其實我覺得這問題很好解。
以你的例子來說，一個月目前還款3萬多，你會上來問這個問題表示你手頭一定有餘裕可以多還。
假設一個月你其實可以還到7萬，我會將5萬放到房貸、2萬丟入股市買市值型ETF，等於是在保守中求那一點點的利益，對於相對保守的人來說，一來你可以提前還款二來也不至於都沒有賺到投資財。
如果你還是很擔心台灣市場，不嫌麻煩可以開海外券商或是複委託定期買入美股的市值型ETF，如果你連開海外券商都嫌麻煩，統一FANG也是可以考慮（但管理費要自己注意一下），甚至再分散一點連富邦越南都可以丟一些（同樣自行考慮管理費因素）。
以上如果你還是覺得抖，那表示你不適合投資，請把錢全部拿去還款吧。