※ 引述《boson5566 (勃鬆)》之銘言：
: 標題: [請益] 26歲男 理財請益
: 時間: Thu Apr 19 00:37:35 2018
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: 【背景簡介】
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: 性別：男
: 年齡：26歲
: 職業：工程師
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: 家庭成員：父.母.姊.我共四人
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: 現況：四人皆各自有穩定工作 父母預計三至五年後退休
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: 四人同住 家中無房(長期都用租的)
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: 目標： 1. 購買汽車(百萬以下)
這部份上網做功課，就可以
因為車子是您要開的，要有廠牌、車型、顏色、配備，
然後到車板爬文或請益。
若是有關錢的事，
大概就是要用分期零利率或是辦理車貸。
分期零利率就是看該車型有啥優惠，
如果優惠不如預期，再考慮車貸，
畢竟後面還有結婚的花費要考量。儘可能把錢花在刀口上。
: 2. 於30歲左右結婚(現有穩定交往的女友)(*註1)
還有四年
個人理財大約看個兩三本書就足夠，
關於投資方面，盡可能海量閱讀，找到適合自己的投資方式。
不然就研究 ETF、ETN(新的鬼東西)、特別股(板上前輩有推薦)
: 3. 結婚後預計生一或兩個小孩(預計培養至碩士)
進入小家庭之後，小家庭理財又是另一個層次的問題。
您的每一個問題，至少要看個三至五本書，才會摸索一個雛型出來。
人生，並不一定會按照計劃來走。
: 4. 購買約一千萬房子(*註2)
最簡單的問題，假設貸款七百萬，您一個月可不可付出35000元的房貸？
再不然貸個三十年，月繳大約25200，
你要先思考一件事，這三十年，你都不能失業，另一半也是。
小朋友出生之後的花費，應該會遠超乎你的想像。
: 5. 完成開店夢想(*註3)
有夢最美，希望相隨。
如果有打算開店，我會建議您從現在開始，
把自己當成一個企業來經營，
企業週轉金該保留多少，該怎麼準備？
以及如何取得銀行的資金注入，優雅的說法叫融資。
通俗的說法叫借錢。
然後要練習寫創業企劃書，有些青創貸款，必須付上企劃書。
附帶一提，企劃書別亂寫，不懂的就去請教銀行。
當然也有專門的代筆公司，但費用就不便宜。
如果不需要融資，前幾項目標要同時達成，大概需要比常人多付出許多努力。
殘酷的是，我們的薪水是死的，
唯一讓我們撐下去的信念，大概是那個，活在心中的那個夢想。
: 6. 退休前能達財富自由(暫定60歲退休)
想請問一下，您對於財富自由的認知是，
被動收入 大於 目前的工資收入？
您可以在CFP板上使用搜尋指令，
輸入：書籍 /書單
再從裡面挑幾本您有興趣的去看看。
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: 備註：目前是做出社會後第一份工作 工作年資為一年半
: 工作上下班大致準時 偶爾加班但無加班費(責任制)
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: 無任何貸款與負債
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: 【現有財產】
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: 機車一台
: 存款一百萬(目前規劃為緊急預備金30萬, 其他70萬為可用資金)
: 無不動產或任何投資
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: 【每月收支情形】
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: -收入-
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: 經常性薪資：47k(已扣除勞健保, 公司保證一年可拿14個月)
: (每年都會調薪1~5%, 視績效而訂,自認工作態度與能力都沒有問題
: 有把握可以保持考績在一定水準, 去年第一次打考績拿到最高評價)
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: 非經常性薪資：時有時無的分紅.獎金等(有的話也都直接存起來)
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: -支出-
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: 食： 早餐與晚餐皆為家中準備
: 午餐公司(25) 平均一個月約500
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: 衣： 平均一個月800
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: 住： 目前住家中
根據上述資料，您想要買1000萬的房子，
雖然不知道頭期款在那，不妨用全貸的一半來測試自己的債務償還能力。
如果您預計要辦20年房貸，
1000萬的房子，貸20年，240期，利率1.85%，月繳50000(大約)。
1000萬的房子，貸30年，360期，利率1.85%，月繳36000(大約)。
全貸的一半，就是25000跟18000。自己選一個數字。
個人會建議用20年房貸算
你可以測試看看，每個月領到薪水之後，馬上就把25000轉走。
用剩下的薪水過生活。47000 - 25000 = 22000
2.5萬 X 12 = 30萬
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: 行： 機車油錢與保養(包含強制險.燃料稅等) 平均一個月600
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: 育： 平均一個月買書1本書 平均一個月360
: (大部分是工作上會用到的知識, 之後預計會開始購買一些投資理財相關的書)
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: 樂： 球賽門票.約會花費及朋友邀約等 平均一個月約4500
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: 特殊： 飲料平均一個月1500(一天一杯手搖杯 之後會打算戒掉)
: 公司認股 一個月2000
: 保險一個月4341
: 備用金一個月1000
: 婚喪喜慶平均一個月約1000
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: 貼補家用：每個月10000(實際上含家中提供的早午餐.補貼家中房租.水電等生活雜支)
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: -結餘-
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: 以現有生活方式 平均每月約可存20k
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如果一個月要繳25000的房貸，您覺得該調整那些項目？
重點是，這個是還沒買車的狀況。
養一台車的成本，不包含車貸，基本開銷大約是2000~3000元之間。
如果要租停車格，費用再另計。
: 【投資】
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: 目前除了定存外 尚未有任何投資
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: 本人自認儲蓄習慣相當良好且會強迫自己存錢
: 所以對於儲蓄險相關產品並沒有什麼需求
不管你有沒有儲蓄險需求，依然會有人不死心的寄商品給您參考。
: 有考慮股票 但除了公司認股之外 小弟對於股票其實並不了解
: 加上之前金融海嘯家父把錢都賠光還負債 近幾年才還完一切從零開始
玩股票玩到負債，你要去了解實際的原因，
正常的買進整股，不融資不融券，不借錢玩股票、不碰保證金的商品。
頂多就是股票變壁紙，或是吃了萬年歸零膏。
: 所以小弟其實對於股票其實心裡多少有點陰影
底下的推文，應該也會造成原po的陰影面積吧！
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: 【備註】
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: 1. 有結婚打算 但尚未與家人.女友.女友家人討論較細節的部分
: 有試探性問過女友 女友認為去公證把錢省下來比較好
: 但女方家背景為傳統大家庭 女友又是家中長子的女兒且是同輩中第一個結婚的人
: 我猜聘金.餅.婚宴等等應該都是少不了的
結婚的細節，絕對不要用猜的，要明確的問清楚。
在台灣辦婚宴，你自己的好朋友，桌數應該不會太多，
搞不好，您父母跟親友的桌數會比你們還要多。
你還少列了幾樣東西，金飾，金鐲子，照習俗走還有迎親的儀式。
有的時候，你自己的婚禮，並非是您自己的婚禮，
攸關雙方長輩的面子問題。
剩下的部份，請移駕至婚姻板或是結婚板(GetMarry)爬文。
有的時候，你換個角度想想，就會有答案。
: 2. 由於目前原生家庭中無房 考量到未來姐姐與我都會各自結婚離開原生家庭
: 其實我一直在思考未來兩老該住哪(我與女友結婚後都不想與各自爸媽同住)
: 但由於前面提到家父在金融海嘯中負債 目前看來是沒有能力可以自己購屋
: 感覺也比較少房東會願意把房子租給兩個老人住 所以認為一直用租的不是辦法
: 以我自己目前的能力 買一間房子或許沒有問題 但買兩間房子負擔應該會太重
: 不知道是否有比較好的解?
: (也有考慮過買兩間總價較低的解 但負擔增加生活品質也會下降)
這個論調怪怪的，因為生活真的沒有行情，
生活品質是根據自身的心境來決定的。
老人租不到房子，應該不用煩惱啦，一堆人看跌房價，
當空屋率過高，供給 ＞ 需求，也只能降價求租。
但是房價依舊很難跌，除非出現國家級的系統性金融崩潰。
: 3. 女友對於烘焙極有興趣 未來的終極目標為開店
: 經過討論女友跟我一致都認為未來家中先有一套基本烘焙設備
當你有打算在家裡玩烘焙的時候，大概會需要一至兩個三尺寬，六尺高的櫃子，
來收這些東西，琺瑯盆，擠奶油的......看你是要做啥東西來決定。
如果還有蛋糕模或是派模......，那些東西其實是需要大空間來收納的。
另外，大型烤箱很耗電，若是系統廚具的烤箱，要考量配電的問題。
若是用家用烤箱，要注意用電安全。
: 也許先以親友或網路通路為出發點 待評估有機會後才會考慮開店(開店為非必要)
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: 【總結】
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: 小弟有爬過不少板上文章
: 文章內容的部分時常會提到「先理財再投資」
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: 所以小弟參考多位板友的詢問文之後
: 依照理財與投資列出上面的部分
: 主要想詢問理財上是否有沒有考慮到的點
: 以目前主動收入來說 想達成上面列的目標我認為都不是很容易
: 有在考慮未來跳槽到薪資水準更好的公司或者是經營副業去提高這部分的收入
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: 另外關於投資方面 小弟真的是新手中的新手
: 希望板友們能當一下明燈給小弟一點方向 推薦一些的投資方式
: 小弟會找時間買書開始研究
: 在投資上的終極目標是每月被動收入可用於償還未來的生活費.房貸等等
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: 再煩請各位多多指教
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其實不要想的那麼複雜，
先解決當下的問題比較重要。
最現實的就是，可動用的資金只有一筆，
您先想想，目前最主要的目標要做啥？
是準備結婚，還是買房子，抓個主要目標出來，
生活才會有方向。
簡單的說，你現在就是站在中央火車站，
選項太多。
若用線性思考，大概會比較輕鬆吧！
總而言之，先思考一下，您現階段，最想要搞定的財務問題。
從這邊著手。
若真要認真討論，每一個問題，大概都是萬言書等級的。
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