※ 引述《chuenchuen (yuchuen0)》之銘言：
: 標題: [請益] 學生收支理財請益
: 時間: Mon Apr 15 15:33:15 2019
:
: 年齡：22歲
: 地點：台北市
: 簡介：目前為大學生兼職家教，無後援，常需拿錢回家。
:
: 【每月收入】
: 約35~40K
:
:
個人覺得您已經很強了，
僅需調整一下某些理財方式即可。
先幫您從新整理支出的部分
附帶說明一點，剛開始在學理財的時候，
盡可能把完整的數字寫出來。
在實務上，有很多金額應該不會是整數。
: 【每月支出】
: ・儲蓄
: 定存：8000（分三筆）
請問一下，分三筆的原因？是不是有特定用途？
不然的話，重新調整集中為一筆會不會比較好？
另外，對於金錢的焦慮，
應該是『可動用的現金太少』才會有這種感覺。
因此，會建議您去找一下，
可以把定存當活存用的方法。
把錢放在定存裡面，大多數的狀況有二，
第一個，嫌活存的利率太低。
第二個，避免自己不小心花掉。
覺得活存利率太低，可以去用Richart。
此外，再搭配另一個帳戶，去設定ＡＣＨ，
讓理查可以自動扣款，
這樣就能觸發１％的活存利率。
: 定期定額基金：6K（全球均衡型、科技股）
・投資處處有機會，不一定要急於現在。
現階段的你，已經為了生活費在奔波，
又加上自己覺得手邊現有的資金太少，
這部分您可以自己調整一下。
投資是為了讓錢變多，
但是讓自己變得很焦慮，
是否已經有點本末倒置的狀況？
另外，基金的變現速度，應該不會比股票快。
如果沒空研究股票，
您要不要調整一下投資的金額？
: ・居住
: 房租：5K
請問一下，這邊是否包含水電費？
或者又有其他的居住支出？
: ・生活
: 生活費：12000（含上課、備課用書、回家的車票等）
: 手機 ： 600
: 機車 ： 800（含換機油、保險）
機車的保險，並不是每個月。
若真要提保險，比較需要的是第三人責任險，
你可以小心翼翼的不去撞到別人，
但是你無法預防別人跑來撞你。
如果對於金錢有所焦慮，是不是投保一下
第三人責任險，把部分風險轉嫁出去？
強制險，一次投保兩年會比較便宜，某些還可以線上投保。
若沒有信用卡，再去研究一下。
有的時候，用信用卡消費，
反而可以用比較便宜的價格，買到同樣的東西。
既然您都已經來到ＰＴＴ發問，可以去找一下相關資訊，
貨比三家不吃虧，還可以省點小錢。
另外，您沒有列出娛樂支出，那是否包含在生活費裡面。
人要吃飯，靈魂也需要糧食。
生活已經夠苦悶，偶爾放鬆一下又何仿？
: ・年度支出
: 保險：4500（儲蓄險2.5K＋母親部分保費1K＋醫療險1K）
保險的保費建議用年繳的方式，不然會多花錢。
若以月繳來估算，大概會多5.60%。
另外，您的保險裡面是否有包含意外險？
【 根據您提供的資訊，進行的回覆 】
: 家庭環境不是很好，
: 大學後無金援是靠家教費維生，
: 且常常會需要有不定額的金錢需要支出，
: 例如繳稅、水電、居家維修等等。
辛苦了，我跟你的狀況類似，也是要拿錢回去。
所以我會在儲蓄的部分，多列一筆錢，
・補貼家用
因為你沒住在家裡，所以要列在儲蓄底下。
財務原理是這樣的，
你是用原本要存下來的錢，拿回去補貼家用。
: 因之前沒有研究理財，
: 所以賺的錢都把學費、學分費都繳清了，
: 僅有最後一個學期申貸約三萬。
若您是2020年畢業，
在2021年七月或八月左右，就會需要開始繳學貸，
預估每個月的攤還金額為：2516元／每月
30000 / 10000 * 838.533 = 2515.599 約2516 元
註：利率暫時以 1.15% 來估算。
: 有記帳習慣，大一下開始家教到大三記帳顯示花了一百萬，
: 含學費、機車（為了家教買的）、各種孝親費用（大宗）。
: 一直到現在身上現金都一直不多，
: 最近收入與支出幾乎打平，有點焦慮。
: 所以想請教各位我的哪個部分過高嗎？
: 或是我需要想辦法增加收入呢？
: 有哪裡需要更動嗎？
存錢不要有壓力，投資也一樣，
如果您的投資會讓您的存錢進度有所壓力，
那是不是調整一下，可能會好一些？
: 因為雙主修需要延畢到明年，
: 明年畢業需要再無給薪實習半年，
: 預計把定存拿來當那半年的生活費，
: 緊急預備金從今年到期開始另存。
・遠期的壓力
我自己覺得，半年無給薪的實習，
可能會讓您覺得比較有壓力吧！？
這個算是潛藏在未來的壓力，
另一點是，到時候的生活費可能是未知的。
這時候，我會推薦您用信封理財法來整理自己的財務。
・信封理財法的應用
收入 － 目前的生活支出 ＝ 可用餘額
從可用餘額裡面，再重新規劃您的『儲蓄與投資』
把公式調整成
收入 － 儲蓄－投資＝支出
・關於金錢的壓力
您在2020年六月會畢業，加上已知的資訊
: 【已知】
: 1、五月中旬有兩位學生考試完，收入會少15K。
: 2、2019/09定存到期有80K可動用，會轉入緊急預備金。
: 3、2022/07儲蓄險到期約可領200K。
可能會有金錢被重複使用的問題。
到底是這筆錢要轉去當實習半年的生活費？
還是緊急預備金？
我覺得半年的生活費，可能不太夠用。
另外，實習的過程中，住的地方是否需要房租？
時間軸的推算如下，
目前為
2019年04月
2019年09月會有定存到期。（80,000）
2020年09月開始實習？
2022年07月儲蓄險到期（還有兩年）
因為您沒有提供儲蓄險是買幾年期的，
根據您所提供的資訊，推算回去，
可能是六年期的。
以下是概略推算的資料，請以您手上的資料為準
2022/07到期
2021/08第六次繳費
2020/08第五次繳費
2019/08第四次繳費，您22歲
2018/08第三次繳費，您21歲
2017/08第二次繳費，您20歲
2016/08第一次繳費，您19歲
按照時間軸推算，
需要考量那時候的要保人是誰，
若您當時的投保年齡有大於十九歲半。
理論上應該是您自己為要保人。
若您為此保單的要保人，那就可以運用這份保單。假設您是
2020年08月第五次繳費
2020年09月開始實習
其實也不用太擔心，您可以暫時運用保單借款。
保單借款的特性是不需按時攤還本金，
僅需在固定的時間點支付利息，
至於借款利率，以及可借金額，
會建議您打客服，才會知道正確的金額。
根據您所提供的資料，去進行試算，
繳了五次費用，每個月兩千五，
一年共繳三萬元的保費，總繳保費合計十五萬，
您至少應該可以借到七萬五千元。
註：這個是用速算法推算的，僅供參考，
未必適用所有儲蓄險保單。
換句話說，您目前可動用的金額大約是
十五萬五千元左右。
假設一個月花兩萬，還會有三萬五千元。
這個金額，可以暫時規劃成備用金來使用。
: 下學年只有一門課，
: 白天會拿來唸英文、學程式、讀教師檢定、
: 跨校選課等來充實自己，
: 所以暫不考慮白天全天時的工作。
既然談到充實自己，會建議您在儲蓄底下
再增列一個項目：『投資自己』。
然後再列一筆小金額的『可以亂花的錢』，
累積財富的過程中，可能會遇到一些挫折，
這個時候就停下腳步，暫時放空，
去買點好吃的，或是去看個電影。
休息，是為了走更長遠的路。
心不累了，存錢才會有動力。
但願以上回文能夠對您有所幫助。
＝The End.＝
ameryu. 2019-04-15 #