[個人資訊]
性別: 男，已婚，沒有生小孩打算
年齡: 36歲
職業: 醫師/聯合診所負責人
負擔 90% 家庭支出
夫妻名下皆沒有房地產
[債務]
- 7年期500萬元信貸，當年用在診所整修和買車
剩餘170萬未還 (利率1.68%)
- 信用卡皆按時繳清，分期刷卡尚餘10幾萬
[收入狀況]
- 年收入約420萬~480萬
- 兼差打工年收入約 20萬
- 老婆年收入 50 萬
[每月支出]
- 餐費: 3萬 (2人)
- 交通: 8000 (車位租金、稅金、油錢、保養、洗車)
- 旅遊+娛樂: 5萬 (每年固定2-3次出國 x2人，除以12個月)
- 保險: 1萬 (夫妻2人總保費 除以12個月)
- 房租+水電瓦斯: 3萬
- 寵物:1萬 (多貓家庭，罐頭+乾糧+定期健檢+保健食品)
- 雜支:1萬
- 信貸還款: 8萬
[儲蓄]
- 現金+存款: 30 萬
- 台股 ETF: 約 200 萬新台幣 (0050+006208)
- 美股 ETF: 約 650 萬新台幣 (VT+BNDW)
- 複委託: 約 80萬新台幣 (VT)
總計資產: 約 960萬 新台幣
[理財目標]
平時就有嚴格記帳習慣，已經連續記錄12年以上
長期看下來，儲蓄率只有35%上下，加上太晚投入股市(2018)，資產成長緩慢
不打算生小孩，目前的收入和不太節制的花費，暫時沒有經濟壓力
原本目標希望存夠 3000萬元退休，但因為結婚和買房後，計畫似乎需要調整
3年前結婚後，購買預售屋3000萬元(首購自住)
簽約金+工程款已付750萬元 (25%)
年底交屋，需申請房貸 2250萬元 (75%)
想請教大家
1. 收入一半現金一半轉帳，現金流似乎不太好看
是否會影響貸款的申請? (加上限貸令實施...)
2. 離對保交屋剩不到半年，是否建議先賣股票把信貸還清?
(因為當年申辦利率不錯，就一直沒有提前還清。)
3. 申請房貸前會建議先放現金在銀行嗎?
因為平時收入不是買ETF就是..花掉...
導致存款很少，是否會影響銀行放款意願呢?
自己的想法是先還清債務似乎比較好，
但身為死忠綠角派，突然要賣股票覺得渾身不對勁 orz
先謝謝大大們

2、3沒差，1難說，不過我覺得ok.

股票基金都可以當財力證明，但要創造現金流

現在反而是政策會影響到房貸的申請，建議貸款下來前先暫時不要投資，先把定存存起來多少降低些風險

等貸款確定能拿到多少再來處理就好. 怕就現在多留現金

診所負責醫師的收入是看健保扣繳憑單來推算的

現金流看來沒問題，3可以放中信/國泰變vip

可以先跟你當初的信貸專員牽線負責房貸的專員複委託跟國泰買的話 VIP好像沒辦法算在裡面

如果一部分是裝潢款把它們集中選一間銀行當vip吧加上職業是醫生，限貸的機會小很多

專注在本業，即便是健保診所，也可以設定較高年收目標

不專注本業也可能資產會破億的 共勉之

我反而建議2先還清以免影響房貸利率及成數要再借信貸可以等房貸下來之後再借你的儲蓄做的不錯 只不過是診所負責人的話退休金額可以再調高些

中信不承作一般房貸，變VIP也沒用

光本業賺爛了 羨慕你怎麼才買3000萬房？人家科p 一億多的全部現金不到百萬了？ETF危機？

若能力夠，先清償信貸，以利日後房貸申請吧。

信貸不用先還，等到要辦房貸時銀行有要求再還掉就好，也有可能整合起來做一包新的。不過這半年可以拉高一點現金水位，VT可以水位降低一點，全球市場太多拖油瓶了漲幅有限，投資美國或是投資台灣都比較好

實在很好奇 條件這麼好為什麼要這麼早退休 醫生不是倒吃甘蔗的工作嗎？