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這篇是十月初與朋友討論陸生納保問題的時候，在FB很快地依照印象所及順手回應的，也
許有的細節不是那麼精確，今天藉由新聞引發討論，重新修飾一下，轉貼過來給版上朋友
們參考。
一、現狀：4個月~4年的留學生，無法投保商業醫療保險
關於外籍學生包括陸生能否投保全民健保與商業醫療保險的問題，很多人說可以選擇商業
保險醫療險，其實按照現狀下的法規與保險公司的規定，是沒法這樣做的。外國人在臺現
狀下沒有長期居留證無法投保商業醫療險，政府早該修改這點，同時可以修改要求外國人
入境強制體檢，擬訂規範，若罹患危及生命危險的重症，請先返國醫療好之後再考量。一
些檢查出來長期症狀在我國健保/商業醫療險給付必須除外不給付。上述主張也許有的人
覺得太嚴格，但我覺得這只是相對合理要求罷了，絕非岐視。
二、外國人來台身分，現狀下的商業醫療保險投保規範
外國人來台分三種身分，一種是有長期居留證，甚至歸化為中華民國籍，這類的外國人可
以投保全民健保，甚至商業保險投保也沒有太大問題。這不需要討論。
第二種是只有來台幾天到兩三個月以內，短期旅行的外國人，這類本來就該在該國自備醫
療保險與旅行平安險，這類也不該適用於我國的全民健保與商業醫療保險，也不需要討論
。
爭論點在於，來台一個學期，也就是四個月以上的單學期外籍交換生，與就讀兩年以上的
研究生，或者四年制大學生，這才是我們要討論的。現狀下，商業醫療保險無法讓這群人
投保，因為沒有長期居留證。
三、全民健保若要納保，應讓外籍生/陸生強制體檢，嚴重既往症不理賠
外籍生包括港澳僑生目前能投保全民健保，陸生不可以，這才是要討論的重點。這類來台
四個月到四年的外籍生，我的看法是可以加保全民健保，但如前所述，要求外籍生入境後
第一周就強制體檢，要求入境前就繳交五個月也就是一個學期的健保費，以這五個月健保
費找尋配合具公信力的公立醫院健檢中心，強制體檢，給予可擬訂規範，若罹患危及生命
危險的重症，請先返國治療。一些檢查出來長期症狀在我國健保與商業醫療險給付部分，
需給外籍生簽結除外不理賠，全民健保若有增加商業保險，同樣的在商業醫療保險除外不
給付。
目前台灣的相關健檢中心，不論是美兆哈佛，或者萬芳醫院等公立醫院設立健檢中心，中
等健檢大約費用就是6~8千元，我覺得要求外籍生直接先繳交五個月全民健保全額費用，
作為強制體檢抵扣費用是合理的。當然啦，要修法，至於有些人認為這樣做違反人權，那
又是另一回事，我覺得沒違反。
四、商業醫療保險，能理賠什麼？
某些人認為外籍生與陸生只能強制投保國內商業保險，不能投保全民健保，我想，根本沒
了解國內的商業醫療險現狀是什麼。國內商業醫療保險沒有理賠門診，因此除非住院或者
至少門診手術，不然商業醫療保險的給付基本上95%的險種是0元
加上目前全民健保給付功能很強大，除非是特殊情況，不然要有健保卡使用的國民自費花
錢的情況目前仍然是少數。商業醫療保險的機制設計成兩種，一種是日額型醫療，手術定
額理賠，這個險種如果沒有先以全民健保護身，基本上理賠數字是很難看的，因為要燒錢
的可怕疾病，例如嚴重免疫疾病要住院注射特殊藥物，有可能五天要扣掉健保給付後自費
15萬台幣，若購買的是日額型醫療，只理賠住院五天1萬元不到。
另一種是實支實付型保險，上述舉例的自費藥物十五萬，實支實付能理賠，但前提是要有
全民健保身分，若沒有全民健保身分，依照現行規範，保險公司可以打65%理賠甚至說不
符合規範，不理賠。因此外籍來台學生若要避免嚴重醫療自費，商業醫療保險該選擇的是
實支實付，而不是日額醫療。問題是，若強制投保商業醫療險，卻沒有全民健保身分，是
不是要修改實支實付醫療保險需要有全民健保身分才能全額理賠的規範呢？
回頭說日額醫療，就算有全民健保護身，日額醫療也多給一萬不到，遇到要自費的情況沒
有實支實付醫療，日額醫療能理賠的非常有限，所以，不論是外籍/陸生或者本國籍，日
額醫療都不需要買，但偏偏很多國人愛買終身型日額醫療=.=
五、小結
先做個簡單結論，來台四個半月以上的一學期交換生，乃至於四年制的外籍生，包括陸生
，我贊成加入全民健保，但要全額繳費，政府一毛補助都沒有，申請來台的時候就要簽下
切結書強制體檢，並且入境後一周內直接體檢，到特約指定醫院強制體檢，並繳交五個月
的全民健保費用。通過體檢後享有全民健保身分，可以另外考慮投保商業醫療保險，商業
醫療保險直接以強制體檢結果為準，依照該體檢結果除外部分被發現的既往症或者拒保，
若另外要求體檢是商業保險公司自己要負擔，不得要求外籍生再繳錢。現狀很大的問題是
，商業保險公司不接納短期來台求學的外籍生投保商業醫療保險，只接受有長期居留證的
外籍人士投保。這個制度修訂不只是外籍生受惠，也應該適用於來台居留一年以上到四五
年，甚至更長的外籍來台居留人士，這些來台長期工作但無法拿到長期居留證的外籍人士
無法投保全民健保，連帶地商業醫療保險也拒人於外，現狀下他們必須自費，個人覺得這
樣並不合理。當然，上述意見要修改法令與行政規範多了，給版上閱讀的朋友們參考。