路過回一篇幾個月前的文章 人在美國 有接觸過這類商品
先說結論
1. 不建議買 買了也很建議趕快認賠殺出
如果你決心要投入美國市場 這樣我假設你已經考慮台幣美金之間的匯差風險
那麼把錢放VT/VTI或直接進S&P500 ETF會更好(以下說明)
2. IUL是給有錢人有一筆閒錢做遺產規劃抵稅用的
3. IUL是很新型的產品 其宣稱的好處需要20年來驗證(亦即尚未經過驗證...)
4. IUL太複雜 別亂碰 舉例: 你投入的錢要扣掉保費及各種雜費才會到投資帳戶
保費還隨年齡漲(之前就曾有公司漲了>25% 被人集體告)
你的錢要是不能夠cover保費 最終就是掰掰
就算能夠cover保費 結局是花了一堆錢在保險
而這類保險如果做為純保險的產品 費用根本很低
IUL會去track S&P500的表現 跟S&P的獲利差別在於IUL導入了index的觀念
可以想像成S&P漲了IUL的利率也會漲 但會漲得比較少
反之跌了的話 IUL裡的也會跌 但會跌得比較少
IUL獲利有封頂cap rate大約10-15% 保底通常2%
(但可能會被雜費吃掉 台灣喜歡說投資有賺有賠 美國喜歡說fee may reduce earnings)
參與率不是特別重要 在此不提
保單上面宣稱過去的S&P500的回報率 是把股息算進去的 但是IUL不看股息
保單上面通常寫過去10年S&P500的表現 但是過去10年可是美國的牛市
就用個簡單的邏輯說吧
IUL去看S&P 500的表現 如果IUL可以跟S&P一樣好 來保險公司跟代理商賺啥錢
(保額越高 佣金抽越高 還有各種service fee)
有人說S&P跌的很誇張 IUL還可以保底讚讚讚 這說法看起來很完美 但其實漏洞百出
一句話打臉: 你以為S&P跌太多 保險公司就會想要賠錢來讓你保底嗎...
IUL唯一的好處是抵稅抵稅抵稅 非常重要說三遍
但是對大部分在美國的人來說 談到tax benefit 401k/IRA會更好用
對了 上次我路過一個攤子 就在吹有18%回報率
我就說巴菲特平均一年22%左右 買個保險有18% 你怎麼不買
他說他有買 我問他怎麼不再多買幾個 他說沒錢
我說那我借你錢 我跟你收3%利息就好 然後他就不理我了 恩
其實這件事我不是故意搞那攤子 而是這人一直拉著我女朋友不放 真的很煩
※ 引述《cityresident (spring lover)》之銘言：
: 大家好!
: 前陣子去美國時申請了兩張保險 (非國際保單)，
: 其中一張是指數型萬能壽險(Indexed Universal Life,簡稱IUL)
: 它其實有點像投資型保單，但是不是買基金，追的是美國S&P 500指數。
: 如果當年度S&P 500跌，保底2%，如果漲，看漲幾%就給幾%，獲利封頂13%。
: 業務說，過去幾十年來S&P 500平均年化報酬率有7%以上，
: 照我的體況，繳15年，每年5000多美金，保額50萬美金。
: 如果投報有6%，我65歲開始每年可以領12500美金(但是保額會下降)
: 其實我不缺壽險保障了，大家會覺得這保單適合做退休規劃嗎?
: 還是另尋投資工具規劃退休呢?
: 先謝謝大家的意見了!