: : 大家好
: : 小弟今年25快26歲
: : 臺北人
: : 月收3萬 年收加年終一個月大概39萬
: : 工作兩年 活存約20萬
兩年活存20萬
看起來平常自己沒有在理財的樣子
: : 住家裡沒有房租水電的壓力
你資金都卡死了，要一輩子住家裡嗎?
: : 兩個月前是個連定存都不知道為何物的傻子
: : 當時請業務朋友規劃保險
: : 一開頭就問我覺得退休應該要多少錢才夠
: : 我隨便講了個500萬吧
: : 便開始大家都知道的什麼宣告利率比定存好、穩定且無風險的投資等之類的話術吸引我
: 的
: : 注意力
: : 拿出試算表開始算我一年存多少進去保單
: : 65歲退休的時候就可以拿到多少錢
: : 我當下被他創造的美好景象利誘
: : 只想著辛苦工作大半輩子後
: : 可以在退休時拿到這4-500萬的錢爽爽過生活
: : 但完全沒有談到這40年內資金被卡住的風險
: : 也不是沒有想到如果繳不出來怎麼辦
: : 不過馬上就被保單質借與減額繳清簡單帶過
: : 殊不知背後的風險是保單質借直接開始了負債人生
: : 一年4%的利率借10萬還要給保險公司4000
: : 跟自己借錢要給別人利息超不合理
正確來說，就像房子抵押貸款一樣，
你是抵押保單向保險公司借錢
: : 減額繳清前幾年本金直接虧損一輩子都滾不回來
: : 就算繳到後幾年滾得回來了
: : 一樣要卡10幾年後才拿得回完全沒有利息的本金
: : 但這些當初都沒有分析到
: : 便興高采烈的簽下一年9萬5的保單
: : 然後期待著40年後可以拿回400萬
: : 直到前兩周在研究保障型保單的時候
: : 才無意間發現儲蓄險的缺點
: : 做了兩個禮拜的功課才漸漸發現自己有多蠢
: : 甚至學會算IRR後
: : 看著自己保單
: : 13年末 開始保本 IRR 0.8
: : 14年末 IRR 1.03
: : 15年末 IRR 1.2
: : .
: : .
: : 20年末 IRR 1.76
: : 心中只有無語...
: : 就算照原訂計畫放到40年後IRR 2.38
: : 但考慮通膨2-3%也只有保本甚至虧損而沒有任何獲利
: : 也跟原本的宣告利率2.7x有差距
: : 只可惜小弟開始清醒後保單10天撤銷期也過了一個禮拜
: : 有想過去申訴業務員不當規劃
: : 但要保單與回條跟日期都是自己親簽親押
: : 也沒有錄音錄影等有利證據
: : 只有一些當初規劃亂寫的紙張
: : 覺得自己站不住腳
: : 最後換來的可能只有跟朋友撕破臉但保單繼續生效
: : 目前比較偏向遠離朋友並
: : 1.首年這九萬五就當人生學費，至少後面十九年的180多萬可以拿去做一些長期穩健但
: 年
: : 獲利較高的投資，連首年的九萬五一起賺回來
: : 2.就繳到減額繳清不會損失本金的那年做減額繳清，但會卡一筆4-60萬的錢得等至少14
: -1
: : 6年才拿得回來且沒利息
: : 3.當做15年的定存，第15年末領回，IRR 1.2
: : 拜託各位大大給點建議了！
你知道什麼是IRR嗎？
是平均每年利率！ 當你放滿40年IRR2.38的意思是指，
等同於你從第一年起每年都有2.38%利息滾入本金 再生利息的意思
雖然你覺得低，但當前你有風險更低，又能保證2%以上的商品？
不過前幾年真的很慘就是了，
但這份是以退休為前提的規劃，這樣的商品規劃並沒有太大的錯
就算你成功退掉拿回95515，給你20年每年存95515讓你自由運用
或在自已的床下，退休時能有400萬？
用你自已的其他投資方式，能保證比400萬多？不會有任何風險？
其實你向保險公司買了這張保單就是把風險都丢給保險公司去承擔，
不過這張也不是保證一定領那麼多就是，它每年宣告利率是浮動的，
有可能更多，或更少
另外我覺得對方的確把保費估的太高了，已經佔你年收的1/3～1/4左右
你退休想要500萬沒有先扣掉勞保勞退的退休金再補差額，不夠專業！
保費負擔重，的確會排擠到你其他資金，
雖然
保費不會年年漲價，你的收入是有可能慢慢增加
但這幾年你繳保費真的會繳到懷疑人生！
你可以自已評估看看，你過往幾年的錢有存下來？ 有賺超過2%嗎？
也許繼續繳也是一種選擇！ 畢竟沒損傷應該就是損傷更小的吧！
PS：如果是我會建議你依自身現況適度調整保額，
不見得要減額繳清，但至少減額一半也不失一個方法