剛剛在逛版時有看到一篇富邦儲蓄險的回文
看到底下的留言想說來發個文賺點P幣好了
先聲明，以下試算保單僅作參考，沒有推薦的意思，我也不是業務
留言有版友提出證據說保險公司廣告不實
其實保險公司要是真的廣告不實，這份保單早就被檢舉下架了
這個重點就在於很多人投保時沒有詳閱保單內容及計算方式
或是有些人會說被業務的話術騙也好
不過今天如果是網路保單沒有透過業務，保險公司已經將訊息全部公開在網路上
那麼在保險公司沒廣告不實的情況下，就是自己在騙自己了
我們用最基本的儲蓄險保單來算，其他還有什麼生存金或另外給的錢就不管了
首先要先了解保單上的名詞，從公開資訊找到這些數字，計算上一點都不難
一、保險費：這是自己繳的錢一定知道
二、附加費用率：想成是買東西的手續費就好
三、宣告利率：就是大家最常看見的那個數字
四、解約費用率：提前解約必須要付的手續費
下面我就用 國泰人壽iMoney利率變動型年金保險(甲型) 來計算一下
以下是網頁公開資訊截圖
https://i.imgur.com/pXRaJHZ.jpg
可得到附加費用跟宣告利率
再來直接用試算的功能算一下
https://i.imgur.com/dnDJIAr.jpg
先來看看年末年金保單價值準備金這個怎麼算出來的
公開資訊上寫說「保險費扣除附加費用後，按宣告利率累積計算。」
我們要先知道當你把一筆錢丟進去的瞬間他價值剩下多少
這時候就要用到附加費用率
保險公司很好心的跟你說「附加費用 ＝ 當期保險費 × 附加費用率」
所以「保險費 - 附加費用 = 一開始的保單價值準備金」
10000 - 10000 X 1.2% = 9880
經過一年來到年末，這時候宣告利率就出來了
9880 X （1 + 2.51%） = 10128
接下來每年都是一直這樣去做計算，附加費用只有在繳保費那年收取
再來我們看看最後一欄的年末解約金，也就是說你在年末解約會拿到多少
計算時就要看解約費用率
解約金 = 保單價值準備金 - 解約費用
10128 - 10128 X 0.05 = 9622
計算到這邊我們可以得知，保險公司在試算上與文宣上都有揭露相關資訊
再來質疑的板友可能會有疑惑為何APP上面投報率是負的跟宣告利率不符
先說這兩個是完全不一樣的東西，看以下公式
APP內的投報率 = （保單價值準備金 - 保險費）/ 保險費
保單價值準備金是怎麼算出來的相信應該懂了
那張保單如果是為了參加上次的活動應該也才經過一個月
一個月的保單價值大約來算一下
9880 X ( 1 + 2.51% / 12 ) = 9900
投報率 = （9900 - 10000）/ 10000 = -1%
跟APP上面所顯示的幾乎是一樣的
所以我認為，金管會應該不會覺得保險公司有廣告不實才對啦～
再次聲明，我不是業務也沒特別為保險公司打廣告，以上基本計算適用於各保單
如果有哪邊錯誤再請版友糾正一下～