〈封面故事〉不怕行動支付 純網銀仍有商機
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2018-09-17
記者王孟倫／專題報導
行動支付近期動作頻頻，並積極與銀行業者結盟，是否衝擊即將開放「純網銀」之商機？
金管會表示，雖然行動支付與銀行進行結盟，經營項目也只侷限在支付業務，銀行也只能
擴大信用卡收益，但「純網銀」可經營業務範圍非常廣，包括貸款、存款及銷售基金等；
金融業者也指出，行動支付Line Pay過去就與銀行合作，現在也想爭取「純網銀」，就是
看好其商機與競爭優勢。
金管會將開放「純網銀」，僅提供兩張執照，其主要申請門檻條件，包括:實收資本額達
100億元，金融業最少持股為40%，非金融業可持股過半、最高至60%。根據金管會規劃，
純網銀相關法規將於今年10月底定案，11月接受遞件申請，預計明年5月前公布評選結果
，最快明年底就有第一家純網銀上路。
行動支付結盟銀行 業務項目有限
金管會希望「純網銀」能發揮「鯰魚效應」，激勵原本金融市場投入創新，問題是國內行
動支付已如火如荼進行跨業結合，特別是與銀行聯手，未來「純網銀」上路後，商機是否
大受影響？
對此，金管會綜合規劃處長林志吉表示，無論第三方支付或電子支付，都屬於一種支付工
具，至於「純網銀」能做的東西很多，經營項目與一般實體商銀行相同，包括存款、貸款
、銷售金融商品或發行信用卡等，範圍相當廣泛。因此，行動支付即使與銀行業結盟，經
營項目也只侷限為支付業務。
結盟銀行還不夠 行動支付想自己開銀行
不過，「銀行」加「行動支付」的這樣組合，難道不會危及「純網銀」的發展空間？一位
民營銀行主管直言，「純網銀」優勢在於沒有龐大的實體分行支出，從國外經驗來看，「
純網銀」常常給傳統銀行更好的利息與放款利率；另外，銀行雖然與行動支付結盟。對銀
行來說，主要只有在信用卡這塊能夠擴大獲利，並無法透過行動支付去放款或發行信用卡
。
該主管表示，就以Line Pay為例，既然它過去已經與中信銀合作，若這樣方式已經足夠，
何必再與一卡通（擁有電支執照的電子票證業者）合作結盟，未來，甚至還要去申請「純
網銀」，就是因為Line Pay不想只在支付領域，還想擴大更多的業務項目。
「在商言商，純網銀最大挑戰仍是現有銀行」，一位金融業者說，傳統銀行原本就建置「
網路銀行」，且可以在手機上使用，但相較於「純網銀」，傳統銀行擁有實體分行及大批
行員，可以提供客戶「面對面」服務，而網路欠缺「人」的情感因素，純網銀初期能夠拿
到多少業務？恐怕還是很大問號。
純網銀真正挑戰 來自現有傳統銀行
該業者認為，純網銀的真正對手是一般銀行，原因不是傳統銀行與行動支付結盟、或是已
經架設的網路銀行，而是一般銀行具有「人」的優勢，畢竟「金融業是服務業」，無法提
供服務的純網銀，一開始經營，必定很辛苦。
但銀行局官員也提醒，不能用傳統金融業的思維，去思考「純網銀」，所以金管會才同意
「非金融業」可主導及持股過半「純網銀」；對傳統銀行而言，未來加入具有電商或社群
媒體背景的「純網銀」，業務上多少會受到衝擊。因此，傳統銀行也要有更創新的經營模
式，才能因應新挑戰。