財務計算，通膨就要稍微考慮一下。
七年以上，物價多少會受到通膨的影響，但差距，某些商品只能算小有感覺。
如果把物價指數跟通膨一並拉進來考量。
25年的物價通膨，差不多就是 2.3632 ~ 2.4512 倍之間。
非官方的計算方法，
[ 1 + π% + 2碼( 0.25% × 2 ) + 浮動係數(非固定值)% ] ^ ( N年期 )
= 從現在起算的 N 年後的物價指數。
年期越長，浮動的範圍就會越寬，通常會抓兩個數值，去計算浮動區間。
PS. π(圓周率)可以代入3.14 或 3.1415，年期越長，小數點要代越多位數進去算。
以上述為例，N年期就是代入25。
假設；浮動係數為 0.01%。所得算式為
= ( 1 + 3.1415% + 0.5% + 0.01% ) ^ 25
= ( 1.036515 ) ^ 25
= 2.4512 (倍)
懶一點的算法，就是 (1.035) ^ (年期)，通膨抓3.5%去計算。
列數學式；( 1.035 ) ^ 25 = 2.3632(倍)
PS. 這是也是在計算，理論型理財的複利公式，
「^」( SHIFT + 6 )，這個符號代表連乘的意思，後面的數字就是連乘的次數。
有些手機就能找到這個運算符號，不一定要用EXCEL或財務計算機之類的才有辦法算。
EX. 2的10次方，運算式就是 2 ^ 10 = 1024
再代入，你原本想算的商品的當代物價。
因小弟習慣用 ”非官方的算式” ，所以本例以 2.4512倍去做計算。
【1990年的物價】
科學麵，4~5元、 4 × 2.4512 = 9.8048 ~ 12.256
養樂多， 3元、 3 × 2.4512 = 7.3536
蘋果麵包，5元、
豆漿5元、
油條5元、
饅頭5元、
肉燥飯，5元。5 × 2.4512 = 12.256
大腸包小腸(香腸)，10元起跳。10 × 2.4512 = 24.512
【2015年的物價】
一包科學麵大約是8.x ~10元。(不知道有沒有人在幾年前，在小七買過12元的科學麵)
養樂多9 ~10元，
蘋果麵包，一個10 ~15元。(因為有變相漲價，份量變少，但價格不變。)
豆漿10 ~12元、(某些區域說不定要15~18元以上)
油條10~ 12元、
饅頭10~ 15元、
肉燥飯，10 ~15元。
大腸包小腸(香腸)，一份25元起跳。
PS. 2011年左右，是原物料漲最兇的時期。
各位可以對照一下，小弟的算法，是有誤差，就看各位能不能接受那個誤差範圍。
本國最小的貨幣是 5角，但現在大概只剩郵局還有在用，
過幾年說不定就找不到5角的硬幣了。
小吃攤在漲價的時候，一漲就是5元或10元。某些早餐店，是1元、2元在漲。
你就換個角度想，你賣東西要漲價的時後，會怎麼漲？
這樣你就知道怎麼去抓實際零售價了。
貨幣在貶值時，會有一個特性，就是原本是紙鈔的貨幣，會變硬幣。
例如；50元硬幣，在我們小時候，是紙鈔，印象中是紫色的。
現在的50元硬幣，已經是第二版。
也會推出，更大面額的紙鈔。例如那個，櫻花鉤吻鮭的2000元。
再來就要『噹』一下我們的主計處，你那個 1.XX%，到底是怎麼算出來的，
用七二法則去速算，物價指數2%計，物價漲一倍的時間要36年耶。
有沒有官員出來說明一下呀？
PS. 投資用的七二法則，只是方便速算用的，實際算出來會有誤差。
所以問題來啦！各位覺得 【2040年的物價】會飆到多少？
每個行政區域的消費指數會有些許落差，當你把公式套進去，
誤差個幾塊錢算正常，你有看過路邊攤的小吃是一元，兩元在漲的嗎？
比較麻煩的地方，就是 變向漲價 ，那個算法，有點複雜。
【個人退休金的規劃與計算】
先談個人的部份，我指的現在還在職場上 “賣命&爆肝” 的各位，
你若有點危機意識，想要規劃退休，其實真的要趁早，
最先要去解決的部份，就是想辦法，靠「本薪」去過生活。
什麼三節獎金，年終獎金，其它有的沒的獎金，
先不要考慮進去。(這部份就是個人理財的基礎。)
你有看過退休人員，還有三節獎金，跟年終獎金的嗎？
好孩子，別傻了，卡早睏卡有眠啦！
PS. 退休軍公教人員，不要亂入。
所以小弟才會在個人理財時，一直強調「儲蓄率」、「實領本薪」、「基本理財」。
如果你現在的財務狀況，靠本薪 沒辦法 撐過去，
要談 退休規劃 ，真的有難度。
當你腦海浮現要做退休規劃時，還要去想到一件事，
一般大眾認知的勞保的退休金(這是一個會讓人誤解的名詞，但老一輩? )，
實際上是分成兩個區塊，一共有
「勞保年金之老年給付」與「勞工退休金(有自提6%的那種)」。
以上這兩個是不一樣的東西，雖然都歸勞保局的業務，依制度不同，而同時存在。
以下是官網的解釋。