小明的配速存錢法，資產累積到三百萬的過程－新手篇
前幾天我們有位鄉民的總資產突破了三百萬，
那我們來分享一下，他是怎麼存起到這三百萬的。
在Ａ大的記憶中，他一開始是先看Ａ大在ＰＴＴ寫的文章，
然後跟Ａ大分享他自己寫的理財筆記，
記錄收入，還有生活支出、信用卡支出等等，然後就碰到一個問題，
他把生活費、薪資、投資要用的錢，
全放在同一個帳戶裡面，
結果就遇到了「金錢混亂的問題」。
也就是不知道，自己有哪些錢是可以用來投資跟儲蓄的。
・沒有把錢分清楚，很容易導致自己的混亂。
為了解決這問題，最簡單的方式就是把
『信封理財法』，套用在我們手邊所擁有的帳戶來進行，
金錢的分類。
為了方便管理金錢，至少需要新增三個帳戶。
https://i.imgur.com/zG2ponK.png
Ａ大請他新增三個帳戶來使用之後，
理財狀況就有了很大的改善，
如果說長期投資是一場沒有終點的馬拉松，
那短期理財規劃，就比較像是「鐵人三項」。
基本上還是要有個配速的概念，才比較不會失去努力方向。
鐵人三項有，游泳、跑步、單車。
在游泳1500公尺的這個項目，Ａ大覺得他比較像是在分配財務。
你要抓到一個訣竅，不然很容易就被一堆數字淹沒，
然後就「溺水」陣亡了。
再來是跑步１０公里，這個就是固定儲蓄，
在跑步的配速技巧中，除了要控制呼吸的技巧，例如兩吸一吐，
更重掉的是，要控制好在幾分鐘內跑完一公里，
那換言之，就是我們每個月固定存多少錢，
才能完成這個月的基本跑步進度。
在理財初期的初階目標，就是存下一筆緊急備用金。
存這筆錢最主要的用意在於，
讓自己知道自己隨時有一筆錢是可以動用，
而且是可以用來處理緊急事件的。
最後則是單車４０公里，
這是在鐵人三項中，競速速度最快的，
換到理財的角度來看，就是要開始加速資產累積的階段，
工欲善其事，必先利其器，是最基本的概念，
印象中還沒有看過選手用淑女車完賽的。在這個環節，
體力的配置、車輛的選擇、騎車的技巧缺一不可。
這就跟投資一樣，也是需要一步一腳印的慢慢前進。
・那，網友是怎麼配速的（逐步累積資產的）？
在他來找Ａ大之前，他的總資產累積到三十多萬，
細問之下，他每個月的收入大約是５～７萬（含兼差），
若以三個月的實領薪資來看，
他的備用金大約需要二十一萬左右。
註：以最高薪資來估，大約是準備三個月的薪資。
若以生活費來估算，他的月支出大約落在４萬，
那以六個月的生活費來估算備用金應當準備２４萬。
但是，網友覺得這個金額並不能帶給他『安全感』。
幾番討論後，我跟網友達成的共識是，
先把２４萬元的資金分離到一個儲蓄專用的帳戶。
然後再慢慢的把備用金補齊到４０萬。
而投資部位就是每個月先固定轉一筆錢過去，
若兼差收入有進來，再轉一次錢到投資帳戶裡。
・第一次的理財規劃目標（總資產１００萬）
在討論過後，我跟網友把短期內的目標設定為
「總資產１００萬」，
而這一百萬裡面還包含了一個小額的儲蓄險。
做法是每個月可存下來的兩萬元，
轉一萬元到儲蓄帳戶中，繼續累積備用金，
而剩下來的一萬，則轉入投資帳戶中買零股。
・第二次的理財目標調整(投資部位100萬)
網友某日來訊說，他現在每個月的支出都控制得比較好，
都可以壓在四萬元以內，
但是收入有增加了，一個月可以存到三～四萬。
這時候他的備用金已經來到三十幾萬元，
我跟他討論的結果是降低每個月的儲蓄金額，
剩下的都轉到投資帳戶，
直到「投資部位超過一百萬」。
註：投資部位超過一百萬的意思是，
包含未投入的金額，加上已經投入的金額有超過一百萬。
・第三次的理財目標調整(總資產200萬)
網友再次來訊說，他這個月開始每個月的收入應該可以突破十萬，
因為有一份兼職變成固定工作。
每個月可存金額會來到５萬多，甚至６萬。
想跟Ａ大討論備用金存滿四十萬之後，
該怎麼投資？
原則上就是既有的投資持續投入，
不管是買整張或是買零股都可以
然後要記得搭配一點0050/006208（可以二擇一），
如果可以跨越投資美股的障礙，
Ａ大會推薦ＶＴ或ＶＴＩ二擇一投入。
此時網友的總資產已經來到兩百萬
定存＋活存接近４０萬（已扣掉生活費等相關支出）
股票的部位，大約有１４０萬。
儲蓄險２０萬（這個網友說想留著）
・第四次的理財目標調整（總資產300萬）
或許是工作穩定了，網友覺得四十萬的備用金好像有點太多，
再加上存款放在銀行的利息太低。
他問說可不可以把備用金降到３０萬就好，
Ａ大的回答是「當然可以」，
畢竟你的儲蓄險是可以２４小時借錢出來的的，
用已繳保費的一半來估算，至少也能借到１０萬，
若萬一真的需要臨時動用，你也不怕沒錢可用，
上官網資料填一填，按幾個按鈕，馬上就能把錢轉出來，
保單借款雖然會有利息，但他是以日計息，
如果所需金額不大，會比你把股票賣掉還便宜。
借１萬元，一天的利息大約是1.1元，
若借１０萬，一天的利息大約是11塊錢，
就算你要用一個月，那也不過才330塊錢的利息。
而且可以根據實際的需求金額來借錢。
註：同樣借14萬的話，一個月的利息是460塊錢。
若你把0050賣掉一張，手續費要
先賣出：140000 * 0.001425 = 199.5
證交稅：140000 * 0.003 = 420
再買回：140000 * 0.001425 = 199.5
這樣至少要花掉你800塊錢，就算零手續費，
你還是要付稅金420元。
所以那種方式划算，我想顯而易見。
然後Ａ大突然想到，每次網友來找我，
往往是資產都有增加５０～１００萬他才會出現，
這次我就請他自己算算資產是不是有超過三百萬了。
果不其然，他算了一下，
光是股票部位就已經超過兩百萬，
再加上他的支出有變比較少，一個月大約只剩三萬多，
換句話說，他每個月最高可以存到七萬！！！
真是令人驚訝！一個月存七萬
如果這樣的存錢速度可以持續下去，
搞不好很快就會突破５００萬了。
我們一起期待他下次來找Ａ大吧～
看會不會誠如Ａ大所言，資產突破５００萬。
Ａ大覺得，在存錢的路上，還是要設定一些小的目標，
然後定期去檢視自己有沒有達成，
向網友這種方式也是可以，
一年來找Ａ大聊一次，順便做個資產檢視。
看看投資是否需要調整，
或者是不是有衝過頭的現象，
就像Ａ大說的，我比較像理財規劃界的配速員，
用途在於避免您前面衝太快，
導致後繼無力，那這樣存錢投資就會做得很沒力。
在目標達成後，也建議您替自己慶祝一下，
買個小東西，或是「笑想很久的東西」。
例如：高檔筆電、平板、相機鏡頭、昂貴的手錶
再不然吃頓異國料理、大餐，
給自己一個會開心很久的獎勵，
那存錢投資理財之路才有辦法持續。
過你想過的生活，活成你想要的樣子。
以上是網友的三百萬配速存錢之旅，
希望以上的經驗分享能夠幫助到大家，
謝謝大家的耐心閱讀，下次見。
ameryu. 2021-11-20 #