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大家都知道買了車之後，除了領牌照外，買保險也是必要的。可是，很多人在為愛車買車
險時總是會很困惑，到底該為愛車投保什麼保險比較好呢？車廠業務總是推薦「全險」，
「全險」真的有必要嗎？到底哪一些該買，哪一些不該買？
以下先為各位簡略介紹各險種的保障範圍：
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註：所謂的「自車」，就是自己車輛的損傷以及車內的人員傷亡。
「強制險」是政府規定每位車主一定要投保的，
若不投保，遭舉發會被裁罰3,000～15,000元（機車罰1,500～3,000元）
若不投保，肇事會被裁罰6,000～30,000元
但「強制險」之立法目的是為了使交通事故的受害人有「基本」的保障，保障範圍只有針
對「人身」，而且保額僅200萬，因此如果車主們只投保「強制險」，撞傷人可能還賠得
起、不能撞死或撞殘，也不能撞到車體或其他財物，否則都不夠賠。
所以除了「強制險」以外，強烈建議車主們一定要額外投保。
以下是針對各險種的解說與分析：
第一、車體損失險
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註：車輛殘餘價值通常以「前一年的75%」遞減，如100萬的新車，第一年後，保額只剩下
75萬，第二年後保額只剩下75萬*75%=56.25萬。
甲式的特點在於包含不明人士或不明車輛造成的毀損皆可理賠，但是除非開的是進口高級
轎車，不然個人建議是購買乙式以下，因為省下來的保費足以讓您全車烤漆、板金了，沒
必要為了不明人士的風險而花大錢投保。
而乙式與丙式的差別在於，乙式多了天災以及車輛以外的碰撞，例如自撞路燈或牆壁，或
是爆衝等匪夷所思的駕駛情況，比較適合新手駕駛投保。但要特別注意台灣最怕的颱風淹
水不在保障範圍內。
丙式的話就限定單純的車輛互相碰撞事故才准理賠，但以損壞程度來說，這三者比較起來
，丙式的投保C/P值最高。
此外，車體險投保日開始，就會按月折舊，例如投保保額是100萬，投保後第10個月發生
車禍，就算是全損也僅會理賠100萬*77%=77萬（甲、乙式需另外扣除自付額）。如下圖：
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第二、車體險免追償附加條款
車體險被保障的駕駛對象包含了被保險人本人、配偶、同居家屬、四等血親及三等姻親、
僱佣的駕駛人及所屬之業務使用人。因此，若是其餘的人駕駛該車輛造成損毀，那麼保險
公司賠付給被保險人後，就會向該駕駛人追償。若常常借車給朋友開，擔心朋友被保險公
司追償，才需要投保，反之則不需要投保這一項。
第三、竊盜險
竊盜險用途應不用解釋，自付額分為10%或20%，自付額高，保費就會便宜。另外要特別注
意一點，竊盜險的保險對象是汽車主體，不包含零件。因此零件失竊是不予理賠的。此外
竊盜險跟車體險一樣都會按照車輛出廠年份折舊，因此開個幾年之後就沒有投保的意義存
在。
第四、免折舊附加條款
因車體險與竊盜險每個月都會按照比例折舊，如上面所述假設投保第10個月車輛遭竊，那
麼就只會理賠100萬*77%=77萬元，再扣除自付額10%。若投保了免折舊附加條款，則依然
理賠原保額100萬再扣除自付額10%給付。
必保！第五、第三人責任險
第三人責任險就是「車外的所有人、財物的損害（不包含車內乘客）」，只要歸咎於被保
險人的責任（依實際責任比例分攤），那麼只要在額度內判賠多少就給付給對方多少，而
額度的部份分為「人身傷害」、「事故總傷害」、「財物損害」這三種。
1、人身傷害
指的是每一個人的醫療費、交通費、看護費、精神撫慰金、薪資補償、喪葬費用或是任何
可依法求償的費用。
2、事故總傷害
指的是如果有複數受害者時，總共累積可給付的總額。
3、財物損害
指的是運費、修復費用、或是個人財物、寵物損傷。若有投保「超額責任險」者，這一項
建議拉到最低即可。
強烈建議一定要投保第三人責任險，因為若不投保，則對於他人的損害只剩下「強制險」
可以理賠，而強制險只有每人死亡殘廢200萬、醫療20萬，也就是說只能撞人、不能毀損
財物，且撞人也只能造成輕傷，不然都不夠賠！甚至因為理賠範圍不包含薪資補償、精神
補償，所以只能是「擦傷」。唯有「第三人責任險」可以補償。
必保！第六、第三人責任險殘廢增額附加條款
這是針對他人的殘廢保障，因為殘廢的判賠金遠比死亡還要驚人，例如這段新聞：天價！
車禍撞癱騎士 法院判賠3134萬。所以「殘廢增額」就是當對方殘廢時，會加倍理賠。通
常「殘廢增額」投保到上千萬，保費僅幾百元而已，也是建議要投保的險種。
第七、第三人責任險乘客體傷責任附加條款
乘客險為車內乘客因駕駛人的過失造成傷害時，向駕駛人求償而理賠，但若乘客是家屬通
常不會向駕駛人求償，此外家屬大多自身也有商業保險，因此這一項是否需要投保，取決
於平常乘坐的對象以及頻率。
第八、第三人責任險附加駕駛人傷害險
顧名思義就是駕駛人死亡、殘廢或發生醫療狀況時理賠保險金，死亡或殘廢是理賠保額（
殘廢依殘廢等級表），而醫療則是理賠住院日額。但同樣的個人保險通常也有購買，是否
需要投保視個人需求。此外要特別注意，若是機車的駕駛人傷害險，保障範圍幾乎是單一
車輛事故，也就是說事故不能涉及其他車輛，只能自撞或自摔喔。
必保！第九、第三人責任險附加超額責任險
與第三人責任險一樣，是最最最重要的險種，保障範圍與第三人責任險相同都是針對他人
的傷害、死亡、殘廢、財損。不同的是，不像第三人責任險是分為「人身傷害」、「事故
總傷害」、「財物損害」三種額度計算，「超額責任險」是把這三種合併在一起共用額度
。優點是保費便宜，保額拉高到1000萬、保費卻僅1000多元。
理賠方式，是「強制險」先理賠，不足再由「第三人責任險」理賠，不足再由「超額責任
險」理賠。
車險到底該怎麼投保比較恰當？
筆者建議，有預算考量的車主，優先投保的除強制險以外，應當以下列組合為優先：
第三人責任險 + 殘廢增額附加條款 + 超額責任險
後兩者的額度盡可能拉到千萬以上保障。
保險就是為了保障我們無法承擔的風險，這些保費不過才數千元而已，但只要發生一次卻
可以抵銷幾百年的保費了。反倒是「車體險」、「竊盜險」，真的車體損傷或遭竊，損失
幅度不過幾十萬左右，並不是真的完全無法承受。而保費，尤其是「車體險」，一年卻是
上萬元到4、5萬元之間（以車價100萬元計算）。因此，若有預算上的考量，捨棄小風險
、省下大保費，反而更合乎投保效益。
若有足夠的預算要購買「車體險」，建議第一年新車只要投保乙式或丙式即可，第二年後
頂多丙式就好（除非是進口高價車），但若已經出廠超過四、五年以上，因折舊已經到了
相當低的程度，這時再投保「車體險」、「竊盜險」已經沒有太大的意義，建議還是以其
他險種為主即可，提供給各位參考。
此篇作者為：保經阿志，感謝保險大不同的分享，此篇原文出自：車險該怎麼買？車險的
基本介紹與建議
本文由「MY83保險網」授權轉載，原文在此
心得：看到這篇介紹保單分享，應該蠻實用的。