※ 引述《ew810627 ()》之銘言：
: 嗨感謝大家的指教
: 小弟William Huang，信中署名的那位
不好意思前面那篇文用字遣詞對貴公司造成冒犯，也帶起版友們的嘲諷與攻擊。在這邊像你說聲道歉，也很感謝您願意花時間解釋貴公司提供的服務。
看完你的說明，我有一些疑問想請教，也對這種金融服務有些想法。
: 小弟沒太多寫文案的經驗，寫太爛先向大家抱歉
: 另外對於敝產品大家有幾點疑義，這邊想向大家解釋一下
: 10-20%的利率太高嗎？
: 1. 如果有使用過敝產品可以發現，我們是讓借款人自行決定每月還款金額，因此利率其實是申貸人自行決定的。但學生借貸金額其實相對較小，20%和10%以借3萬元12個月來說，其實每月還款金額只差142元左右。(2779-2637.5 = 141.5）
: 2. 另外，利息計算方法，是使用月複利每月均攤計算，與一般銀行計算方式都相同。舉例而言，30,000元 (年化利率20%)的借款，你並不是每月還(30,000 x 1.2)/12 = 3,000元，而是2,779每月。想了解更多可以來這邊試算: https://goo.gl/OfRZF0
等等，你這是拿自己利率的上限和下限來比。如果要比較你的利率到底會不會太高，應該
是拿你的利率和市面上其他金融服務的利率比較。貴公司官網上有提到有人想換筆電(
http://imgur.com/a/H1j8O )，於是我上網找了一下，三萬一的筆電分期0利率(有圖有真
相：http://imgur.com/a/4bbfM、網站連結：
http://www.pcstore.com.tw/d101/M27625170.htm )，累積下來幾千元的利息差異對學生
來說仍是不小的數字。
: 3. 基本上P2P這個東西是媒合一個要借錢的人和另外一個願意放款的人，並不是平台借錢給學生，所以10-20%的高利率我們也賺不到。我們做的是幫你找到願意放款的人借錢給你。
我指的不是你們賺走10-20%的利率，我認為這個利率對學生是一筆不小的負擔，再加上3%的手續費其實是一筆不小的數字。
: 4. 最後，這個東西就是信用貸款，但是目前學生普遍不容易從銀行借到信用貸款，因為信用記錄是白紙。因此若臨時有資金需求，也很容易求助無門。又因為是P2P，所以你要借錢，也要有人借你。站在放款人的角度，借錢給學生的確也是比較有風險，因此高風險就需要高報酬來讓人願意放款。能接受風險的人可以來放款賺取利息，不可接受風險的人可以自行選擇更安全的投資工具。
: 5. 若您有資金需求時，可以找爸媽找同學找朋友找老師借到需要的錢，那我們也恭喜你。但我們想服務到的是可能沒有上述管道或是不好意思/不方便求助於上述管道的同學。
: 這個東西合法嗎？
我很認同你們在信件中提到「我們成立了逗派(doughpack)，希望透過逗派，可以幫助和
他一樣曾遇到資金需求卻被拒絕的同學。我們認為負責任且有穩定收入(無論打工、家教
或生活費)的同學，應該在需要資金時，也能夠得到服務，而不是像他一樣只能被銀行拒
絕。(銀行一般而言不接受學生借貸)」但是讓我疑惑的是既然知道同學們有資金困難，為
何還要用如此高的利率？再者是，除了拿到年薪兩百萬卻沒資金般去香港的資金需求看起
來比較迫切，信件中提到的「生活週轉、購買新手機筆電、補習，甚至是學術交流或畢旅
的費用」反而混淆我了。生活周轉、購買新手機筆電、畢業旅行的錢看起來反而像信用卡
廣告所提倡的物質生活，鼓勵學生進行超過自己能力的消費。
整體而言，我對這項金融服務最大的質疑在於利率。我的意思不是不可以用這個利率提供
借款，只要有人願意提供資金有人願意以這個利率貸款都沒問題。我只是覺得這樣的利率
可能難以吸引到你們想要的客群。首先，對於年薪兩百萬offer的這種人，我不太相信無
法向銀行拿到貸款，甚至是公司既然願意出這麼高的薪水跨海聘人，為何在人才有資金需
求的時候不願意提供協助？再來，對於網站上提到買筆電的這個例子，一來是貴公司的利
率和信用卡分期付款0利率相比差異甚大，對一個想證明自己有經濟獨立能力的學生，像
家中借不足的錢事後再歸還父母或以其他方式回饋也不失為一種好辦法。而對於毫無打工
收入的學生，恐怕在評估借款資格的時候就會被刷掉了。
順帶一提，我很好奇為甚麼拿著年薪兩百萬的offer會借不到錢？到底是哪些銀行這麼死
腦筋啊…
: 1. 基本上P2P這個東西是個人民間借貸，金管會也不禁止這項產業
: (詳細請見:https://goo.gl/ZpAu3b )。那目前台灣P2P產業也剛興起，我們了解學生不會是主要P2P平台的重點客群，因此我們希望做出一個平台來補足這塊。
: 2. 我們也有聘請律師事務所擔任法律顧問，並檢視我們的流程，確保我們一切合法。此外，我們今年也入選資策會和金管會的金融科技創新基地的培育計畫；金管會爲台灣的金融機構監管單位，因此我們營運的存在是被政府機關所知道的，不是地下私自經營。
: 大家可以覺得這個東西有意義也可以覺得沒有意義，我們只是希望能夠補足傳統金融機構不願意借貸給學生，讓學生沒有尋求資金的管道這部分。信中故事為真，但大家若不相信也沒關係。也謝謝大家的關注和指教。
關於金融法規我不太了解，前一篇推文中好像有同學po一些相關連結，這方面等對法規了解的同學po文討論。
最後，我想向您拜託一件事，Ntumail群信功能不是讓畢業學長姊回來發廣告信的。想像
一下你每天早上起床打開信箱看到學長姊滿滿的關愛，賣車賣保險賣筆電賣房子，廣告信
砍一砍錯過埋在裡面教授寄來的重要信件會造成多大的困擾。前陣子ntumail伺服器才過
載壞掉，讓我從入學到今年12月以前的所有信件全數遺失，可以不要用廣告信增加
ntumail伺服器的負擔嗎(跪