※ 引述《rebel (懶散型球風)》之銘言：
: 這篇算是回覆之前的勞退自選文的一些推文
: 加上一直很想澄清的勞退保證收益 可能跟很多人想的不一樣
: 然後以下講的都是勞退 勞退 勞退!! 跟勞保的差異請先搞清楚為前提
: 很多人在反對勞退自選時 就是用勞退有保證收益當理由
: 自選沒保證收益怎麼辦 我會不會退休金虧到沒了
: 首先 我支持的是"有限度"自選 只能選"長期"績效良好的基金
: 如0050/0056/VT/VOO/QQQ 投資這些你很難把錢虧到光吧
: 而且長期來看 比給政府操盤會有更好的收益
: 然後我也贊同自選要放棄保證收益 因為我認為保證收益根本是個屁 沒有根本不影響
: 以下詳述理由
: 如果你到今年年初為止 勞退帳戶累積了20萬 但今年勞退狀況很差 平均每人賠了2萬
: 假設你今年年底剛好可以領出來 請問你可以領多少??
: 有保證收益 所以今年虧損我沒有損失 我就是領20萬 加兩年定存約4000對不對
: 錯!!! 你領的是20萬減2萬 = 18萬!!
: !!?? 說好的保證收益呢? 不是賺錢我有份 賠錢政府幫我墊
: 哪有那麼好的事 那只是政府的文字遊戲
: 賠錢你一樣有份 只是賠的是你之前累積下來的獲利 不是本金罷了
: 請參考下文
: https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/
: 所謂的保證收益 保的不是今年! 是你整個勞退生涯所獲得的總報酬率不小於定存!
: 台灣長期低利環境 央行在高通膨下還只能艱難升息"半碼"
: 假設你工作30年退休 勞退保證收益也只有1.02^30 大概1.8倍左右
: 30年1.8倍 這會是你要的報酬? 如果不是 這東西放棄又如何
: 你知道一堆商品30年都可以贏過這報酬
: 之前我就覺得奇怪 如果今年賠錢政府就要墊的話 應該會看到政府撥一筆預算給勞退阿
: 但從來沒有 只有撥給會破產的勞保 沒人墊 難道錢會自己跑出來?
: 政府才沒那麼笨 給你一個30年隨便買都能贏的報酬 那我到時不就不用貼錢了!?
: 還可以安撫勞工 別怕 政府有保證收益 相信政府就對了
: 還會有一群人死忠地不願離開勞退 反正大部分人都看表面文字 會深入研究的有幾個
: 光前兩年賺的就不知道抵個十幾年定存收益了 就算今年負的 抵個十年應該也沒問題
: 真正30年到 根本就不太可能真的低於30年定存收益 等於甚麼都不用付
: 你把台股"還原"指數框個30年區間 不到1.8倍不知道有沒有框不框的到
: 更別說 你的便當今年漲多少 房價漲多少 竹北可能一年就1.8倍了
: 等你30年拿到那一點報酬還能幹嘛 買顆茶葉蛋嗎
: 結論 勞退保證收益跟屁一樣 放棄根本無所謂
: 反正別人大賺 勞退只能小賺 別人大虧 勞退跟著大虧 你一樣也是要跟著賠錢
: 那你還死抱著勞退幹嘛?
: 換個方式講 現在你有一筆資金 要被投入強制30年不能動用的儲蓄險
: A方案是 賺的時候賺的多 賠也賠多 但最後總報酬率高 而且有百多年的歷史證明
: B方案是 賺小賺 賠也少賠一點 波動小 但最後總報酬輸 一樣有長久歷史證明
: 只能選一個你選哪個 我想聰明人應該都選的跟我一樣吧
: 都要強制30年不能動 波動小甘我屁事 當然選總報酬高
: 勞退有限度自選真的才是對勞工比較好的方案 而不是留給政府代操
: 附上之前我也有附議的勞退方案 可惜政府只用官腔回覆了
: https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030
: 補充1: 有人說不要自提就可以自選了
: 但我所想的方案 跟原始公共政策上的一樣 是應用到勞退基金整體的
: 不自提仍有雇主強制提撥的6% 我認為那也是廣義上我的薪水一部分
: 只是被政府鎖住不能用 但既然是我的錢 給我選擇投資到哪個績優商品不過份
吧
: 補充2: 投信有推它們的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案
: 有些立委如高嘉瑜的方案也是類似原始的 不見得最後一定就要支持投信版本
: 雖然我覺得 雙軌制下 就算有投信版本也是比沒得自選好一點
: 反正你給我爛菜 我就不點阿 想賺錢就端出好菜來
: 補充3: 0050/006208/0056 圖利元大 富邦
: 這邊只是舉例 用易懂的 不然要說用VOO 圖利 Vanguard?
: 台灣50指數 / 高股息指數哪家投信都可以發
: 不然為什麼會有0050跟006208追蹤一樣指數
: 哪家想搶元大富邦生意 可以啊 把自己管理費打到骨折 我一定投你家的
: 有競爭 得利的才會是我們消費者!
: 本文觀念有錯歡迎指正 最後修正都沒問題後 會轉至Tech_job
勞退的立意是避免不會理財的民眾到老一場空，
首先你說自己投資跟保證收益來比，
這就是假設你在退休時剛好遇到大跌，
把勞退基金之前賺的全部吐出來。
但遇到大跌你自己的投資不會跌？
勞退怎麼跌都還有保證收益，
你自己投資遇到大跌可能直接變成負績效。
另外你又假設自己投資賺個兩年就勝過保證收益，
問題是在大漲的年代，
勞退的績效也一樣不低。
勞退基金成立到現在，
即使經過最近的跌幅，
平均年報酬率也還有4%以上。
當然PTT很多神人會覺得4%很少，
但大多數勞工朋友，
別說平均年報酬率4%了，
有沒有投資都是個問題。
所以拿善於投資者的報酬率來跟勞退基金比，本來就是不合理的比較。
另外再說到勞退自選，
由於上述對於退休基金的基本立意，
即便是最注重自由與個人財產的美國，
退休基金自選也不會讓你隨便選市面上的標的。
頂多就是根據不同標的組合分成幾個不同的平衡型基金，讓民眾去選。
但基本上這樣的基金除非操盤者出現大問題，不然最後績效不會有太大差別。
所以反而變成在選基金公司或操盤者了。
簡單講，你如果覺得你很會投資，
長期績效可以勝過現在的勞退基金，
那你就不要再多自提，把錢留著自己投資。
如果沒把握或根本不知道該怎麼投資的，
就想著每個月丟一筆錢到定存當養老金就好。
不過我認為勞退基金的績效已經勝過很多自以為會投資的人了。