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傳統銀行拚數位轉型 央行指引5大明路
最新更新：2019/07/28 13:48
迎接純網銀時代專題4（中央社記者吳佳蓉、潘姿羽台北28日電）純網銀來了，國銀要如
何面對金融科技帶來的挑戰，央行指引5條明路外，傳統銀行業者也表示，將儘速從內而
外落實數位轉型，強化虛實整合，保持競爭者優勢，並緊跟上各項金融法規創新。
金融科技浪潮不可擋 央行為國銀指路
純網銀的興起是趨勢，將為台灣金融市場帶來巨大變革，為了維持金融穩定，中央銀行也
就3大方向適切調整網路銀行管理機制，並為國銀轉型指路。
第一，加強監控網路銀行的流動性，尤其在銀行非營業時間的變化，以適時採取因應措施
。
官員說明，過去實體銀行營業時間僅至下午3時30分，不過純網銀未來是24小時網路交易
，資金波動度較高，因此須密切關注其流動性，有狀況才能及時做準備。
第二，放寬「跨行專戶」日終餘額抵充存款準備金上限，由4%提高至8%，充裕金融機構清
算資金，以因應網路全日交易的跨行支付需求。
第三，妥適管理純網銀的外匯業務，央行今年2月修正「銀行業辦理外匯業務管理辦法」
相關規定，訂定純網銀申請為外匯指定銀行的資格條件，並將對純網銀申辦外匯業務辦理
實地查核，確認業者有效遵循並落實外匯法規。
迎戰純網銀 傳統銀行攘外前得先安內
純網銀究竟會分食大餅，抑或是刺激產業發展，發揮鯰魚效應，激活金融創新，第一銀行
副總劉培文表示，短期內傳統銀行需要關注2個重點，第一，像是樂天或Line等純網銀業
者，本身在既有的電商平台或其形塑的生態系上，用戶數量都相當可觀，進一步結合數位
金融後，是否會刺激新型態的商業模式問世，開創出「普惠金融」（Financial
Inclusion）的新藍海。
第二，純網銀所有業務都經由網路或行動裝置進行，可省去建置分行的成本，提供給客戶
的服務如果又相當便利、具有競爭力，後續一旦成功站穩腳步，可能進一步侵蝕傳統銀行
客群。
為迎擊純網銀，劉培文認為，傳統銀行不可能等到純網銀已進行破壞式創新了才行動，而
是要搶先一步進行數位轉型，首先，是資訊現代化，包括核心系統新技術的導入，例如雲
端、人工智慧（AI）、區塊鏈等。
其次，是產品數位化，這在現階段是不小挑戰，傳統銀行內部有相當多的流程規定，如何
調整，使數位金融產品的開發、訂價及給客戶的使用體驗，能趕上原生科技公司在這方面
的嫻熟表現。
最後，是市場創新化，思考如何打造長期的金融服務生態系、平台經濟，參與開放銀行（
Open Banking），把餅做大。同時也會緊盯政府法規，一旦有金融科技創新上的鬆綁，在
沒有資安疑慮前提下，傳統銀行要盡快跟上。
相較純網銀，劉培文認為，傳統銀行仍具有先進者優勢，既有實體據點、通路若能結合數
位管道，做到「虛實互補」，也可產生加分效果；不過，他強調，長期以來，是否能持續
維持優勢，數位轉型的成敗還是關鍵，銀行體質必須一步步慢慢轉變。
劉培文也舉例，在開發數位金融商品過程，一定要能容許一定程度的實驗及失敗，不能單
純獲利導向；此外，目前傳統銀行大多仍聚焦在獲利性較高的客群，相較也忽略普惠金融
的全民市場。
同時，「攘外前得先安內」，劉培文認為，傳統銀行的數位轉型，還牽涉到組織架構、文
化及公司治理的調整，也會是相當大的挑戰。
不過，整體來看，純網銀不用投入設立分行、行員配置的成本，祭出的牛肉若夠吸睛，還
是能夠吸引部分民眾「換帳戶」，進而發展各項消費金融業務，勢必會對目前既有的傳統
、數位銀行造成衝擊。
至於國銀要如何面對金融科技帶來的挑戰，央行也指引5條明路，可從靈活調整經營策略
與組織文化、培育金融科技人才、金融消費者需求、風險控管與消費者保障、提升競爭力
等面向著手。
針對金融消費者需求的做法，央行說明，一是強化實體與虛擬通路，提供即時且多元化服
務，增加客戶信任及黏著度，二是與金融科技業者進行策略性合作，合作開發金融服務市
場。
轉型同時，央行提醒，國銀得先釐清商業模式可能衍生的風險，並建立相應控管機制；此
外，轉變為以消費者為中心的保護機制，並強化金融商品的資訊揭露及消費者權益保障措
施，如個資隱私等。
最後，國銀若要提升競爭力，央行建議，利用既有品牌價值、客戶網路及多元化通路，以
提升金融服務品質及客戶滿意度，而在實體分行縮減的趨勢下，也應及早思考因應人員配
置調整及再訓練轉型。（編輯：林孟汝/楊凱翔）1080728