各位先進好
33歲，剛結婚一年，月薪加上加班費大約45k
目前財務規劃如下
定存112萬
股票(利率大約7%)約10萬
活存因為有好幾個戶頭，沒有精算，大約是120萬左右
每年大約可存30萬
目標是三到五年後存到頭期款買房，大約還差200萬左右
現在在煩惱是否要增加股票投資的部份，還是要再放入定存?
或是大家有其他的理財建議及規劃建議嗎?
謝謝大家~

7%還蠻厲害的，要增資不是不可，但要考慮風險管理

那還是其他活存要再投入定存？

請問一下，您打算買多少錢的房子，還有類型？

目前預計買700到800左右（完全只能靠自己，不敢買太貴）希望買在新北市，目前看過土城有希望（在台北上班）類型希望是2房一廳，坪數15-20左右

現在手上的頭款，應該是「一掰一掰」，妳最近會想買嗎？量入為出的觀念很正確，加推一個。

預計三到五年後買，因為不想把錢全梭讓自己現在過的很緊還要考量家具、裝潢費用

正解，妳先往前翻一文章，算貸款800萬的月付金為多少？PS. 利率2%，20年期，用引導式討論，讓妳自己學會這個區塊的理財。

用了房貸試算表，頭期約240，要貸560，利息約119，20年的話每個月要還28330。我和老公薪水一個月合計約8萬5，應該可以負擔。其實是想快一點存到錢，才會想是否增加投資，但本身個性比較保守，所以上來請益

ㄜ 這地方建議分開計算，除非妳的小朋友要直接托嬰。老公薪+妳的六成薪，為多少？要用你們公司或單位的投保薪資去計算。這邊有個重點要提一下，加班費，不屬「經常性薪資」。如果有打算生小孩，那可以模擬一下，大寶來臨時的收支狀況，這樣妳心裡會比較有個「譜」。

目前不考慮生小孩，但想請教分開計算及用投保薪資計算之原因是？感謝您的熱心回應

如果未來有打算生小孩，請育嬰假，一般是請六個月，領六成投保薪資。可是，加班費一般不會算在投保薪資內。若有養兒育女的打算，就要去思考一下，「萬一每月的收入減少時該怎麼辦？」分開算的用意是在這，若沒有生小朋友的打算，那這部份就可以跳過，直接跳到加速還清房貸的那些文章。留一筆足夠的備用金，剩下的就「加減還房貸母金」。忘了補充一點，28330*12=339960元，不包含稅金跟保險，還有一些居家消耗品的開銷，依照您的算法，一年會有大約6萬的資金缺口。還有管理費......妳上面的資料顯示，年存30萬，支出要36萬。而且是有加班？並加計年終？的狀況下，那，如果沒加班的收入，妳會有多大的資金缺口？知道何時會產生資金缺口，就可以提早想辦法應對。我把容易被忽略的盲點跟妳說完了，再自己靜下心來思考，就能找出最佳解。

原來如此！太感謝了！看來還需要再調整一下規劃了

最後的補充，因為每個人的「人生時程」不同，大多數的狀況下，會建議依照上面的思考順序。但，那只是先用「理論」解說給您聽，等您真正擁有房子後，再轉成實際的金額，利率跟期數，再重算一次。如果怕手頭太緊，可先貸25年（緩兵之計）。前十年，有閒錢，就加減還母金，把月付金再拉低一點，減輕生活壓力。建議降到，普通家戶所得的25%以下。註：不包含年終跟加班的25%。有餘力時，再去搞投資的東西，會相對實在些。

謝謝您！我也和我先生分享您的建議，感謝您！

我覺得如果要生小孩真的要把小孩的費用考慮進去

小孩的點還是要考慮 如果有個萬一來了 你們要怎麼過 除非你們已結紮 要不然日後很難說…

您可以把此文轉成文字檔印出來，等要買房時，再拿出來看。應該會有幫助。

好的，現在也在看您前面的文章，有問題再跟您請教，感謝！

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