看娘家媽媽中風一文
心有戚戚焉
分享一點規劃心得
希望可以幫到各位
兩年前我爸肺癌末期
確診後三個月就走了
期間這三個月非常混亂
不管是個人情緒、醫療方式的選擇、照護的安排、財務規劃、或是家族內對醫療方式或後
事處理的矛盾
我算是在這件事上學習了很多
對長輩或對自己的醫療和照護的規劃
這件事後
我隨即委托了broker去為我家庭選擇最合適的醫療保險
以下是我的經驗
1. 保險是為了讓你在有重大情況發生的時候有選擇，而不是用來省錢的。
很多人認為買保險是為了去看診看一個普通的門診或比較嚴重的住院的時候不用付錢，省
掉一筆可能是幾百塊幾千塊或幾萬塊的錢。
我認為買保險是為了讓我在有重大情況的時候可以有各種選擇而不需要擔心我完全付不起
錢。比如說如果我爸爸在一個地方確診而我希望他在另外一個國家可以享受更好的照顧，
我的保險公司會為我安排醫療專機，也會覆蓋我在他國的所有醫療支出。我可以在任何國
家接受治療。如果我生了A病而這個病在B國有很先進的治療方式，我可以立即飛到B國接
受治療。同樣地如果我有B病而這個病在c國有很高的治療率，我也可以立即選擇到c國治
療而不需要擔心錢。我也可以選擇最好的醫生最好的醫院。以上的安排說的可能是幾百萬
甚至千萬。一個普通家庭根本付不出來。但有保險一切都不需要擔心。
所以一份好的醫療保險，並不是讓你在看個感冒發燒或肺炎的時候省掉一筆錢，而是在你
需要器官移植戓有危疾的時候，完全不需要因為錢而接受不到應有的最好的治療，或是不
需要在公立醫院苦苦等候。
所以我寧願把門診保費的預算省掉，選擇一個不包括門診、但在其他重大情況下卻有全面
覆蓋以及自由度的一個醫療保險。
以下幾個細項給大家參考：
A. 全球險
我為我母親以及小家庭安排的是全球通用的醫療保險
一般的本地保險
雖然說他們在全球範圍內也有覆蓋
但你細看條款
就會知道他們全球範圍內的覆蓋不包括1）你定居在他國並在他國尋求治療；2) 你故意到
他國尋求治療。
很多時候他們的全球范圍只在以下的情形有效：當你在進行少於三十天或九十天的旅行時
在他國發生緊急醫療情形。
B. 重大疾病的保障範圍
癌症從門診、各種治療、各種藥物包括非常昂貴的鏢靶藥物，無上限的保障
慢性疾病
器官移植
懷孕異常
糖尿病無上限及限期的保障
中風的照護
這些都應該盡量選擇全包的保險
C. 特殊安排
看護費、醫療專機、物理及各種職業治療、病人家屬的生活費
這些在全球險來都是常見的保障範圍
D. 隱性條款
看保險的保障範圍表是沒有用的
在簽約之前就應該跟保險公司取得合約內容
把條款由頭到尾看一遍
很多本地險
雖然保障額度頗高
但其實在合約裏諸多約束，諸多隱性及限制條款
而全球險，通常是沒有太多隱性條款
D1 - 如何在簽約前確保一切條款符合期待？
從頭到尾看一遍合約，遇到不明確或不合理的條款時白紙黑字電郵的方式向保險公司查詢
並要求他們白紙黑字的回覆及解釋條款內容以作為日後發生矛盾時的依據
D2 - 如何確保自己的申請不會成為日後保險公司拒絕理賠的藉口？
向自己待過的醫院或診所調閱所有的醫療記錄並如實的向保險公司披露
證明你所有的醫療狀況在沒有任何隱瞞的情況下已經向保險公司交代過
保險公司通常會斟酌決定要不要保障你已有的健康問題。如果他們決定納入保障範圍或要
求你加一定的保費額外保障你已有的健康問題，日後他們並不能拿這個來當藉口拒絕你的
理賠。
所以誠實並巨細無遺的披露健康狀況是非常重要的。
D3 - 注意仲裁方式
合約內通常會有列明如果發生保險糾紛的仲裁方式以及以哪一個國家的法律為標準。選擇
一個你認為有完善合理的司法系統的國家作為仲裁國。
通常如果你實行以上的篩選方式，個別保險公司會在你跟他們的溝通過程中已經會有不能
夠光明磊落回答你問題，或不願意錄音，或不願意以電郵方式回應你的查詢的情形發生，
這些保險公司通常會在商談的過程中侃侃而談，實際卻不願意以白紙黑字的情形保證，你
就會知道有問題。有些保險公司甚至會冷處理您的申請，因為他們已經大概了解你的做事
方式，知道你並不是一個容易被打發的人，如果發生糾紛你絕對會讓他們吃不完兜着走，
心虛的保險公司通常會寧願你不要向他們投保。
E. 保險公司的選擇
有看我的舊文的大家會知道我絕對不是一個保險經紀
基於廣告文的疑慮或害怕被保險公司告
有興趣的版友可以向我查詢
不過有一個通則（我做了很多比較、搜尋資料以及個人經驗）
1. 美國的保險公司通常有較高的不理賠率。歐洲的保險公司通常有比較高的行業道德。
2. 盡量選擇醫療保險的權威，有很多保險公司是主要做理財順便做醫療的，儘量選擇那
些專精做醫療保險的
F. 你需要一個broker 嗎
我覺得broker非常有用。你向保險公司投保，你的保險經紀是為保險公司效力，但你經過
broker投保，broker是為你服務而不是為保險公司服務的。請看以下例子：
父親過世後
我為母親投保了以上我提到的全球險
投保了一年多後
母親今年確診癌症
我首先讓他在香港私家醫院接受檢查
保險公司大概用了一天多的時間就跟醫院溝通好支付檢查費，
留院一晚的檢查費大概是50萬台幣
確診後，我把她接來新加坡好讓我可以照顧她，另一方面香港及新加坡也有着全亞洲最好
的醫療
保險公司大概用了一個週末的時間，向醫院發出了對放射治療120萬的付款保證
期間其實保險公司也沒有那麼順利的照我們要求的金額發出付款保證
但我的Broker 公司內的理賠部門為我跟保險公司作出多方交涉
他們知道保險公司的回覆什麼是合理什麼是不合理
我尤其記得一個電郵
保險公司最初只發出了要求金額一半的付款保證
我的理賠經理很霸氣的回了一句話
保險公司幾分鐘後就發出了全額的付款保證
————————————————————
我的婚姻點：
我為什麼那麼堅持要作出這樣的安排
正正是因為我不想要有娘家母親一文中的情形發生在我的婚姻中
對我有印象的版友
大概也知道其實我先生是完全可以負擔娘家那邊的醫療費用的
我先生也從不會對我的要求說不
但在我的觀念內
我先生是沒有義務要照顧我娘家的
他有錢是他的事
沒有道理我父母生病他要負擔
那個責任應該在我以及我弟弟身上
我有一個很不中用的弟弟
就跟娘家母親文中一樣
我已經當他不存在
所以所有的責任都在我的肩上
想想如果我沒有事先安排好母親的照護規劃
我現在怎麼能那麼悠閑的坐在沙發上發文
我如何能夠即時拿出二百萬而不影響我的家庭
我母親現在有最好的醫療團隊在照顧她
而我一分錢都不用出
我心理壓力大大減輕
我的婚姻完全不受影響
雖然這個經驗是用我爸爸的命換來的
最後我想說
事先作好照護規劃
是對自己家庭自己配偶負責任的一種方式
※ 編輯: reneei (182.55.150.8), 02/02/2018 16:05:26