金管會抓銀行房貸7缺失 疑建商和房貸戶聯手哄抬房價
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房市示意圖。記者朱曼寧／攝影
金管會從2020年底至今，針對國銀承做不動產放款業務，就啟動兩次專案金檢，首波國銀
房貸就遭查獲了7大缺失，其中檢查局發現有房貸人頭戶、及建商藉由包租包管的行銷手
法，吸引民眾貸款買房，甚至也發現有建商和借戶聯手哄抬房價。
金管會在1月邀集各銀行、信合社、票券的總經理召開「銀行業不動產授信業務主要檢查
缺失」，會中提出國銀2021年承做不動產的主要缺失，光房貸就有七大項。
這七大缺失中，針對投資客房貸、及炒作或哄抬房價的缺失均各有3項，最後一項則是承
做豪宅缺失。
檢查局發現，有借戶和建商做非常規交易，疑似建商以包租包銷行銷、吸引民眾辦房貸投
資，也查獲沒有地緣性的借戶，短期內都買同一建案的房產，疑似房貸人頭戶，及借戶和
建商有非常規交易，疑似炒房。
主要缺失情節有三項，一是，發現有多位借戶房貸繳息資金，是從建商關係人、以代收租
金名義匯款繳納，銀行竟未查證是否跟借戶買房用途相符，及是否有建商藉由包租包管行
銷手法，吸引民眾貸款投資。
二是，對沒有地緣性的多位借戶，短期內都申貸同一建案的房產，銀行沒有做徵信、監控
還款來源，最後經查是由賣方及同一人以現金繳息，顯示有房貸人頭戶的狀況。
三是，對借戶購買房子的行情明顯高於附近案件、還有建商開立支票退還借戶款項，銀行
沒有查證建商和借戶間，是否以提高買賣合約炒房的狀況。
其次，承做投資客三項缺失，則是銀行多沒做好客戶的KYC，如明明借戶短期申辦多筆房
貸、或是短期內頻繁買賣，銀行沒有了解客戶買房合理性，竟全以低率的自住房貸核貸。
至於缺失情節，一是，銀行對借戶短期辦多筆房貸且借戶名下有巨額不動產資產，但銀行
卻只憑借戶出具自住聲明，就用低率的自住房貸核貸，沒有確實查證借戶買房用途的合理
性。
二是，對短期內頻繁買進、及清償房貸的借戶所辦房貸，銀行也沒有查證是否是投資客及
研擬風控機制，就逕自以低率的自住房貸核貸。
三是，銀行對房市投資客申辦房貸時，沒有考量房市景氣反轉時，借戶還本繳息的財務能
力，僅一昧核貸多筆房貸。
最後是有借戶提供豪宅、關係人外幣存單做擔保，導致銀行核貸豪宅貸款超過六成，且採
取短期放款，僅繳息不還本，已違反央行豪宅貸款規定。
金管會從2020年底啟動第一波不動產專案金檢，查了10家銀行、3家票券商，第二波更納
入7家信合社，加上銀行和票券商，金檢家數達20家，這波金檢將在今年第一季底截止。
心得：
金管會例行配合政府打炒房演戲時間又到了
哈欠
謝主隆恩