工商時報 黃惠聆 2022.03.20
依據保發中心資料，寵物險損率不但逐年增加，且部分公司保單損率甚至已超過100％，
換言之，有的產險公司已賠錢承保，可預期未來將有產險公司將略改保單條款或調整保費
以符合實際狀況。
保經代業者表示，由於寵物沒有健保、醫療費用並不低，現行寵物險保費來說，「CP值」
仍高，即使略改條款、調整保費，預期未來寵物險依然會持續熱銷。
現今有九家產險公司推出寵物險，2021年簽單保險費為1億6,110萬3千元，較去年同期成
長112.36％，若用已發生賠款金額1.14億元計算，損失率已來到96％；但若以簽單保費計
算，整體損失率約為72.59％，即使寵物險損率高，有不少產險對寵物險仍感興趣。因為
毛小孩爸媽不但會帶毛小孩去看病外，為了讓毛小孩紓壓，還會找人幫毛小孩按摩，毛小
孩心情不好或看得來有些憂鬱，甚至還會會帶他們去看心理醫生，從民眾熱中飼養寵物及
對寵物珍愛程度來看，未來寵物險仍有相當大發展潛力。
目前九張寵物險保單中，以華南產險寵物險銷售最佳，簽單保險費為1億1萬2千元，較去
年同期成長268.33％，市占率為71.65％。
華南產險表示，為因應損失率變化，雖於2021年4月修改部分承保內容，2021年大多之理
賠案件仍適用舊制條款，損失率71.65％，略低於市場平均，該公司仍在持續觀察新制商
品之損失發展以作為未來調整之方向。
在寵物險市占第二的國泰產險表示，國泰產險提供飼主多元的保障內容，包含意外險及疾
病醫療險，也提供更便利理賠服務。國泰會持續關注損率概況及市場消費者需求，並定期
就保障項目、理賠原因、投保寵物品種及商品保費等作檢視，適時調整商品內容，以符合
市場消費者需求及損率維持的目標。依據定期商品分析結果，也將對不同的寵物品種作出
差異性的商品設計，包含保障項目及保費等的調整，以更貼近客戶的投保需求。
目前國泰產險除業務員通路外，國泰產說，另有推出網路投保及線上試算寵物綜合保險保
費，線上投保手續簡便，承保項目包含寵物生病及意外發生時的醫療費用和寵物喪葬費用
。國泰產目前更是業界第一家提供寵物保險癌症方案，除了一般疾病醫療外，還有理賠癌
症病理檢驗及化療等醫療費用，提供飼主多一種選擇並減低飼主醫療費用的負擔，但癌症
方案因需檢附體檢報告，須向業務員諮詢並無法透過網路投保。
至於市占第三的富邦產險指出，該公司在毛孩的保障規畫上，除了未來視飼主需求研發與
精進保障內容外，也將不斷的拓展相關合作廠商，如提供寵物健檢、疫苗注射或寵物相關
數位服務等服務優惠訊息，或是由專業獸醫提供飼主們寵物相關醫療衛教資訊，以服務連
結更多毛孩們的生活與福祉！
去看病≠能理賠 飼主投保前 三點停看聽
多數民眾投保寵物險最著重在醫療費用部分，專門銷售寵物險保經代者表示，民眾投保寵
物險前一定要先多了解保單承保內容，通常一定要是必要醫療或因意外所致醫療費用才理
賠，像常見的如洗牙等項目則是在不理賠之列。
對於寵物去看心理醫生是否理賠？易安網執行副總經理王定凱表示，寵物醫療費用不低，
以寵物險年保費來看「CP值」很高，對於寵物險理賠醫療費用的部分，目前只要是在合格
獸醫院，門診費用應可以理賠，寵物的心理疾病在最近幾年陸續受到關注，但因為尚未出
現實際申請案例，相關理賠還是以各保險公司解釋為主。
針對寵物心理疾病理賠，國泰產險表示，若經合格之寵物醫師診斷為疾病，且疾病發生在
保險期間內，並已超過約定之等待期，即可檢附醫療憑證提出理賠申請。當飼主認為寵物
行為有異，帶寵物給醫師進行心理檢查時，若為例行性檢查所生費用，將無法理賠，但若
診斷結果為病症（如：憂鬱症），並須施予藥物治療改善，即為保單所稱疾病，飼主可提
出診斷證明書及醫療收據來申請理賠，但該公司尚無此類理賠案例。
投保寵物險之後，並不是帶寵物去看病皆可以理賠，富邦產險即指出，民眾在選擇寵物保
險商品時，應留意三事項，包括：一、應確定是否有年齡或體重的限制，二、注意賠付項
目，三、是否有自負額或限定寵物就診之特約醫院等問題。毛小孩投保寵物險的方式已相
當簡便，可透過寵物晶片序號或血統證明、狂犬病疫苗施打證明等方式。不過目前提供的
毛小孩寵物保障僅只有犬或貓，且若是為繁殖、狩獵、醫學用途等，將無法投保。
至於飼主們常見的花費，包括寵物美容、清潔、體檢、預防注射、結紮、預防性治療、除
蟲、健康補充品、懷孕或生產等費用，富邦產險表示，皆屬於獸醫師建議避免寵物生病或
傷害所需的花費，以及非因疾病或傷害而衍生的牙齒問題，如洗牙等，上述皆不屬於寵物
險的承保範圍的。
華南產險進一步表示，保戶常會有「誤解」的部分包括：一、寵物在投保、續保前已存在
且未痊癒的疾病、傷害，或先天性疾病、缺陷等，所生之醫療費用可以理賠。二、民眾因
不了解保單所載同一事故的定義從而對理賠金額有爭議。三、誤認寵物寄宿費用補償為寵
物住院所生費用補償。但實際上該保障係提供被保險人因住院無暇照養寵物，而將寵物寄
宿於寄宿業者所生之費用補償。
因此，民眾投保寵物險前，建議先看不保條款，然後仔細看一下保單理賠條款。
https://ctee.com.tw/news/insurance/608508.html (有圖表整理)