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金融FIDO最後決定用晶片金融卡綁定，金管會正輔導7組金融機構準備試辦
金融行動身分識別標準化機制（金融FIDO）有最新進展，金融行動身分識別聯盟
已決定採用晶片金融卡作為開通金融FIDO的卡片。在開發上，將先採取分散式開
發手機身分識別App，比如，金控旗下若有金融子公司，可自行建立金融FIDO自
有體系，由金控設計同一款金融服務App，來讓旗下子公司共用。目前，金管會
正在輔導7組金融機構準備FIDO的試辦案件。
文/李靜宜 | 2021-12-10發表
https://i.imgur.com/lxH8aWO.png
（示意圖，圖片來源／FIDO Alliance）
由金管會協力聯徵中心、財金公司，多家金控、銀行、保險公司、證券商及期貨
商等，在今年5月初成立的「金融行動身分識別聯盟」，已有逾120家金融機構加
入。日前，金管會綜合規劃處處長胡則華揭露了金融行動身分識別標準化機制（
以下簡稱金融FIDO）最新進展，已確定採用晶片金融卡，作為消費者開通金融
FIDO的卡片，甚至，金管會正輔導7組金融機構準備FIDO的試辦案件。
金融FIDO規畫透過導入國際FIDO標準，先讓消費者透過實體卡片來綁定行動裝置
、生物特徵。未來，消費者在使用金融服務時，就能使用綁定的裝置、生物特徵
進行身分識別，不用再透過實體卡片或者帳號密碼來登入。金融FIDO機制有2大
好處，對消費者來說，不需再用帳號密碼來驗證，可提高使用的便利性及安全性
。而對金融機構而言，則可減少向顧客重複驗證身分的作業。
金融FIDO機制分工上，由聯徵中心擔任聯盟召集人，與聯盟成員研商整體FIDO功
能、管理機制、開發及運作方式等。胡則華表示，聯盟底下更設有3個委員會，
其中，技術委員會由財金公司負責，目前已完成技術規格標準規畫。業務委員會
則由中國信託金控擔任召集人，協助彙整金融業者有意支援FIDO的業務範圍，技
術開發需求以及彙整有興趣試辦金融FIDO的業者名單等。先完成技術標準與業務
面規定後，再由另一個負責安全控管的安控委員會，接手制訂後續規定。
至於消費者未來要使用何種實體卡片開通金融FIDO？胡則華透露，聯盟已決定採
用晶片金融卡作來開通。她解釋，聯盟成員涵蓋銀行、保險、證券3大業種，晶
片金融卡是獲得最多成員支持的作法，主要有3項考量，一是消費者持有晶片金
融卡的比率較高，而且幾乎都經過實體臨櫃的身分核驗，安全性較信用卡來得高
。
第二項原因是，臺灣ATM機臺或便利超商的Kiosk多媒體事務機相當多，消費者開
通綁定方便。第三項原因是，在銀行端的電子銀行安控基準中，晶片金融卡可用
的業務項目較多，因此較為符合金融業者的期待。
不過，胡則華表示，第一階段，僅開放臨櫃實體身分核驗後取得的晶片金融卡，
作為綁定之用，來確保是客戶本人。因此，如純網銀發行的金融卡，因為非透過
實體臨櫃核身，就不適用第一階段的規範。
金融FIDO開發先採分散式作法，已有7組金融機構有意願建立金融FIDO自有體系
在FIDO平臺開發上，胡則華表示，有兩種作法，集中式或分散式。先前，金管會
曾提及，要採取集中式作法開發單一手機身分識別App，導入FIDO標準，來讓消
費者綁定實體卡片，以提供跨機構身分識別功能。
不過，胡則華坦言，集中式的作法仍有一大問題有待解決，若靠單一營運中心負
責營運管理，風險程度過高，在資安與個資保護上都需受到嚴格監管。目前，金
管會仍未找到相關機構願意擔任營運中心的角色，因此，金管會決定交由市場自
行發展，後續將召開聯盟大會，針對想採取集中式作法的金融機構，舉派有能力
擔任營運中心的管理者。
胡則華進一步提到，金融FIDO目前採取分散式開發，聯盟內部又稱之為自有體系
（簡稱自體系），意思是金控旗下若有金融子公司，可自行建立金融FIDO自體系
。她舉例，金控旗下有銀、保、證3種子公司，金控端可以設計一款金融服務App
，供旗下3家子公司共用，同時，也可共用最終端的FIDO伺服器。不過，聯盟也
規定，子公司各自的公私鑰的配對不能夠彼此交換，以確保同一金控底下銀保證
的資料不能互相對接。
甚至，胡則華表示，如果有其他金融機構，因無法負荷自行建置FIDO伺服器的成
本，也能加入已有一套自有體系的金融機構，但須遵循這個自有體系所訂定的相
關規格與設計。因此，「未來市場上將會有多個自體系。」她更透露，金管會正
在輔導7組金融機構準備的試辦案件，其中，大多是具備跨業種的金融機構有意
願進行試辦。至於何時向金管會申請金融FIDO試辦，胡則華表示，金管會將尊重
業者安排的時程。文⊙李靜宜
FIDO 的原則是經由經過認證的裝置來進行驗證，
驗證資料如PIN碼或指紋、臉部特徵等生物資料，
和加密用的私鑰等都只留在裝置上，
裝置和伺服器只會交換公鑰和加密訊息
伺服器不用儲存使用者密碼或個人資料，
從而避免資料外洩的問題
所以我一直不懂，國泰有了FIDO，
還另外開了一個門要求額外把人臉資料存在伺服器上
還宣稱更安全，這到底是什麼樣的操作。