[心得] 要存多少錢才能退休呢?

作者: hellohero73 (神奇傑克)   2020-12-25 10:49:31
好讀圖文版:https://hellohero73.blogspot.com/2020/10/blog-post.html
在“不被工作綁住的理財計劃”這本書當中,有提到以下重點可以跟大家分享,依最著名
的安全提領率(SWR)案例研究,就是1998年發表的三一研究(Trinity study),該研究設定
退休年期是15~30年,投資組合至少含有50%股票和股票基金。該研究作者總結,剛開始退
休時提領總投資組合的3%~4%,然後根據消費者物價指數(CPI)的通貨膨脹率,每年向上調
整,應該就可以安全過關,禁得起過去曾發生的長期股市下滑衝擊,退休人士決不會散盡
財產。但這份研究沒有安全過關,依然遭受許多抨擊聲浪,也有人提出比3%、4%更高和更
低的安全提領率,也有人建議更仔細觀察當下市場走向,再決定提領方式。然而3%~4%卻
是很好的起點,至少提供你一個數據,估計自己需要存多少錢。
要是把3%當作目標安全提領率,那麼完全提前退休的儲蓄目標,就會是你每年期望靠投資
賺到之收入的33倍(3%的倒數)或是年度生活總預算的33倍。如果把4%當作目標安全提領率
,你的儲蓄目標就是年度投資賺到之收入的25倍(4%的倒數)。兩個目標間的差異大約是年
開銷的8倍,這筆錢可能不算小。但請記住,大多安全提領率研究計算的都是六十多歲傳
統退休人士的所得收益,退休年期頂多是30年。
如果要打造屬於你的完整退休計畫,你必須要先編列年度預算,但要編列預算之前,你必
須要有依據才能編列,不然你漫天喊價、靠自己胡思亂想的亂編,編出來的預算可能不切
實際;因此你必須透過記錄你每個月的每一筆花費(是的!每一筆都要記錄下來,別懷疑)
,經過長時間的統計資料,你就知道在每一項分類的花費(這部分以後再詳談),當你統計
至少一年之後,你就可以知道你每年大約會花多少錢了。
當你可以估算你未來所需的年度開銷,你就可以決定你需要的儲蓄金額,反過來說,當你
決定你要過哪一種舒適等級的生活水準,也決定了你最快何時可以存到錢、也決定了何時
可以退休;如果假設1年花費需要80萬,80萬*25(以前面4%為例)=2000萬,代表你至少需
要存到2000萬才能退休,但如果你估算你退休後離壽終正寢還遠超過30年,你可能就需要
存更多的錢。
另外有一個很重要、很重要的想跟大家分享的就是「300」這個數字。300是個很厲害的數
字,以前面4%安全提領率的規則,4%的倒數是25,25乘以一年12個月,就會得出300,這
意思就是說,你現在每個月少花的1塊錢,就不必為退休多存300元。當你知道這件事之後
,你可能就會更甘願為未來的你現在就存下這1塊錢(更努力存錢,提高儲蓄率)。
看完上述說明資料,你現在也大致曉得自己的儲蓄目標了,但如果你得出的數字聽起來很
嚇人,你認為依你現在的工作收入根本存不到你可能需要得退休金,先別擔心,在“原來
有錢人都這麼做:效法有錢人的理財術,學習富人的致富之道”這本書裡面,作者(湯瑪
斯.史丹利及威廉.丹柯)進行的調查發現,身家百萬美元的家庭中,80%都是白手起家的
第一代,而不是繼承巨額家產的第二代,而且大多家庭都有子女、主要工作是「正常」甚
至「無趣」的事業,身分更不是醫師、軟體工程師。有一半的人並未靠父母付清大學學費
;已婚家庭裡,有一半的家庭只有一個伴侶賺錢養家。
作者想提醒的意思是,不是說障礙並不存在,你可能背負龐大學貸,工作上不受器重,也
親身體會到薪資差異。你可能沒讀過大學,或者一肩扛起扶養大家庭的重責大任。當然,
對於某些人來說,儲蓄比其他人容易,尤其是高薪族,但不是只有世界各地的青年才俊或
繼承上一輩家產的人,才可能擠身百萬富翁行列。這些人通常都養成省吃儉用、長期投資
的好習慣,換句話說:下一個致富的可能就是你。(你或許沒辦法決定你的薪資,但你可
以決定你的儲蓄率),又再一次提到儲蓄率
最後作者有提到,若你想要提早跟工作說掰掰達到完全的提前退休,且假設你的投資焦點
是股市投資(指數型ETF被動投資也算),那麼你的存款目標就是離職後每年開銷的25~35倍
,取決倍數依個人的風險承受能力而定,想快速粗略的算出完全提前退休的金額大約就是
$$=〈你的年度開銷〉*30+〈額外的一次性開銷〉;如果你的退休投資重點是當包租公,
那麼完全提前退休的金額大約就是$$=年度必要所得÷現金報酬率。
作者: ken90007 (hirohito)   2020-12-25 17:09:00
抓2.5%最保險,2.5-4%都可接受,還要看股債比
作者: AllBlack (鬍渣渣)   2020-12-25 18:13:00
永遠不夠
作者: love942cg (AE)   2020-12-25 18:54:00
多數人對退休都有一個盲點就是想學投資但其實應該先學會理財,再學投資連自己的年花費跟預估都算不出來學投資只是讓退休時間拖的更長而已主計處統計國人儲蓄率一直維持在20%-30%當一個人儲蓄率一直維持在20%投資報酬率又只有4%的時候那他的退休時間要往後延後41年如果年化報酬從4%拉到10%,也要25年才能退休想想連續25年年化報酬都要10%,一般人做得到嗎與其學投資,不如先從理財開始當儲蓄率拉到70%,則只要工作10年就可以退休
作者: Robben (裸奔)   2020-12-25 20:36:00
控制支出也很重要
作者: iagb (等待....)   2020-12-25 21:08:00
有房貸有小孩的家庭能有20%儲蓄率算不錯了
作者: love942cg (AE)   2020-12-25 21:38:00
如果認為20%就不錯了,是否就低估理財行為如果是,那其實沒什麼好討論的時間到就自然佛系退休
作者: alex85830 (Alex)   2020-12-25 22:19:00
我也覺得大多數人傾向佛系退休,或是被退休....畢竟錢永遠都不夠,除非是真的工作環境很糟XD
作者: Cathay (前意識潰堤)   2020-12-25 22:38:00
你講的那本The Millionaire Next Door裡面提到的,已經有人證實,不完全正確啦。身家百萬的家庭,從事的行業還是高階受雇者為主當然包括醫生,還有專業管理人。自行創業者沒有那麼高比例
作者: steve1012 (steve)   2020-12-25 23:03:00
4% 是safe withdrawal rate. 一般獲利要超過這個數字否則這個金額並不safe.saving rate當然重要 但是生活品質也是 如何權衡是個人選擇
作者: ardidi (原來我很醜 囧)   2020-12-26 03:10:00
4%是用標普500的年化報酬率和平均通膨率去推估的
作者: rebuildModel (重新建構)   2020-12-26 03:25:00
活著就是為了退休,萬一意外的早死就笑死,哈
作者: syterol (小賊)   2020-12-26 06:18:00
100萬×30=3000萬,和電視常報的3000萬退休差不多
作者: godwarder (笨孩子)   2020-12-26 08:23:00
很多人4x就不想幹了吧 要拉長到40年甚至50年才安全
作者: gn01881106 (Master_Lai P)   2020-12-26 10:00:00
存夠錢不該是退休,而是去做自己喜歡的工作
作者: mickl8101 (oh~)   2020-12-26 12:22:00
投資理財簡單 人生哲學 難
作者: fantasize120 (J)   2020-12-26 15:00:00
推存夠錢應該是去做自己喜歡的工作
作者: cynthia920 (Cynthia)   2020-12-27 00:05:00
有足夠多錢,錢就不是去選擇工作的原因了,這就是退休呀!
作者: reil (REIL)   2020-12-27 10:59:00
做自己想做的事就是退休,而非無所事事
作者: buji (卜基)   2020-12-27 14:15:00
退休後本來就是去做自己喜歡的事那,若從一開始就一直從事喜歡的工作,豈不是..
作者: ID3238 (默默)   2020-12-27 21:02:00
心境上的退休,不身心累,也不為財苦

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