被業務塞攏？人妻竟一次買3張美元保單
smart月刊 戴瑞瑤 2015.11.11
http://goo.gl/baOmgR
我今年38歲，與老公育有3個孩子，分別為16歲、14歲與8歲。我們家庭年收入約86萬
元，並不算太低，但因為存下來的錢，幾乎都放在房子上，也就沒有太多的投資經驗
。但由於目前現金部位只有20多萬元活存，讓我很擔心，將來我和老公的退休生活會
不夠支應。
因為我和老公希望在65歲退休後能有現金收入，就在今年買了3張美元保單，一年要繳
的保費約新台幣45萬元。這些保單只要繳4年，期滿後就能開始每年領取生存保險金到
終老。而這一筆金額不小的保費，是靠賣房的錢來支付。想請問，用保單規畫的退休現
金流，能符合我們的需求嗎？
我們會賣掉房子，是因去年婆婆過世，為了照顧公公，便搬回老家與公公同住。賣掉房
子的所得則用來還清房貸，以及繳納美元保單的保費，這樣還餘有230萬元，目前放在
定存，我打算未來美元保單繳不出來時，就用這筆錢來支付。
另外，我們一家人目前年繳保費約76萬元，除了上述3張美元保單、2張只要再繳2年的
新台幣儲蓄險，以及我跟老公的壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險等醫療保障，這
樣保障是否已足夠？
針對退休規畫，保險是不錯的運用工具之一。但小芸和老公一口氣買了3張美元儲蓄險
，這樣的做法會帶來哪些問題呢？
1.年度收支赤字
由於小芸與老公沒有記帳習慣，因此他們沒有發現去年家庭收支已出現35萬元負現金流
，光儲蓄型保費支出就占全年開銷的71%。小芸和老公可能因去年賣房子後，手上還有
200多萬元的存款，所以不覺得財務會有問題。可是，小芸的長子將在3年後就讀大學，
5年後更有2名子女將同時念大學，學費、生活等開銷必定大增，財務壓力只會惡化。
2.用美元保單規畫退休需承擔匯率風險
小芸與老公雖有退休費用不足的風險意識，但卻沒有進一步做估算。小芸忽略計算65歲後
可領勞保、勞退年金，扣除政府發放的年金後，才是要靠保單補足的退休金缺口。且小芸
與老公退休後還是使用新台幣，若將現金全部投入美元商品，長期有退休後支領的匯兌
風險，中短期則有因急需用錢而面臨的解約金、匯兌等風險。
一次三張還真猛
自己的慘痛經驗是 沒做功課跟朋友買了一張美元保單
還是三商美邦
事後才覺得要繳20年真的太久了
20年後全球經濟主從變幻莫測
難知屆時美元地位會不會變第三世界貨幣
於是在繳完一年後立刻解約
為此還和朋友之間產生小爭執
只能說 這種保單真的不要隨便買
真的要買 短期就好