※ 引述《sunnykazu (晴天)》之銘言：
: 一、性別：男
: 二、年齡：37歲
: 三、職業/工作內容：半導體工程師
: 四、保障需求：
: 本身已有國泰增美滿壽險(保額約90萬)-有基礎的醫療實支實付
: 華南產險best A意外險(保額約300萬)
: 大概都已經買12年左右了
: 因為有了家庭跟小孩
: 開始會擔心自己發生什麼意外，再加上這幾年有存一點錢
: 想規劃自己的財務，打算在保險上面做個加強
: 方案a:
: 理專推薦給我"元大人壽三美增利美元利率變動型終身壽險FV"
: 因為戶頭之前有買進一些美金，因此打算用美金帳戶來投資
: 目前規劃是30萬美金的保額
: 每年繳32340鎂，繳三年總共97020鎂
: 身故/完全失能的保險金第四年開始就有309862鎂以上
: 但這張保單需放到第六年才會開始回本(提前解約會倒賠)
: 簡單說放六年之後，每年大概可以生3%多的利息...應該可以放到老
: 所以缺點應該就是這筆資金必須放個六年不要動
: 放六年之後不但可以生利息，第四年之後的身故保險金也很足夠
: 想說如果自己有個萬一，可以給自己家人一個保障
: 方案b:
: 也是理專推薦給我的"元大長富增利保單"(宣告利率3.7%)
: 不過這份保單必須繳10年，每年必須繳11548鎂，身故保險金保額30萬鎂
: 優點是第一年開始的身故保險金就有30萬(從一開始就有保障)
: a跟b兩方案考量之下，我自己是比較偏向a方案
: 主要是想說放六年還可以接受，這筆錢如果繳十年對我來說心理壓力比較大
: 而目前外幣帳戶的美金存款也可以支付a方案
: 想說就當作儲蓄跟給家人一個保障
: 想討論的是:
: 1.之前主要是跟人壽跟產險公司買保險
: 如果透過理專買元大人壽的保障，推薦嗎?
: 2.方案a預定利率1.75%
: 依現在美金利率那麼低的情況下
: 會不會原本六年可回本的保單，利率萬一被調降之後，
: 反而得放超過7-8年以上?
: 3.若選擇"元大人壽三美增利美元利率變動型終身壽險FV"這種美金保單
: 我該注意那些事情呢?
其實在遇到推銷時，消費者往往會被話術混淆焦點，
話可以講得很完美，但說跟做又是兩回事，
拿出來推薦你的商品，
解決的不一定是你的問題，很可能是他的出國競賽業績XDD
當然這時候，都先不急著做任何決定，雖然保險是有冷靜期的，
但有些東西可是一簽就回不了頭，神仙也幫不了你...
先釐清基本觀念「保障歸保障，投資歸投資」
你真正要的是什麼，再去參考其他不同的規劃方式，
S1. 目前30萬美金的保障是夠用的嗎？
知道有家庭責任需要壽險保障，
但這數字是有去詳細想過，還是只是因為理專推銷所以覺得還行?
S2. 這商品真的能解決你的問題？
假設若真的只需要30萬美金(相當於台幣900萬)
你必須在此刻就要有30萬美金的身價，而不是等到第4年
萬一在三年內發生意外，基本上是毫無壽險保障的!!!
而以你的歲數買900萬20年期的優體壽險，一年保費只要3萬台幣
S3. 你想透過什麼金融工具投資？
文章有提到你是要準備美金賬戶來投資的，
但目前看到的投資標的只有這個儲蓄險
若透過10萬美金解決壽險問題，其實只要「定存」就能解決，
且沒有任何綁約，違約金問題(這非常關鍵)
S4. 聽聽不一樣的投資建議
相信你都在考慮這種綁6年以上的保險商品，且不太想冒風險，
那大盤指數ETF更適合你，剛好現在股災先分批進場也不吃虧，
疫情只要穩定，該回來的高度自然會再創新高
S5. a跟b的數據比較
你比較傾向a，那就把這a.跟推薦的步驟做簡單比較
a.
FV在宣告利率不變情況下，預計第6年保本，
但也很老實告訴你一定會再降利率，
原因很簡單，市場+金管會顧大大說得算
宣告利率是個晃子，
景氣好時，幾乎沒看到哪家保險公司完全跟著市場走
景氣不好或金管會講話時，找到理由下車趕快調降
b.
分三年個別投入大盤指數ETF(平均年報酬率7%)
再透過獲利來繳優體壽險的保費
a跟b的數據分析表(更新
https://ibb.co/QXgjXKM
答案其實一目瞭然，本金一共存入「32340*3=97,020」
在第6年時
a獲利：$9,807USD(台幣約30萬)
b獲利：$32,110USD(台幣約96萬)
相差320%的投報率
就算此時遇到股災也別擔心，因為景氣一定會V型反彈，
這6年肯定還有其餘存款，逢低加碼肯定賺
S6. 總結
論保障，b在第一年就有900萬壽險保障，即時cover家人避免遺憾
論投資，a&b若都是做中長期，所以b絕對勝出
用大盤指數ETF比較，
只是讓投資人知道自己的操作是否有在「均線」之上，
而均線就是大盤指數ETF，
當然風控要做好，均線也不是只看投報率而已
若連均線都贏不過，那不如直接投資均線。