前言:
會出現這篇,是因為昨天到今天之間,連續收到好幾封來信,詢問到底
如何"養帳戶以申請貸款"的細節.首先我先聲明,本人並非銀行體系的
從業人員,只是從小跟銀行打交道,也略玩房地產,對於銀行的狀況相
對一般人有做過研究,懶得一一回信,就發文版上大家笑笑看看.
養帳戶跟玩RPG遊戲一樣
帳戶養的好,貸款沒煩惱
不只沒煩惱,條件比人好
買房要貸款,創業要貸款,裝修要貸款,車子撞了賠錢也要貸款.所以貸款
這功能對於生活非常重要.而所謂貸款條件好壞與是否適合,更決定了你
每個月的資金壓力與可支配餘額
首先探討無抵押之消費性貸款,假設原PO狀況的前提要如何處理?
1.選擇適合自己的銀行開戶.不同銀行面對消費性貸款的態度不一樣,也因為
銀行態度積極程度不同,願意給出來的利率(銀行賺走的部份)也不一樣.
通常,比較小的銀行,區域的銀行,由於為了搶業績,所以願意承擔比較高的
的風險,發行信用卡額度給的也比較高,而無抵押消費性貸款也願意給的利
率比較低讓你貸款的成本比較低.
站在普通消費者的角度,你貸一筆款通常會出現幾個數字,直接決定了你這
次貸款的成本.想當然,我們成本越低越好.評估點:
A.貸款利率:面對貸款利率,有個重點就是"千萬不要被前半年或是前三個月
優惠利率"給吸引,那種短期的優惠,你後面會付出相當大代價.這種短期
優惠利率基本上是設計給房地產玩家,拿來幾個月週轉用.人家房子一脫手
優惠期都還沒過完就可以還款了.咱們不是大戶,只能慢慢的長期還,所以
面對優惠期的條件視而不見,主要看長期的利率
B.貸款手續費高低
C.帳戶管理費高低(有些銀行不收這項)
D.還款條件是否彈性,提前還款是否有罰金?最快幾個月內可以提前還款?罰金
的高低?
把這幾項因素綜合考量,根據自己預備的還款計畫.選出一個適合自己,然後成
本最低的銀行,進去開戶.為了方便下面說明,我就假設叫做(銀行甲)
2.在銀行甲開戶之後.原PO每個月收入約略70K.有欠債的人沒資格討論生活品質.
我就假設原PO每個月拿20K當生活費,剩下50K全部都要拿來還款.
3.原PO先隨便找另一間銀行乙,再開一個戶頭.這個戶頭是工具用,所以隨便沒差.
只要距離自己家很近,存款方便.網路銀行轉帳方便就可以.
4.原PO每個月工作都是現金.只要手上一拿到現金就把錢往銀行乙存進去.存滿50K
後就不動他.
5.隔月1號,透過網路銀行把50K轉進去銀行甲的帳戶.確定入帳後你可以馬上領出來
還錢給當舖或生活用.(絕對不可以臨櫃存款進入銀行甲帳戶)
6.如此動作反覆12個月(通常銀行會要求貸款人提出前一年的薪資帳戶明細),這時候
你已經有了一個(銀行甲有信用)的帳戶.
你就跟銀行甲申請消費性貸款,他要你提出薪資帳戶明細,你就把銀行甲的帳戶明細
給他,告訴他這每個月一號的入帳就是你的薪資收入.(千萬別呆呆的告訴行員你領
現金沒有薪資帳戶)
7.選擇一個適合自己的貸款條件方案,貸出完整一筆款項,趕快把當舖的帳結掉.不然當
舖的利息有如滾雪球遲早把你壓死.結完當舖後你以後只需要面對正規銀行的貸款還
款,同樣儘快把銀行貸款儘快還掉,讓自己人生可以重生.
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結論
銀行絕對是要賺錢的.透過放款給消費大眾賺利息錢.
而銀行開出的條件利息高低,是根據你的還款能力與對他而言風險的高低來決定
正常情況下,利息的高低是這樣分的
信用卡利息>無抵押消費性貸款>有抵押二胎貸款>有抵押貸款
如果家裡有不動產且已經沒房貸.盡可能拿房地產做抵押來申請貸款,你的利息會
最低.千萬不要欠錢信用卡來處理債務,絕對會把自己搞死變成卡奴.
最後一句話,看看自己是否是特權階級.如果不是特權階級,面對貸款最好小心謹
慎一點,如果你身家夠每個月有18%月退,貸款時候就是銀行來求你而不是你求銀
行,利率多少條件怎樣就不是銀行說了算,而是看貸款人怎麼跟銀行喊芭樂肯.
打了這麼多字稍微炫耀一下,我在台灣的房貸利率是1.7%,科科~
制度,是給懂遊戲規則的人玩的;法律,是保護了解法律的人的,不是保護好人.