2024/02銀行會員分級心得
先說警語
珍惜生命,請遠離毒品.
珍惜財富,請遠離理專.
現今銀行的財富管理的分級,大多是300萬/1000萬/3000萬為門檻,達到之後會給予不同的
手續費優惠,部分銀行比如中信.國泰在3000萬這個等級還有送機場接送.少數特殊比如中
信有50萬這個階級就有送點優惠.
3000萬這個層級約略一百萬美元,後續還會有三個不同的變形.
1. 專業投資人:簡單來說就是雷曼兄弟債事件之後,對於銀行銷售高風險商品給客戶做限
制,所以要賣這些高風險商品要限制有風險承擔能力的專業投資人資格才能買.
所謂風險承擔承擔能力就是財力(百萬美元)+知識(會有相關考核)
(早期一點的專投只要財力夠就可以了,後來改成要考核投資經驗,接下來又進化成要考試
的階段.)
(因為有些有財力的年長者考試考不過,就減少了被理專蒙騙的機會,但可能寫題的時候理
專可以在旁邊提點,考題難度也各自不同.
有公股銀行希望我幫忙湊專投資格人數以滿足它們的分行指標,但那份考題以股票債券為
主,相對簡單,我很輕鬆就過了,但後來拿中信的專投時,很多衍生性金融商品的考題我不熟
,十題只對了九題,滿足70分合格線,這種考題真的可能很多年長者考不過)
2. 私人銀行:算是財富管理的進化版,會配給你更資深的理專,而且會號稱不是單純賣你產
品,會結合銀行的法律.稅法等相關團隊幫你做整合規劃,比如說家族企業的籌資或是傳承
等規劃.
以國泰來說,標準是說三千萬台幣以上並經分行邀請,可能是看買產品的貢獻度，中信網頁
說說明是一億五千萬(500萬美元這才是通常的私人銀行門檻),但實務上,在中信超過三千
萬之後,只要理專認為你有潛力,沒達成一億五千萬也有可能邀請你參加私人銀行.
到這種等級的客戶有時會有些特殊福利,當然前提是你的貢獻度要夠高,比如說我看過渣打
銀行請曾雅妮這種球星陪銀行客戶打球.
3. 高資產客戶:我看的申請表內容是寫在本行有三千萬,並有一億以上可投資部位,但沒有
驗資,你寫了你有一億他就相信了,這個部分也是有些產品只有高資產客戶才能買.
回到最前面的警語,我為什麼會講說珍惜財富要遠離理專?
每次在銀行大廳等候時,都會聽到行員在旁邊的輕隔間勸說看來財經知識不豐富的民眾買
產品,但我在旁邊聽的時候,都認為行員訴說的效果很可能無法達成;我也有長輩在大樹銀
行是有機場接送等級的貴賓理財,最近和我說理專推薦他買了檔基金,配息率很高而且都沒
傷害到本金,推薦我也要去買,我查了一下那檔基金的資料,年內扣費用超過2%,而且最近三
年的淨值一路向下,這種我們查一下就知道的事情,但長輩就相信了理專說的配息不傷害本
金.
理專的本質是幫銀行銷售產品而不是幫客戶做理財規劃,這是正常的,但既然這是正常的,
也表示有資訊都要檢視,不能直接信任理專.
以一般沒有專投資格的客戶,除了定存,銀行能賣你就是基金.保險.複委託海外股票債券.
還有少數結構型商品.這些大多不香,而且理專也通常是想賣產品而不是想這些產品真的好
嗎.
到了專投階段,有些結構性商品可能真的比較香,但風險也要自負,就看個人.前幾個月有國
泰人壽發行的次順位債年利率6%,綁十年,但是基本單位要20萬美元,也不是每個人有能力
買,或是還有些類似的高利台幣產品,但一支就是一千萬台幣,這些都是要自己評估能不能
買的.
因為我很少和銀行買產品,我也不想理專和我囉嗦有什麼產品,然後我還要花心力吐嘈他那
支產品有什麼問題,他又沒付我諮詢費,所以我有銀行業務要辦通常還是去大廳辦,很少去
理專區辦.
銀行的本體使用方法還是存放款,理論上銀行是可以合法借到錢利息比較低的地方,另外不
管你是要和券商往來或是投資海外,也都需要銀行戶頭來做中介,所以和銀行保持往來是需
要的,但和銀行買產品這件事,就要想一下自己是否有其他更好的管道可以買到更適合自己
的產品,如果真的自己什麼都不懂,………..那就讓銀行賺吧!但我個人
的心得就是,珍惜財富,請遠離理專.
(不需要戰我錢哪來得,我合法工作內容的年收有超過三百萬台幣,比上不足,比下還可)