每年免費查「聯徵」 避免買房、借貸碰壁
https://udn.com/news/story/7238/9200275
2025-12-13 00:00 聯合報／ 本報記者藍鈞達
多數民眾在買房、辦卡、申請信貸時，才會聽到「拉聯徵」。這份由財團法人金融聯合徵
信中心（ＪＣＩＣ）建置的信用紀錄，是銀行審核授信最重要的基礎資料。但不少民眾直
到申辦貸款，才驚覺自己從未檢查過信用，也不知道分數好壞、紀錄是否正確。事實上，
聯徵中心每年提供一次免費信用報告查詢，是檢視個人信用健康的最佳時機，卻常被忽略。
聯徵中心指出，民眾可透過臨櫃、郵寄或線上方式取得信用報告，內容包括過去貸款、信
用卡、保證人資料、查詢紀錄與信用評分等資訊。金融業主管坦言，一些客戶申貸被退件
後才發現，兩、三年前的延遲繳款仍掛在系統裡，或有人在不知情情況下被冒名申貸，若
能及早查詢便能避免風險。
ＪＣＩＣ的信用評分介於兩百分到八百分，分數愈高代表風險愈低。雖然計算公式未完全
公開，但中心說明，評分主要由五大資料組成：包括繳款紀錄、負債狀況、信用使用行為
、信用歷史長度跟查詢紀錄。
其中「準時繳款」權重最高。銀行個金主管直言，延遲一次，影響往往比準時繳一年還大
，另外信用卡循環偏高、過度動用預借現金、延遲房貸或分期付款，也都會拉低分數。
值得注意的是，許多年輕人因習慣使用行動支付與金融科技工具，反而沒有信用卡，也從
未辦過任何貸款。聯徵中心表示，若個人沒有信用往來紀錄，可能會顯示「無信用分數（
No Score）」。這類「信用白紙」族群雖無不良紀錄，但因銀行無法判斷其風險，反而不
利於申辦房貸或信用卡。
金融業普遍對分數落點有基本判讀：七百分以上信用良好，貸款較易通過，利率條件也可
能更佳；六百到六百九十九分是正常區間，須回到個人收入、負債比等整體條件評估；五
百六十分以下是偏弱，銀行審核將更加謹慎，需要補強財力證明等。
若過去曾有重大信用瑕疵，又無後續正常往來紀錄，系統甚至可能判定為「固定兩百分」
，對授信審核造成明顯阻礙。
銀行主管表示，想提升聯徵評分，主要還是看累積。舉例來說，無論是信用卡、學貸、分
期付款或房貸，只要出現逾期，分數都會受影響。金融主管提醒，許多人因忘記繳信用卡
最低應繳額而留下紀錄，是最常見的扣分來源。其次，要維持適度的信用使用，適度刷卡
、建立正常繳款紀錄，是累積信用最自然的方法。
最後則要避免短期內密集申請信用卡或貸款。銀行主管說，若短時間內被多家銀行查詢，
可能被系統解讀為急需資金，對分數造成負面影響。「同時申辦多家貸款」是許多民眾不
自覺的扣分行為。
聯徵中心每年提供一次免費查詢，可用以檢視自身信用狀況，除了確認紀錄是否正確，也
能提前了解自己是否處於健康範圍。不過，但金融業者強調：聯徵是「信用」的證據，不
是「能力」的證據。銀行最終仍會評估，是否具有穩定收入、職業類別、負債比、資產狀
況等「關鍵指標」。

從出社會到現在20年都是800分..

我有查過不是800的，但不知道為啥，後來又變成800

聯徵只要分數不要太差 更重要的是財力

台灣的信用分數制度完全是搞笑，分數再高還是跟你要財力美國只有房貸要財力，分數夠高信用卡跟信貸都不需要財力台灣還不是信用社會，搞信用分數制度完全是拉低賽

我也覺得美國信用分數制度才真有用，台灣真得只是仿其形而已，實際上用處不大参考用的

切這個題目問一下，上個星期我登入，從頭到尾都找不到我的評分，請問這個分數是出現在哪一頁呢？謝謝你

信用報告裡有

其實這個分數本來就是給銀行參考用的，是民眾比較介意

分數在最後一頁

下載下來後 分數在最後一頁

謝謝您

要貸好條件重點還是職業跟不動產啦

戶頭活存800萬比信用分數800分實用多了。

就什麼都半套 被查的次數比分數重要 好笑

只有半套嗎？有半套就好了XD那個分數真的有夠好笑，我窮人800朋友身家10位數結果6xx

聯徵是條件之一但不是唯一啦 科科

台灣應該導入社會信用評分

同9樓 今年申請的沒看到分數我是郵局申請紙本的OAQ

沒有主動加查J10信用評分不會主動給信用評分

這個信用分數在台灣用法是只要600以上就具備貸款信用卡資格600以下就謝謝再聯絡

沒啥意義 又不是800分就一定貸得出來 600多分也是買兩間

又不只看資產XD光動產八位數也800阿這本來就參考之一而已 瞎嘴瞎扯的在幹嘛lol

800分 每天接到電話 煩死

快! 推薦給隔壁的某op讓他賺一下?

猜，這段時間，各媒體大概都互抄查聯徵的新聞

手機查了一下 800

查幾年後 之後就懶得查了 沒有要去借貸只是查的寂莫