網銀「約定轉帳」成詐騙溫床 非本人帳號將改為「次二日」入帳
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2023-05-09 15:25
記者陳依旻、李姿慧／台北報導
詐騙手法推陳出新，還是讓人防不勝防，有民眾指出，接過詐騙電話，差一點就掉入話術
陷阱，也有人表示，因為誤信，辛苦賺來的錢進了別人口袋，血汗錢追不回只能摸摸鼻子
自認倒楣，直言就算銀行對客戶進行KYC，但客戶要轉帳的對象毫無審查也是枉然，建議
銀行建立類似「資恐防致」名單的審查機制，每天比對網銀轉帳對象是不是有可疑戶頭，
又或者，檢查是不是同時有很多網銀設定「相同的轉帳對象」，就有機會從源頭，阻止被
害人一匯款就被洗錢。
「某天我接到詐騙集團來電，說我犯法，要我把手機號碼、信箱、銀行帳號密碼等都超在
紙條上，到銀行變更手機號碼，跟辦理網路銀行，我就不疑有他...」60多歲的阿芳（化
名）悔不當初，因為隔天，對方又要求她把帳號寫在紙條上，再度前往銀行辦理設定約定
帳戶，接著要阿芳在幾天內將帳戶內的600萬全部轉出，過沒多久，看到積蓄全沒才讓她
恍然大悟是騙局一場。
讓阿芳相當無奈的是銀行在整件事情的處理態度，因為行員看得出來她不會使用網路、電
腦，申辦網路銀行時沒有攜帶手機，連手機號碼都要看著紙條唸，為何沒有警覺、沒有提
醒，導致後續便宜了詐騙集團。
另外，阿芳在隔天前往辦理設定約定帳戶之前，不論轉帳或匯款金額多寡，原本都是採臨
櫃方式辦理，但申辦當天，行員都沒有察覺異常，只有制式詢問是否認識對方及用途，且
這個帳戶近3年來沒有任何進出交易，卻突然要申請網路銀行，還要在短時間內有密集的
大額網路交易？
如此異常的情況，銀行沒有照會、沒有警示，顯見網路銀行轉帳存在滿大漏洞，形成詐騙
集團騙走多數民眾血汗錢的溫床，不少高齡者退休金就這樣付諸流水。
▲一名男子到銀行要求匯款，行員詢問匯款對象和金額都不符常理，通報警方到場，經過
勸說，該男才驚覺遭詐騙。（圖／平鎮警分局提供）
不僅阿芳，南部也發生一起詐騙案，1位年近70歲的高齡者接到一通冒名警員的電話，對
方稱他涉嫌洗錢防治法，要他依照指示至銀行將所有帳號設定為網路銀行，並且設定「約
定轉帳」至指定帳戶，再將網路銀行密碼告知，這位高齡者情急之下，不疑有他的照做，
等到被發現時為時已晚，退休金早就被騙走，最後積蓄只剩幾千元，最可怕的是，這樣的
個案不只一件，且遍布全台，只要詐騙人想誘騙，就有辦法用投資、求職等名義包裝，引
誘民眾約定提供金融卡或存款帳戶等個人資料。
金管會銀行局表示，法務部依《資恐防制法》有公布制裁名單，銀行方面，會進行姓名檢
核程序，也就是跟客戶建立業務關係的時候，會去做姓名檢核看看是不是被制裁對象？
「至於『可疑戶頭』這部分不會有所謂的「權責機關」去公布名單。」銀行局表示，銀行
應在執行交易監控時，偵測有無可疑或異常交易，另，有關多位客戶設定相同之約定帳號
、或相同之網銀使用者代號，已列為銀行公會彙整共通性異常交易態樣19種中的1種態樣
，銀行執行交易監控時如發現有異常態樣，應採取相關措施。
▲一名男子接到自稱姪子借款48萬的訊息，前往銀行匯款時，行員驚覺有異報警，警方到
場了解，確認他遭到「假親友」的詐騙老梗，成功阻詐。（圖／記者吳世龍翻攝）
銀行主管指出，網銀申請需要當事人親自臨櫃辦理約定轉帳，銀行人員會親自引導流程，
辦理完後，使用前，需先透過本文方法臨櫃或者線上設定約定轉入帳號才能進行約定轉帳
，但要轉帳到已設定的帳號，才不會受非約定轉帳限額限制，否則轉帳到其他帳號仍會受
限於非約定轉帳限額，通常，各銀行會對當事人做KYC（Know Your Customer）去了解客
戶的風險承受能力，避免及減少金融消費爭議的發生。
依據銀行公會「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」規定，透過網路銀行線上
申請非同一統一編號之約定轉入帳戶，限額等同非約定轉帳限額（每一轉出帳戶每筆不超
過5萬元、每天累積不超過10萬元、每月累積不超過20萬元），以防範及降低洗錢詐騙之
風險；而臨櫃辦理同一人約定轉帳（自己轉給自己）限額，按照定型化契約，是由銀行跟
客戶約定每日轉帳限額，視銀行內部的風險控制，大多為200萬元或300萬，有些銀行會視
客戶資力而定。
金管會為了防詐已發函給各銀行，做兩大要求。首先，民眾申請非本人的網銀，或電話語
音銀行等做約定轉入帳號時，各銀行可視風險自行評估將生效日，從申請後「次一日」，
改為「次二日」，延長約定轉帳到非本人帳號的生效時間，目前玉山銀、永豐銀、第一銀
行、華南銀等銀行已經增設相關規定。
觀察各銀行的實施時間，玉山銀6月21日起，民眾申請非本人的網銀、電話語音銀行、ATM
、行動銀行及全球智匯網等5大自動化服務，做台幣與外幣帳戶的約定轉入帳號時，一律
採申請後「次二日」生效；若申請非本人的網銀、全球智匯網做他行外幣匯出匯款的帳號
，也在6月27日起，改為申請後次二日才生效。
永豐銀也公告6月27日起，民眾線上申請非本人的網銀做約定轉入帳號，採次二日生效；
第一銀是7月1日起，對「網路銀行的疑似異常帳號」做約定轉入帳號，行員得做合理關懷
並留存原因外，也是次二日生效；華南銀也是7月1日起，申請非本人網銀及電話語音銀行
改次二日生效。
延長生效時間真的可以防詐嗎？銀行主管表示，延長生效時間對銀行來說可以加強查核該
帳戶，也可以加強關懷客戶匯款的原因，對民眾來說，多兩天冷靜期，也許可以思考是不
是匯款有所異狀決定終止「約定匯款」。
中華郵政公司表示，目前仍維持次一日生效，將視金融環境變化及各家金融機構相關之調
整作法，滾動式調整約定帳號之控管事宜，加強防詐措施。
現行中華郵政針對客戶申請語音、網路約定帳號，規定須於申辦後次一日始生效，短期內
尚未決定調整，中華郵政表示，目前郵局單筆及單日約定轉帳交易限額100萬元，為各家
金融機構最低，交易風險相對較低，且均依相關規定辦理臨櫃關懷提問並於交易流程加強
防詐提醒，已作相當控管措施，因此仍維持現行安控基作業準規範申辦日後次一日生效控
管。
中華郵政也指出，中華郵政公司於約定帳號相關交易檢核客戶欲約定帳號，如為郵局帳戶
且遭設定為異常帳戶者，包括警示、凍結、衍生管制、管制及異常帳戶，將視為高風險情
形，並控管無法約定，符合金融監督管理委員會函示不宜逕受理客戶將其設定為約定帳號
之建議措施。
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新聞中有用戶短時間內轉出600萬
承作的行員不疑有他，欲哭無淚。
目前有四家銀行公告要將非本人約轉，改為次二日生效
玉山銀、永豐銀、第一銀行、華南銀，實施日期詳內文
多了轉帳冷靜緩衝期，多少能幫助阻卻詐騙吧(?)。