※ 引述《codevery0117 (砧板)》之銘言：
: 1.申請協商 2.申請清算或更生（不建議）
: 最後就是等協商方案下來，最多可以到180期利率0%這樣
文長。
首先呢，消費者債務清理條例的部分，可以參考
https://reurl.cc/py7e0d
如果真的欠很多錢，真的建議不要擺爛，要積極處
理，金融機構的利息、違約金是很可怕的，很多人
到最後利息、違約金都是本金的好幾倍。
再來，是不是更生、清算真的比協商不好呢，以下
稍微比較一下，大家自己評斷。
首先，依消費者債務清理條例第151條第1項規定，
你要更生或清算，應該要先請求協商，所以協商是
一個前置程序，也就是你沒有經過協商就不能去更
生或清算。當然你也不能毫無理由就不同意銀行提
出來的方案，我以「消債更」＋「180 期」＋「未
成立」查了一下最近的裁定，高雄近幾年來的比較
少，不過臺南的還蠻多的，像109 年度消債更字第
367 號就是扣掉必要費用後，還是不足以清償銀行
提出來的方案，法院就同意債務人進行更生程序了
；也有一些法院是認為方案是合理的，債務人不接
受就被駁回了，所以，要不要接受，請自行判斷銀
行的方案合不合理。
至於銀行目前每月1期，180期，合不合理呢？
180期換算一下，就是15年。
而消費者債務清理條例第53條第1 項第3 款規定，
更生的最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌
日起不得逾六年。
也就是說，你用更生方案的話，原則上只需要還6
年，72期，除非有同款但書的事由，才能夠延長到
8年，也就是96期。
180期合不合理，我相信大家自己有自己的尺。
如果進入更生程序的話，你要拿多少出來還呢？
依消債條例第64條第1 項規定，更生方案之條件已
盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。
第64條之1 則規定，下列情形，視為債務人已盡力
清償：
一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方
案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十
分之九已用於清償。
也就是說你名下有財產的話，財產價值加上你6 年
或8 年內的可處分所得總額，再扣除自己和受扶養
親屬的生活必要費用，目前是以每人每月最低生活
費1.2 倍計算，高雄一個人就是13099Ｘ1.2＝1571
9 元，小孩的話，父母各負擔一半，就是7859元，
父母的話就看兄弟姊妹人數，扣完之後的金額，你
在這6 年或8 年內把其中10分之9 拿出來還，法院
原則上就要認可你的更生方案了。
債務人照著更生方案還6年或8年，依照同條例第73
條第1 項本文規定，原則上剩下的就不用再還了。
二、債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案
履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應
受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分
之四已用於清償。
如果債務人名下沒有財產，依照上面的算法，你只
要把其中5 分之4 都拿出來還，效力同上。
所以，建議可以算一算上面的金額，來評估銀行提
出來的期數、金額合不合理，再查查戶籍地法院的
見解（關鍵字其中要有「消債更」），然後決定要
不要接受，要是真的不合理，也不用硬著頭皮接受
，消費者債務清理條例就是要債務人更生的。
如果真的不懂，對可以洽各地法律扶助基金會尋求
協助。
結論：欠錢不要擺爛，請積極清理債務，但要不要
接受金融機構的條件，請審慎評估。
最後，講一個大家比較容易忽略的情形，債務人去
世時，繼承人為了不繼承債務，很多人知道要去拋
棄繼承（當然現在原則上也是繼承多少就還多少了
，就是）。
但是，債務人的被繼承人去世（父母子女兄弟姊妹
等等）時，很多人以為就分遺產的時候不要分就好
了，106 年以前是可以的，但106 年之後，最高法
院認為債權人可以主張債務人沒有分得遺產是侵害
債權的行為，可以向法院請求撤銷，然後，再請求
法院分割遺產，把債務人應該分得的部分分給債務
人，然後強制執行。
所以，如果債務人真的沒有要分遺產的話，請記得
一定要去做拋棄繼承這個動作。