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【不只數位支付和跨境匯款，連實體ATM都能支援】數位貨幣怎麼用？五大CBDC試驗情境
大公開五大銀行聯手多家零售業者，首度展示了CBDC錢包開立、消費支付、兌換提領、轉帳繳費
，以及移工跨境匯款等五種情境的示範成果
文/王宏仁 | 2022-07-18發表
早在2020年9月17日央行理監事會後記者會，就公開了央行通用型 CBDC試驗計畫之平臺架
構，將採取兩層式架構，由央行向銀行等金融中介機構發行數位貨幣，再由銀行提供給民
眾，而民眾取得這些數位貨幣後，就可以在銀行間或零售通路上使用。
經過一年半多的試驗，在6月底這場發表會中，也展示了第二階段五大情境試驗成果。一
方面，央行CBDC工作小組與財金公司、外部技術團隊打造出一套CBDC雛型平臺，另一方面
找來5家銀行參與設計和模擬，包括了中國信託銀行、華南銀行、國泰世華、台新銀行和
上海商銀，來進行開立CBDC錢包、消費支付、兌換提領、轉帳繳費，以及移工跨境匯款等
五種情境。
人人可開戶，外國人也能用手機驗證來開戶
比如，中國信託示範了可以在銀行App中開立CBDC錢包，依據金額規模，將CBDC分為小額
（單筆交易上限3,000元、餘額上限1萬元）和大額（單筆交易上限10萬元、餘額上限50萬
元）兩種錢包，民眾只需提供身分證字號等基本資料即可申請，而沒有身分證號的外國人
，也可以透過手機快速認證即可開戶，也不限定只有中信存戶可開戶，來達到人人可開戶
的普惠金融效益。
民眾使用CBDC錢包時，則可以如同使用電子支付App一樣，用QR Code掃碼方式來進行支付
、轉帳或是存提款等業務。中國信託展示的CBDC錢包還可以搭配票券功能，使用者可以將
政府發放的CBDC數位振興券，轉入自己的帳戶或信用卡來使用，結合票券也是央行預期的
CBDC應用形式。
CBDC錢包可到實體ATM領現鈔，也能支援P2P轉帳或跨境匯款
實體ATM也可以支援CBDC錢包或提款。例如台新銀行在6月底舉行的發表會現場展示了一臺
支援CBDC的ATM，可以透過QRCode掃碼的方式，來輸入自己的CBDC錢包ID，來進行儲值，
可以用外幣或臺幣鈔票放入ATM來儲值，反過來，民眾也可在這臺ATM提取存在CBDC錢包的
臺幣。
國泰世華銀行則展示了CBDC錢包的P2P個人對個人轉帳功能。一方面整合了央行CBDC平臺
和國泰平臺，可以讓國泰現有網銀客戶快速註冊CBDC錢包，讓帳戶內的臺幣與CBDC能夠互
相兌換，或是進行現鈔存提。當使用者需要P2P轉帳時，可透過錢包中的付款碼QR Code，
讓另一方掃碼後就能夠進行匯款作業。
華南銀行也展示了一款結合掃碼支付、付款、轉帳，甚至是收款的支付App，也能結合政
府發放的數位券或程式化控制的專用款，現場也展示如何用這款App到零售商店進行付款
的作業，同一次付款可以同時扣CBDC錢包中的數位貨幣款項和數位券的金額，而不用分兩
次進行。
而上海商銀則展示了跨境匯款功能，當雇主用CBDC錢包發送數位貨幣薪資後，移工可在跨
境小額匯款公司的App，選擇匯款對象、金額和扣款銀行後，就能利用上海商銀數位App，
從CBDC中繳款。
除了金融機構的展示，也模擬消費者實際在零售商店使用的支付情況，不少知名店家也展
示如何支援CBDC錢包付款的應用案例。
比如，統一超商現場就示範了用CBDC錢包來進行QR Code掃碼支付和NFC手機感應等2種支
付方式，其他店家如路易莎咖啡、臺灣大車隊、全聯、寶雅等也示範如何進行這類支付方
式，甚至，用CBDC來捐款。
上海銀行執行副總經理郭進一更提出，數位貨幣未來的多種應用可能性，他解釋，利用央
行數位貨幣低成本和低手續費的特性，可以運用到小額支付，包括了公益捐款、數位紅包
、醫療批價或校園支付，也可以用於企業授信款項的撥付或是國內應收應付款的支付。
甚至，郭進一進一步強調，目前進出口款項支付效率不佳，若將CBDC進一步結合關稅、退
稅以及繳稅整合，可以帶來更大效率，或如企業跨境質押保證如果能利用CBDC來抵押，就
可以更方便。這些都是銀行未來可以思考的數位貨幣發展可能性。