原文恕刪
小菜蟲來分享一些心得想法
雖然收入沒有房版一堆大神猛
不過在前年也晉升有殼一族應該還是可以說點話
先說結論誰買不起房
一、月收入低
二、財商觀念不佳
新針對第一點來說好了
不想看廢話可以直接拉後面看結論
底下留言我有補上台灣與美國房價與股市走勢圖給大家參考
一、月收入低
其實第一點聽起來很像廢話，但其實主要只是討論多少才叫低？講這個有點露骨
但其實家庭薪資所得年收在48萬以下，那你的收入是真的不高。
先別急著跳腳，在現實面來說，日常開銷都算正常一點，稍微像下面內容
項目 花費/月 註解
伙食費 10,000 一天兩餐，一餐約166＄
租金 8,000 沒錢的話不要想住信義區
交通費 3,000 沒錢不要想開車，騎車或坐大眾
電信費 700 電信一堆499~699吃到飽的
水電費 2,000 一個人用挺寬裕的
保險費 2,000 基本意外險用定期型，其他保險你好好賺錢先不用想
總額 25,700 年收48萬，月收僅4萬的前提，你每月剩下14,300
先假設基本的房子總價1000萬，你條件幸運也可以貸到8成，就是頭款拿2成就好
那頭款就是200萬，拿你每月收入剩下的，在你完全不額外消費的前提下，你要存140
個月可以存到200萬，再換算一下就是12年（11.65我直接算整數），理論上除非你有
夠新清寡欲，不然要能堅持12年你應該也不會有這種問題。
所以同樣前提之下，月收五萬，年收60萬，你每月剩下的錢可以直接變成24,300
，效率會變成83個月，7年（6.85年）可以存到，這效率差了1.7倍。如果你有辦法再
往上提高收入那效率就會更快。
這時候有些人會想，但是我收入就是連4萬都沒有，環境不好，工作不好找等等
之類的話，那也是很抱歉，這種想法的人本來就不是有能力買房的人，現實就是如此
，除非你家裡很有那就沒差，但如果你本身一貧如洗，那你該做的不是自怨自艾，是
想辦法提升你自己的收入，我講坦白的雖然社會上很多不公平的事，有些人出生好、
人脈好等等優勢你沒有，但最基本的唸書倒是你做得到的，雖然公務員一堆人瞧不起
，薪水沒辦法多高，但的確也不會讓你餓死。雖然公務人員一堆薪水2~4萬的，但要
找一進去就5萬以上的也還是挺多，好好唸書考試根本也不是問題，隨便考最簡單的
警消就可以馬上超過一半受薪階級的收入，缺點就是累又奴。
不要覺得甚麼我對公務人員沒興趣、我不會唸書這種藉口，現實是現階段的你沒
有選擇，你收入就是不好但又想買房子，你就是沒有能力但又想領高薪，不要找藉口
說誰誰誰沒能力收入也很高，不要找那種離峰值來討論那沒有意義，因為你就不是那
種離峰值，不然你不會有這種困擾。
（考試公務人員我粗淺認知最高收入應該在特考的司法考試，檢察官法官的，收入大
概在100Ｋ左右，當然能上的不到1%，那些領超多的公務人員基本上都是政務官）
好，所以在認清薪水問題之後，你會發現兩個結論
1.這人她媽講屁話，收入低不是我的問題都是they的問題
2.對我廢，我收入低
如果你你是第一種人，那後面可以不用繼續看了，如果你是第二種人，那恭喜你
至少有認知自己能力不足的問題，要能正視自己的缺點不是一件簡單的事情。所以接
下來，你要思考的是如何從26.4K提升到50K（23.6K的差距），講公務員只是其中一
條路，我沒叫你沒錢都去考公務員，只是當你真的沒辦法馬上獲得想要的薪水，給你
一個跳板用，沒人要你當公務員一輩子，身邊多的是進公務員然後跳槽業界的，當然
也有就公務員一輩子的，都是「你的選擇」，抱怨不會讓你收入變高改變你的人生。
講完第一段的收入問題，接下來講第二段「財商觀念不足」
二、財商觀念不足
講到財商觀念不足就是基於第一項你達成了，但是你覺得你還是買不起房子的人
。通常這種人對於風險的畏懼極高，這沒有不正確，畢竟我能夠理解如果不小心做錯
結果自己存下來的辛苦錢一夕全無的壓力。但這需要靠三樣東西來克服
1.提高財務知識認知
2.自己想辦法說服自己
3.收入高到沒這問題
這邊就只針對第一點做論述。
常常可以在房版或是各大社群平台看到很多人在問：「我收入多少可以買ＸＸＸ
總價的房子嗎？」我都會在想這人是不會自己算嗎？大家又不是你怎麼知道？你搞不
好是富二代工作是當興趣，你搞不好有個收入好的另一半，你不需要負擔太多甚至是
不用負擔房貸，這有太多因素可以討論，但卻不是自我評估，而是直接問不認識你的
第三者。（其實我覺得問格局的也類似這種感覺）
現在房貸試算這麼好找，隨便Google一下Ｘ泰房貸試算，把自己預期的條件打打
進去，看你有多少頭期，評估一下自己條件能貸到多少，能貸幾年幾成，大概粗估一
下，每月要還的房貸數值出來，看看你收入減掉房貸能不能活下去不就好了？很難嗎
？如果難，那你也不適合買房子，因為你也搞不清楚狀況，這方面資料明明有一堆書
、一堆網路資料就能找到，為什麼會讓你覺得難？這方面我也是首購族，父母也沒有
錢，他們也沒這方面知識，我也是單純靠書籍+網路知識+問房仲蒐集得來累積的，沒
錢沒人脈就乖乖自己努力一點找資料，不要整天在那邊懶。
假設你現在會按房貸試算了，有超級大多數人會認為：「房貸就是幫銀行賺錢，
你貸款30年，就要替銀行工作30年」聽起來很聳動，事實上也算是如此，但這段話沒
告訴你的是以下這些事情。
假設你現在有200萬現金，你因為害怕當房奴所以選擇拿去投資或是更害怕只敢
定存，假設你年報酬率有3%好了(定存派就是後面數字想更低)，在經過Google複利計
算機我直接按的結果，十年後你的200萬會變成約269萬，期間賺到69萬（定存派請
砍一半以上），這時候你會想：「哇！挺好的賺了六十九萬」。但問題是你沒思考到
的是「通貨膨脹」。
一樣假設世界公認期待通膨預期約在2~3％，這邊先說一個結論，通膨就是一個
市場機制達到財富重新分配的玩意兒。這邊不多論述通膨怎麼形成的，可以自己去理
解資金是怎麼流動的，通膨怎麼形成的，你會懂我在說甚麼。回到前面通膨2~3%，如
果同時期你的資產沒有達到相同的成長水平，那你的錢無形中就是流到其他人手中。
這時候你會想那你去學股票甚麼的，必須說想法上稍微進步，但現實是，如果你
想靠投資抗通膨，市場上絕大多數人都辦不到，原因不是因為技巧能力不足，而是來
自於心態的問題，談論到這部分又有太多可以探討的，姑且只說結論，如果你想靠你
那僅有的200萬達到抗通膨甚至是賺更多的想法，效率上會輸直接買房。
終於要進到為什麼有能力先買房就對了的環節。
假設你有200萬這時候你狠下心決定買房子，台灣房子的特色就是可以直接讓你
開五倍槓桿，甚麼叫做五倍槓桿，就是你只有200萬卻可以擁有1000萬的房子，一定
要我用數學公式打給你就是1000萬/200萬=5，對就這麼簡單的算法，然後在台灣「目
前」你要操作這5倍槓桿的資金「成本」叫做不到2%。去哪裡找借這麼多利息成本這
麼低的錢?「房子」。
這邊緩和一下，你可能先想到的是：「幹！我這樣不是沒賺到錢還是要當房奴阿
！」糾都媽逮，我們前面提到的通貨膨脹的價值就來了，房子有個特色是優於現金的
，現金會因為通膨而縮小價值，但房子會因為通膨提升價值(換句話說是我一樣的房
子要能等價換到一樣的現金)。
舉個例子，假設今天大麥克套餐(房子)成本要100元，你是老闆你絕對不會做賠
錢生意，假設通膨是3%，明年你一定要漲到103元，不然你就賠錢了，這時候如果有
人要買你的大麥克(房子)現金就需要用103元，漲3%後的價值，才買的到你的大麥克
(房子)。
但買房子是不是一個穩賺不賠的主意，我只能說就「長期」來看，你的「勝率」
很高，沒有所謂必勝，但時間夠久，基本上還是會隨著通膨上升，此外我沒有計算房
子本身的額外溢價，所以如果只看單一一項通膨，買房子對窮人的勝算是極高的，當
然前提是你月繳繳得出來還不會餓死。
接著我們要繼續計算為什麼我說買房子比你直接投資好的優勢。
我們前面看到200萬你投資或定存，假設拿到每年3%的報酬，那現在是買房子，
那就是直接變成1000萬的3%通膨報酬（一樣不算額外溢價），透過我Google計算機一
按，經過十年你可以拿到1344萬，把房子賣掉你可以拿到344萬（略過其他成本），
一個是投資200萬3%賺到69萬，一個是買房子賺到344萬，差距就是在5倍，原因很簡
單，因為人家「基數」比你大，這就是窮人常常在酸的「本多終勝」的想法，但實際
要翻身很難嗎？你只要達成月收五萬花費7年的時間，你就可以馬上坐上這個Money
game的列車，在10年就拿到344萬的額外收入，如果你用200萬投資，同樣10年你想要
賺到344萬，那你的年化報酬叫做10.5%，如果你有這種實力，你也不會買不起房，但
我相信市場上投資要拿到年化10.5%應該不到10%。
再論房貸，基本上房貸年限能開越久越好，目前我所知道北部能做到的年限最長
是40年房貸，我講個極端的，有百年房貸我一定第一個貸，為什麼？因為你可以現在
就使用一百年後的現金，就價值上絕對划算，如果你還搞不懂為什麼，代表你還沒把
通膨放在心上，簡單的邏輯，我現在跟你借10萬，我一百年後再還你10萬，你會覺得
這10萬價值是一樣的嗎？如果你的答案是：不是，那就可以很輕鬆地明白，
現在錢的價值＞未來錢的價值
如果房貸利率＜你的報酬率，那就代表你應該盡你所能地把錢拿出來用，以台灣
來說，長期房貸利率幾乎都是低於2%，連通膨都比利率高，呈前面所述，房子又通常
至少會有通膨率以上的價值成長，那這中間的利差就是你可以賺到的，這就是為什麼
當你有能力可以買房子，你就應該就買房子的原因，當然怎麼買，房價是貴是便宜，
那又是另外一個問題，要買多少屋齡？總價多少？地區在哪？要有機能嗎？格局如何
？要出租嗎？等等之類的問題不在今天內文的討論範疇，這已經有點到投資策略的範
疇，不是現階段會問這種問題的人要煩惱的。
屁話總結
1.月收沒5萬自己想辦法賺到5萬，不然不要說買不起房，月收22K能買房你不覺
得奇怪嗎?
2.有能力而且不會餓死就直接買房就對了，這是你翻身最快的捷徑了
3.沒錢沒背景就好好努力，不要屁話跟抱怨，抱怨不會讓你變有錢
4.月收有5萬但嘴信義大安的房價太高買不起，抱歉那本來就不是你我可以住得
起的