實在沒辦法想像, 都2020年了, 怎麼還有人有用變額壽險理財的想法?
我本身在金融風暴前就在保險公司當業務,
原本在保險公司, 近兩年跳槽到保經,
我這麼說, 變額壽險對台灣人帶來的, 只有傷害,
這十多年來, 保戶要從變額壽險得到好處只有一個機會,
那就是回歸保險的功能, 也就是身故,
而且還不一定, 因為那個年代很多人投保變額壽險保額超級低.
所以問自己, 不考慮複委託, 海外券商這些理財管道的不便,
也不考慮家庭不睦, 子女不孝, 家庭信任這些外在因素,
你會跟保險公司投保定期壽險加強保障留給後人嗎?
如果有, 那再來考慮變額壽險, 而且你投保的主要目的是壽險,
不是投資!!!!!!
變額壽險理財實在不是明智的決定,
1. 你整個被綁死, 你現在再算前6年收多少走, 後面後面還給你,
我就想到我剛出社會第二年存到第一桶金時, 趴在書桌前算,
如果我每年薪資成長幾%, 理財收益幾%, 我幾歲就可以有多少,
轉眼15年過去了, 中間只會有意外拖累你的步伐,
我算好的, 金融風暴我的保單也咬牙撐下來,
但中間有多少人斷掉.
我入行的時候現代保險雜誌就有統計數字,
20年期的保單, 繳的完的不到50%,
保這種東西要先評估, 如果我繳不完, 我願意承擔嗎?
2. 理財不要找會漏水的桶子, 1.2%是投入金額還是帳戶價值,
就算是投入金額, 你第一年12萬的1.2%, 第二年本金是不是就變成24萬?
如果是帳戶價值, 那是不是你報酬越好, 費用越高,
我曾為了業績買了一張照帳戶價值收費的變額年金險(每月帳戶價值0.2%),
每年繳費24萬, 繳費未滿6年不得解約, 我整整被收了108000多財解脫.
最近很流行賣給公務員包裝成配息債券的變額壽險也是,
我親戚被安聯鼓吹保了300萬, 我苦勸他不聽,
現在這個崩盤她帳戶起碼少20%, 那就要買壽險來補,
都快70的人了這壽險費用會很可怕, 壽險高了又吃掉帳戶價值,
然後又要買更多壽險, 冤冤相報.
3. 操作真的很麻煩, 我知道長期投資是不會常常變動標的,
但你總要了解變額壽險的遊戲規則吧!
標的的轉換T日辦理, T+1賣出, T+3(or4)買進,
3日還是4日要看標的.
最近這段期間暴起暴落, 現在想轉債券到股票,
你還真不知道T+3那天美股是暴衝還是烙賽.
4. 當你年老, 如果你撐過了變額壽險的種種缺點,
也跟我一樣認命的與它和平共處, 你會發現,
怎麼壽險越扣越多錢呀!
而且前幾年台灣保險業開始使用第五回生命經驗表,
定期壽險大降價後, 怎麼我的變額壽險保費卻沒變!
保險公司很有默契的都沒調降變額壽險的保費,
為此我曾經寫信去金管會結果得到回覆要我提出精算文件甚麼的,
我只是小小業務, 哪裡弄得到那麼高端的文件,
所以氣得我把變額壽險保額降到最低(我買的沒有最低比例限制)
然後去買定期壽險.
當我做完這件事的時候我心裡在想, 那我當初買這個......
我只能說, 那是個明智未開, 保險業務大賺機會財的美好年代,
客戶捧著錢來買的美好年代, 然後大家都嚐到教訓了.
我那時辦公室有個單位全部賣這個, 而且都出大單,
後來金融風暴, 客戶垮了, 那個單位也垮了.
這個版好像不是保險版, 還是回到理財,
基金的缺點是高內扣費用長期吃掉獲利,
複委託的缺點是手續費造成沒有辦法小量多次下單,
海外券商的問題是得一次匯出大筆以及萬一身故或失能的後續處理.
如果你是剛出社會還沒有很多資本的小咖,
我真的建議就買基金吧!
你會長大, 不會永遠這樣,
等妳長大了再來考慮複委託或海外券商,
但無論如何, 變額壽險都不是"投資"的選項.
※ 引述《hrmanager (Richard)》之銘言：
: 一、怕遺產稅回不來的人主要怕什麼?
: 1.怕出意外人突然走掉:家屬不通英文請美國律師、會計師曠日廢時、
: 2.怕家庭不睦、子女不孝、無家庭信任度:不想把帳密給家人、無法暗黑轉帳
: 3.怕美國高額遺產稅:超過180萬，26-40%的畢生累積直接腰斬
: 4.怕家屬根本不知道你有海外遺產，錢直接送美國大叔
: 二、找複委託的替代方案評估(分別找了大X跟元X證券的窗口詢問)
: 1.大X窗口:只說家屬申領，就是備妥資料，跟台股一樣轉換，細節回答不出來
: 2.元X窗口:備妥資料，他們會代扣美國遺產稅後退回。
: 結論:美國遺產稅跑不掉，好處是有你的業務專屬窗口，而不是跟很像跟很難連絡的外國
: 筆友的要自己身家回來。
: 大X窗品詢問的時候一問三不知，一直要我問會計師，讓我有點火，
: 但考慮到他手續費超低，覺得一分錢一分貨。
: 元X窗口手續費高，但是詢問時，還請財富管理的窗口來仔細說明，服務的很好
: 三、後來研究某銀行的投資型保單，覺得很可以作為買S&P500的替代方案，以下費用只
: 比較我有興趣的s&p500etf，其他略。
: 1.商品類型:前收期繳商品
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%，費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 3.如果是長期投資，前收費用高，但第3-7年會退費，對長期投資者等於沒收。
: 短期進出者，可以不用考慮，或是考慮這個商品的單追功能。
: 4.申購手續費:SPDR 美國S＆P500(二) 1%
: 5.標的管理費SPDR是1.2%(每年，這個是最大缺點，也是讓我最煎熬的地方)
: 6.贖回費用:0%
: 7.部分提領:每年四次免費，超過收1000元。
: 四、投資型保單好處及缺點
: 1.人走掉，受益人備齊資料15天內，錢就到帳戶。
: 2.無美國遺產稅問題，基金淨值直接給家人，還可以直接指定給誰，不想給的人不用給。
: 3.家屬不知道你的海外遺產，利用內政部戶政臨櫃e站通可以查，壽險公司會協助。
: 4.如果假設S&P500每年幫你賺10%，透過這個買每年只有8.8%，透過海外券商只內扣
: 0.03-0.04%，還是比不上。
: 5.小額進出四次免費，不像海外券商、複委託，一定要1萬美、2萬美以上的匯，不擔心
: 匯費問題，要拿錢出來，對小資上班族，心理沒負擔。
: 6.如果要作基金轉換，每年四次免費。
: 五、比較:每年標的管理費1.2%，可以換到的好處羅列如下
: 1.一舉解決美國遺產稅問題，還可指定受益人。
: 國內券商繼承需附完稅證明，光是填家庭系統表，就會喬很久。
: 國內券商繼承需附完稅證明，光是填家庭系統表，就會喬很久。
: 2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%，每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉
: 2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%，每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉
: 3.可以線上小額進出，5000元也可以提領，不用擔心匯費太高(600-1500)，
: 3.可以線上小額進出，5000元也可以提領，不用擔心匯費太高(600-1500)，
: 每次匯進匯出跑銀行的時間成本
: 每年標的管理費1.2%換到的功能性，會真的有點煎熬，所以我還是粗略算了一下
: 我用每月存5萬，每年存60萬拉30年IRR作比較，
: etf年化10%, 30年資產可以到8800萬(美金293萬)，但是要抽累進稅率3300(110萬美金)，
: 家屬曠日費時拿回5000萬(尚需扣專業費用)
: 投資型年化8.8%，30年資產可以到6971萬(免抽稅)，15內可以留愛給最愛，及其他稅務
: 好處，自己跟家人的安心度，我覺得也是可以參考一下。
: 當然，對暗黑轉帳法有自信的人，本文參考價值就還好。